Fall è una stagione di iscrizione aperta per molte aziende. Durante questo periodo i dipendenti sono autorizzati a apportare modifiche ai loro benefici ai dipendenti. Nella maggior parte delle organizzazioni, l'iscrizione aperta è l'unica volta durante l'anno che i dipendenti possono apportare modifiche alla selezione dei loro benefici, ad eccezione di certi eventi di vita come specificato dall'azienda.

I benefici dei dipendenti possono aggiungere fino a una percentuale significativa della compensazione totale del cliente, spesso del 35% o più. Soprattutto nell'ambiente odierno, fare le scelte di beneficio giuste è fondamentale per i vostri clienti e le loro famiglie. È una buona pratica per i consulenti finanziari offrire una revisione dei benefici dei dipendenti come servizio ai loro clienti e per aiutarli a fare le selezioni appropriate. (Per ulteriori informazioni, vedere: 4 Vantaggi unici del dipendente che non hai mai sentito di .)

Cosa sta cambiando quest'anno?

Sia l'alto costo di offrire benefici per i dipendenti in generale sia l'avvento della legge di cura affidabile hanno causato molti datori di lavoro a cercare modi per ridurre i costi dei benefici. È importante che i dipendenti riesaminino ciò che viene offerto e cosa cambia di anno in anno. Sono ancora disponibili i piani medici e dentali che hai usato in passato? Che altro è nuovo o diverso? Inoltre, essere consapevole di eventuali scadenze per l'iscrizione o per la fornitura di informazioni richieste, ad esempio un questionario di screening sanitario, se richiesto.

Assicurazione malattia

La tendenza dell'assicurazione sanitaria è verso una minore copertura e un maggior premio. Alcuni datori di lavoro stanno apportando alcune importanti modifiche alla loro copertura. Alcuni hanno istituito scambi privati ​​per i loro dipendenti. Molti datori di lavoro hanno o stanno pensando di eliminare la copertura sposa per i lavoratori i cui coniugi possono accedere alla copertura dal proprio datore di lavoro. Dovrai prestare particolare attenzione alle opzioni offerte per quest'anno e ogni anno in avanti e allineare questi cambiamenti alle esigenze e alle abitudini di utilizzo della tua famiglia per determinare l'opzione migliore e il prezzo migliore. Ad esempio, potresti considerare di passare a un piano ad alto reddito con un conto salva salute (HSA) per risparmiare sui costi premium. (Per ulteriori informazioni, vedere: Combattere i costi elevati della sanità .)

HSA vs FSA

Puoi essere presentato con l'opzione di finanziare un FSA (Flexible Spending Account) o HSA. Entrambi consentono di pagare le spese mediche con dollari prima delle imposte. Il potenziale inconveniente è che la FSA è una proposta di "usarla o perdere"; l'HSA non lo è. Monitorare i tuoi modelli di spesa per la sanità, incluse le spese in tasca fuori dagli anni passati. Entrambi gli account hanno vantaggi e svantaggi unici.

Con l'FSA stai sostanzialmente pagando spese mediche tasse con dollari pre-imposte. Questi soldi possono essere utilizzati per coprire una vasta gamma di spese ammissibili, incluse le franchigie sanitarie, gli occhiali e molte altre spese.Eventuali dollari non utilizzati dalla data specificata dal tuo piano verranno persi a voi. (Per ulteriori informazioni, vedere: Confronto tra i risparmi di salute e gli account di spesa flessibili .)

L'HSA è solo un'opzione in combinazione con un piano assicurativo sanitario deducibile. Se si dispone di un mezzo finanziario questo può essere un ottimo modo per salare i risparmi extra pensionistici e ottenere una deduzione fiscale corrente pure. Questa è una grande strategia se potete permettersi di coprire i costi medici di tasca e lasciare che i contributi al vostro HSA crescano. Alcuni datori di lavoro contribuiranno anche al tuo account HSA oltre ai vostri contributi. Il denaro HSA può essere utilizzato per coprire le spese mediche ammissibili su base fiscale. In un'epoca in cui le stime puntano sulle spese mediche e sanitarie per una coppia di pensionati a $ 220.000 o più, l'HSA può essere utilizzato per coprire questi costi medici pensionati e allungare le tue altre risorse di pensionamento molto più avanti. Molti stanno spingendo l'HSA come la quarta parte dello sgabello di finanziamento per la pensione, che include la previdenza sociale, le pensioni, i piani 401 (k), IRA e altri veicoli a risparmio pensionistico.

Copertura medica dipendente

Come parte della legge Affordable Care Act è ora possibile includere dipendenti che sono sotto i 26 anni del piano medico dipendente. Questo è un beneficio prezioso per i ragazzi universitari o per coprire un bambino che ha un ritardo nella copertura quando cambia lavoro.

Assicurazione sulla vita aziendale

L'assicurazione sulla vita aziendale è un vantaggio piuttosto comune, soprattutto tra i datori di lavoro più grandi. Spesso riceverai una certa somma gratuitamente, forse 1 volta il tuo stipendio base annuale. Oltre a ciò molti piani offrono l'opzione di acquistare copertura supplementare e alcuni offrono anche la possibilità di acquistare un'assicurazione sulla vita di sposi. Prima di acquistare copertura della vita aziendale extra, è saggio confrontare i premi con quelli disponibili sulle politiche acquistate al di fuori del piano. Inoltre si vuole capire se questa copertura è portatile se si lascia l'azienda. . Molti consiglieri finanziari suggeriranno che è importante avere copertura assicurativa individuale di proprietà individuale che supererà la tua occupazione al tuo attuale datore di lavoro o altrove. Tra le ragioni per considerare questo è il potenziale di diventare insostenibile lungo la strada e il fatto che potrebbe essere necessario un vantaggio di morte più grande di quello che si può ottenere tramite la vostra azienda.

Assicurazione per disabilità

L'assicurazione invalidità è un'assicurazione di stile di vita. Questa copertura mantiene una percentuale del tuo reddito in arrivo se si subisce un infortunio o una malattia che impedisce di lavorare per un periodo di tempo. Generalmente suggerirei che le persone prendano la stessa copertura che è loro disponibile. Ci è spesso un livello di copertura che è gratuito e in alcuni casi copertura supplementare è disponibile a pagamento. Prendilo tutto. L'assicurazione invalidità fornita dall'impresa può avere alcune limitazioni in merito al compenso coperto. Ad esempio, i bonus o la compensazione basata su azioni possono essere esclusi. Può avere un senso per i dipendenti per i quali una gran parte del loro indennizzo sarebbe esclusa per esaminare una politica privata per coprire tali importi.(Per ulteriori informazioni, vedere:

. 401 (k) Piani È possibile apportare modifiche alle elezioni di investimento e ai salari di stipendio durante tutto l'anno per il tuo 401 (k) pianificare. Tuttavia, molte aziende annunciano modifiche al piano, incluse modifiche al menu degli investimenti e eventuali modifiche dei contributi corrispondenti durante l'iscrizione aperta al fine di ottenere questo con altri vantaggi comunicazioni. Essere alla ricerca di queste informazioni pure.

La linea di fondo

I benefici dei dipendenti sono preziosi e le tue scelte sono importanti. I consiglieri finanziari dovrebbero aiutare i clienti a rivedere le proprie opzioni e fare le scelte per meglio adattarsi alla loro situazione e come parte importante del processo di pianificazione finanziaria in corso. I benefici per i dipendenti sono una componente principale della compensazione totale del cliente. In questa epoca di aziende che cercano di trasferire più costi ai dipendenti, fare le scelte giuste è più importante che mai. I consulenti finanziari possono servire come una fonte importante di consulenza per i loro clienti in questo settore. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Se i datori di lavoro ei dipendenti devono essere obbligati a fare i contributi?