Molto è stato scritto nella stampa finanziaria circa i meriti di ritardare l'inizio dei vostri benefici di sicurezza sociale. C'è molto da fare, in quanto la differenza tra l'avvio dei tuoi vantaggi a 62 contro l'attesa fino all'età di pensionamento totale è significativa, così come la differenza in attesa fino all'età di 70 anni.

Se si ritarda l'assunzione dei benefici previdenziali? Come per la maggior parte delle cose nel mondo della pianificazione finanziaria, la risposta è che "dipende. 'Ecco alcuni fattori da considerare:

AD:

Hai bisogno di soldi adesso?

Matematicamente in attesa dell'età di pensionamento totale (66 per molti di noi, 67 se sei nato nel 1960 o successivo) per ottenere i tuoi vantaggi previdenziali si traduce in un importo del beneficio che è circa il 30% superiore a quello se si inizia a prendere i benefici all'età di 62 anni. In attesa fino all'età di 70 anni si ottiene un vantaggio che è di circa un altro 32% in più.

Questo è tutto buono e buono, ma se aspetti di prendere il tuo beneficio, avrai abbastanza reddito da altre fonti per farti carico dall'età di 62 a 66 anni?

AD:

Stai ancora lavorando?

Se stai ancora lavorando e prende i benefici di previdenza sociale prima di raggiungere la tua età di pensionamento, potresti facilmente superare il limite annuo di reddito in cui i tuoi benefici saranno ridotti. Per il 2016, il limite annuo di guadagni è di $ 15.720. Se i tuoi guadagni superano questo limite, i tuoi vantaggi saranno ridotti. L'importo dipenderà dalla tua età, ma la riduzione è un ripido $ 1 in vantaggi per ogni $ 2 che i tuoi guadagni superano il limite. Questo può essere un buon motivo per ritardare l'assunzione dei vostri vantaggi almeno fino all'età di pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere: Top 6 Miti sui vantaggi di sicurezza sociale .)

AD:

Il limite annuo di guadagni va via una volta raggiunto l'intera età di pensionamento, ma i tuoi vantaggi possono ancora essere soggetti a tassazione. Ciò significa che fino all'85% dei benefici della previdenza sociale potrebbe essere soggetto a tassazione, quindi se si lavora a raccogliere benefici e in una categoria di reddito elevato, è possibile ritardare l'assunzione di prestazioni fino a quando i tuoi guadagni sono inferiori o fino all'età di 70 anni. ( Per ulteriori informazioni, vedere: Massimizzazione dei vantaggi di sicurezza sociale .)

Cash Now o un vantaggio più grande in seguito?

C'è una riduzione significativa (e permanente) della tua prestazione se cominci ad assumere la sicurezza sociale all'età di 62 anni. Questa riduzione viene ridotta approssimativamente proporzionalmente per ogni anno tra i 62 ei tuoi pensionati. Allo stesso modo, aspettare fino all'età di 70 anni comporta un vantaggio permanente che è circa il 32% superiore a quello se hai iniziato benefici a tutta la tua età pensionabile. Ancora una volta, questo aumento è proporzionale per ogni anno tra l'età totale di pensionamento e l'età 70.

La questione della pianificazione pensionistica è se il beneficio di avere il flusso di cassa ora supera il vantaggio più grande guadagnato dall'attesa.La risposta dipenderà da diversi fattori.

- Calcola il punto di rottura dell'attesa. C'è un certo punto che il costo dell'attesa per trarre vantaggi viene compensato dalla maggiore prestazione permanente. Questo punto di break-even è espresso in termini di vantaggi cumulativi. Controlla questo pezzo da Schwab per ulteriori informazioni sui punti di rottura. (Per ulteriori informazioni, vedere: Ritardare la sicurezza sociale può aggiungere .)

- Qual è la tua aspettativa di vita? Mentre questa è solo una stima, se la longevità non viene eseguita nella tua famiglia - o se soffre di una malattia che potrebbe abbreviare la tua vita - allora potrebbe avere un senso prendersi i tuoi vantaggi prima che aspettare.

- Avete altre risorse di pensionamento? Se decidi di aspettare per richiedere un vantaggio più grande in pochi anni hai altre risorse per sostenerti nel tempo? Ciò potrebbe includere altri conti di pensionamento come un piano 401 (k) o un'IRA. Hai diritto alle prestazioni di un piano pensionistico? Hai investimenti imponibili o contanti in cui puoi entrare?

- In che modo l'attesa influenza le strategie di rivendicazione più complesse? Al di là della portata di questo pezzo, ci sono una serie di strategie più complesse che possono essere impiegate, spesso da coppie, tra cui file e sospensione e l'utilizzo dei benefici sposa. Alcune di queste tattiche comportano almeno un coniuge in attesa di prendere vantaggi. Tieni presente che la bolletta del bilancio 2015 ha terminato o sta per finire file e sospensione e la possibilità di presentare un'applicazione limitata se non fosse già all'età di 62 anni dal 1 gennaio 2016. Per esplorare queste e altre strategie contatta un consulente finanziario ben esperto in queste aree. ( .) . . .

.

. La linea di fondo < La decisione di prendere benefici per la sicurezza sociale è una cosa importante e può essere complessa. Ci sono molti fattori da considerare, incluse le tue altre risorse di pensionamento, aspettativa di vita e la tua necessità per il denaro. Se sei sposato, la decisione può essere ancora più complessa. Prendi un po 'di tempo e cerca aiuto se ne hai bisogno, in quanto questa è una delle decisioni più importanti che farai per quanto riguarda la tua pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Modifiche di sicurezza sociale per 2016

e 5 cambi di sicurezza previsti nel 2016.)