La pianificazione del pensionamento può essere difficile. È abbastanza duro da risparmiare per un pensionamento confortevole durante i vostri anni di lavoro. Una volta che si effettua la pensione, la gestione dei tuoi prelievi e la tua spesa possono essere complicati. Un'area importante e complessa in entrambe le parti della tua vita è gestire il processo nel modo più efficiente dal punto di vista fiscale.

Se hai parti del tuo nido di nidificazione in vari tipi di conti che vanno dalla tassa passata a una tassa (Roth) o da imposta, può essere una sfida per decidere quali account toccare e in quale ordine.

Le distribuzioni minime richieste (RMD) entrano in gioco anche dopo l'età 70 ½. Ecco alcuni suggerimenti per quei risparmi per la pensione, per i pensionati e per i consulenti finanziari che li consiglia. ) Fatten Up Your 401 (k)

Contribuire ad un account tradizionale 401 (k) è un ottimo modo per ridurre la tua corrente la responsabilità fiscale, mentre il risparmio per la pensione. Al di là di ciò, i tuoi investimenti crescono in tassazione fino a quando non li ritraggono lungo la strada.

Per la maggior parte dei lavoratori, contribuendo il più possibile a un piano 401 (k) o ad un piano di contribuzione definito simile come un 403 (b) è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Il deferimento massimo dei salari per il 2016 e il 2017 è di $ 18.000 con un ulteriore rimborso per quegli anni di età pari o superiore a $ 6.000, portando il totale massimo a $ 24.000. Aggiungi qualsiasi azienda corrispondente o contributi di profitto in questo contributo è un significativo veicolo di risparmio fiscale differito e un ottimo modo per accumulare ricchezza per il pensionamento.

Il flip side è che con un tradizionale account 401 (k), le tasse - a tua massima velocità marginale - saranno dovute quando ti ritiri il denaro. Con poche eccezioni, verrà addebitata una penalità in aggiunta all'imposta se prendi un ritiro prima dell'età di 59 anni. L'assunzione dietro i piani 401 (k) e simili è che sarai in una fascia di imposta più bassa in pensione. Mentre le persone vivono più a lungo e le leggi fiscali cambiano, però, stiamo trovando questo non è sempre il caso. Questo dovrebbe essere una considerazione di pianificazione per molti investitori.

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Usa IRAs

I soldi investiti in un conto di pensionamento individuale (IRA) crescono di tasso differito fino a quando non vengono ritirati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Sono 401 (k) Prelievi considerati reddito? I contributi ad un IRA tradizionale possono essere effettuati su base pre-imposte per alcuni, ma se sei coperto da un piano di pensionamento sul posto di lavoro, i limiti di reddito sono piuttosto bassi. L'uso reale di un IRA per molti è la possibilità di riavvolgere un piano 401 (k) da un datore di lavoro quando lasciano un lavoro. Considerando che molti di noi lavoreranno a diversi datori di lavoro nel corso delle nostre carriere, un'IRA può essere un ottimo posto per consolidare i conti pensionistici e gestirli in base a una tassazione differita fino al pensionamento.

Considerazioni con un Roth IRA

Un conto Roth, se un IRA o all'interno di un 401 (k), può aiutare i risparmiatori di pensione diversificare la loro situazione fiscale quando arriva il momento di ritirare i soldi in pensione. I contributi a un Roth mentre lavoreranno saranno effettuati con i dollari dopo le imposte, quindi non ci sono risparmi fiscali correnti. Tuttavia, i conti di Roth crescono senza tasse e se gestite correttamente, tutti i prelievi sono stati esenti da imposta.

Questo può avere diversi vantaggi. Oltre all'effetto evidente di essere in grado di ritirare i tuoi soldi senza tasse dopo l'età di 59 anni e - supponendo di aver avuto un Roth per almeno cinque anni - gli IRA di Roth non sono soggetti a RMD, le distribuzioni minime necessarie che devono cominciare quando si raggiunge 70 ½. Questo è un grande risparmio fiscale per i pensionati che non hanno bisogno del reddito e che vogliono ridurre al minimo il loro successo fiscale.

) Per soldi in un Roth IRA, i tuoi eredi dovranno prendere le distribuzioni necessarie, ma non avranno alcuna responsabilità fiscale (per maggiori informazioni, vedere:

Perché i pensionamenti del Boomer saranno molto diversi da quelli previsti) se tutte le condizioni sono state rispettate.

È generalmente una buona idea lanciare un account Roth 401 (k) in un Roth IRA piuttosto che lasciarlo con il tuo ex datore di lavoro, al fine di evitare la necessità di prendere le distribuzioni richieste all'età di 70 ½ se questa è una considerazione per te . Coloro che sono in o avvicinarsi al pensionamento potrebbero considerare la conversione di alcuni o tutti i loro dollari IRA tradizionali in un Roth per ridurre l'impatto dei RMD quando raggiungono 70 ½ se non hanno bisogno del denaro. I pensionati più giovani di quello dovrebbero esaminare il loro reddito ogni anno e insieme con il loro consulente finanziario, decidere se hanno spazio nella loro imposta fiscale corrente per prendere qualche reddito aggiuntivo dalla conversione per quel anno. Per ulteriori informazioni, vedere Perché l'età 70 è cruciale per la pianificazione pensionistica

Aprire un account HSA Se uno è a vostra disposizione mentre si lavora, pensa a aprire un account HSA se hai un piano assicurativo sanitario deducibile. Nel 2016, gli individui possono contribuire fino a $ 3, 350 all'anno; si alza a $ 3, 400 nel 2017. Le famiglie possono contribuire $ 6, 750 in entrambi gli anni. Se sei di 55 anni o più, puoi mettere un ulteriore $ 1 000. I fondi in un HSA possono crescere senza tassa. L'opportunità reale qui per i risparmiatori di pensione è per coloro che possono permettersi di pagare le spese mediche out-of-pocket da altre fonti mentre stanno lavorando e lasciare che gli importi in HSA accumularsi fino al pensionamento per coprire i costi medici che Fidelity ora progetti a $ 245, 000 per una coppia di pensionati in cui entrambi i coniugi sono di 65 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come utilizzare il tuo HSA per il pensionamento.

) I prelievi per coprire le spese mediche qualificate sono prive di imposta.

Scegli il metodo di condivisione specifica per la base dei costi Per gli investimenti detenuti in conti imponibili, è importante scegliere il metodo specifico di identificazione delle azioni per determinare la base di costo quando hai acquistato più lotti di un'azienda. Questo ti permetterà di massimizzare le strategie come la raccolta di perdite fiscali e di ottimizzare le plusvalenze e le perdite di capitale.L'efficienza fiscale nelle tue aziende imponibili può contribuire a garantire che rimanga più per il pensionamento. I consulenti finanziari possono aiutare i clienti a determinare la base dei costi e consigliarli su questo metodo.

Gestione di profitti di capitale

Negli anni in cui i tuoi investimenti imponibili stanno buttando fuori grandi distribuzioni - nella misura in cui una parte di esse sono guadagni di capitale - si potrebbe utilizzare la raccolta di perdite fiscali per compensare l'impatto di alcuni di questi guadagni.

Come sempre, l'esecuzione di questa strategia dovrebbe essere fatta solo se si adatta con la tua strategia di investimento globale e non semplicemente come misura di risparmio fiscale. Detto questo, la gestione fiscale può essere una solida tattica per aiutare la parte imponibile del portafoglio di risparmio di pensione crescere.

La riga inferiore

La salvataggio per la pensione è per la maggior parte della quantità che viene salvata. Ma in tutte le fasi del risparmio per il pensionamento ci sono cose che gli investitori possono fare per aiutare a mitigare le tasse che possono aggiungere all'ammontare disponibile in pensione. Si tratta di un'area in cui esperti finanziari esperti e esperti possono aggiungere valore reale alla pianificazione del pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere:

5 Investimenti non posseduti in un IRA.

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