Consulenti finanziari possono essere un grande aiuto per ottenere una maniglia sul debito. Sono esperti per aiutare i loro clienti a ottenere le loro finanze in forma per oggi e per il futuro, e la gestione del debito è una componente chiave di quel puzzle.

Budgeting

Una persona sopraffatta dal debito è come una persona che sanguina da una ferita aperta; il primo passo è quello di fermare il sanguinamento. Un consulente finanziario può mappare il flusso di cassa di un cliente e individuare le aree problematiche.

Il cliente dovrà portare tutti i documenti pertinenti alla riunione per assicurarsi che l'advisor ottiene l'immagine completa. Ciò include le dichiarazioni bancarie, le bollette della carta di credito, le dichiarazioni dei prestiti a rate, gli stub pagati, i rendimenti fiscali degli ultimi anni e tutto il resto che potrebbe avere un impatto sulla situazione.

Alcune persone potrebbero pensare che sia intrusivo e dannoso avere una persona che hanno appena incontrato criticare le proprie abitudini di spesa e le decisioni di denaro passate. Affinché la riunione sia produttiva, un cliente deve riconoscere che è lì per essere raccontato alcune verità dure.

Una volta che il cliente supera questo ostacolo, il consulente finanziario può elaborare un nuovo budget equilibrato che copri gli elementi essenziali senza aggiungere più debiti verso il mucchio. Ciò comporta tipicamente il taglio di tutte le spese inutili, in modo che tutti i fondi in eccesso siano disponibili per pagare il debito esistente.

Analisi e ristrutturazioni

Ci sono molti tipi diversi di debiti. Alcuni sono relativamente benigni, come ipoteche (bassi tassi di interesse e deduzione fiscale) mentre altri sono tossici, come carte di credito ad alto tasso di interesse e conti delinquenti che generano tasse di penalità in cima a un interesse esorbitante.

Dopo aver analizzato il debito del cliente, il consulente finanziario può procedere alla priorità dei debiti del cliente. I conti più costosi e delinquenti vanno in cima, mentre quelli più modesti vanno in fondo. Ad esempio, se un cliente ha 600 dollari al mese per pagare il debito esistente nel nuovo budget, la maggior parte dovrebbe andare a pagare i debiti che causano i costi aggiuntivi. È importante continuare a effettuare pagamenti minimi anche sui conti a basso interesse, in modo che non si riescano a ribaltarsi in uno stato delinquente e cominciare ad aumentare le sanzioni.

Il consulente finanziario esamina anche le opzioni per la ristrutturazione del debito in opzioni più vantaggiose. Ad esempio, un proprietario di abitazione con equità nella sua proprietà potrebbe essere in grado di prendere una seconda ipoteca e utilizzare quei soldi per pagare tre carte di credito in un colpo solo. Il tasso di interesse più basso della seconda ipoteca consente allora al proprietario di pagare un pezzo del nuovo capitale ogni mese invece di limitarsi al pagamento degli interessi. Siate disposti a far chiamare te stesso, però; la maggior parte dei consulenti finanziari raccontano ai loro clienti cosa fare, lasciando i legwork ai clienti.

Un ulteriore vantaggio di ottenere il debito sotto controllo è che il punteggio di credito del cliente subisce ogni mese che ha conti di bilancio elevato o delinquente. Con l'entrata in vigore del nuovo bilancio, i conti diventano attuali ei saldi gradualmente scendono. Il suo punteggio di credito aumenta di conseguenza, che apre la porta ai termini rinegoziati con i creditori (a tassi di interesse più bassi) e può anche ridurre le cose apparentemente non correlate, come i premi assicurativi.

Pianificazione del futuro

L'obiettivo di incontrarsi con un consulente finanziario non è necessariamente di aiutare il cliente a pagare tutti i debiti quanto prima possibile. Mentre il fuoco iniziale è la riduzione del debito, ci sono spesso altre considerazioni che sorgono una volta che i fuochi immediati vengono messi fuori. Ogni situazione è diversa, ed è il compito del consulente finanziario di prendere una visione olistica per stabilire un piano a lungo termine adatto alle esigenze specifiche di ogni cliente.

Ad esempio, una persona con persone a carico può avere bisogno di un'assicurazione sulla vita per fornire loro in caso di morte prematura. Il consulente finanziario può consigliare di pagare innanzitutto un account di coppia ad alto interesse, ma rallentare i pagamenti del debito per avviare una robusta assicurazione vita. Il passo successivo potrebbe essere quello di avviare un conto di risparmio di pensione una volta che pochi debiti sono completamente pagati.

Il cliente dovrebbe lasciare l'incontro con un piano scritto esplicitamente indicando il percorso di azione. Idealmente, il consulente finanziario dovrebbe fornire delle pietre miliari per controllare e bandiere rosse per guardare fuori, in modo che il cliente può controllare il suo progresso e catturare eventuali passi falsi in anticipo.

Trovare un buon consulente

La decisione di assumere un consulente finanziario non dovrebbe essere fatta leggermente. Assicurarsi che la persona sia veramente certificata per dare consulenza finanziaria. La scommessa migliore è cercare un pianificatore finanziario certificato (CFP). Un Consulente Finanziato Chartered (ChFC) ha meno istruzione, ma è anche esperto in finanza personale e assicurazioni. L'appartenenza all'associazione nazionale dei consulenti finanziari personali (NAPFA) è un buon segno. Indica che è un consulente a pagamento, il che significa che non riceve rudimenti di alcun tipo che potrebbero pregiudicare il suo consiglio.

Il tuo consulente finanziario dovrebbe anche essere un fiduciario. Ciò significa che è obbligato ad agire nel tuo interesse per ogni turno. Una persona può essere un professionista finanziario e sapere tutto sul denaro, ma se non è un fiduciario, è fondamentalmente richiesto solo di non ingannarti. Può sembrare un dettaglio minore, ma potrebbe essere la differenza tra essere consigliato di pagare una carta di credito del 25% o di iniziare un conto di intermediazione a $ 200 al mese. Quest'ultimo non può tecnicamente essere un prodotto non idoneo e quindi non sbagliato, ma un fiduciario dovrebbe con ogni probabilità consigliare di pagare il debito ad alto interesse prima di effettuare nuovi investimenti.

Affina la tua lista di consulenti locali chiedendo informazioni circa i referral. Cominciate a parlare con amici e familiari che hanno ricevuto aiuto per affrontare il debito in passato. Un preparatore fiscale è certo di conoscere diversi consulenti finanziari.

Come gli advisor sono pagati

Con l'attenzione immediata della gestione del debito, la struttura paga del consulente finanziario dovrebbe essere una tariffa oraria. I consulenti della Commissione dipendono dalla vendita di polizze assicurative e simili, che creano un evidente conflitto di interessi. Le tasse percentuali sono meno problematiche delle commissioni in questo modo. I consulenti che utilizzano questo sistema sono in genere pagati un 1% annuo del portafoglio di attività. Questo può avere un senso per un milionario che sta cercando aiuto per gestire la sua ricchezza, ma significa taglienti sottili per il consulente aiutando qualcuno che sta annegando in debito.