Quando la gente pensa alle minacce al risparmio di pensione, l'uomo fiscale è il colpevole abituale. Ma quando guardi da vicino dove il denaro mancante sta realmente andando, emerge un nuovo cattivo: tasse.

Le tasse sono colpevoli di saccheggiare il risparmio di pensione e probabilmente mangiano ancora di più il tuo uovo di nido di quanto non ti rendi conto. Leggete le tasse più comuni e come evitarle. (Per la lettura correlata, vedere: Le tariffe diminuiscono il risparmio di pensione? )

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Perché temere le commissioni

Se non sapete perché dovresti occuparvi delle tasse, ecco un esempio. Bankrate. com ha calcolato che qualcuno che ha salvato $ 5,000 all'anno - il limite attuale per i contributi IRA - per 35 anni e guadagnato l'8% di ritorno al netto delle tasse avrebbe 25% in più di chi ha guadagnato il 7% dopo le tasse. Ogni percentuale che salverai nelle tasse tornerà in tasca.

Ma una delle cose più straordinarie sulle tasse è che spesso rappresentano un fondo inferiore. Uno studio di Morningstar recentemente ha scoperto che i fondi gestiti in maniera attiva hanno sottoperformato i fondi passivi. Ciò significa non solo che paghi extra in tasse, ma stai pagando di più per un fondo che sta facendo peggio. Parliamo di un doppio whammy.

Ecco un elenco delle tasse più frequenti che vedrai:

• Spese amministrative: Questi sono spesso trovati nei piani di pensionamento di gruppo. Le commissioni amministrative sono imputate a pagare la contabilità relativa alla gestione di un fondo di piano di gruppo.

• Spese di gestione: La commissione di gestione è tenuta a pagare per i responsabili dei fondi.

• Commissioni di distribuzione: Questi sono anche chiamati marketing o 12b-1 tasse. Questi sono utilizzati per pagare per la commercializzazione dei fondi. Su tutte le tasse, queste sono spesso le più controverse poiché i loro tassi possono variare da 0, 25% all'1%. ) Tariffe di ritiro anticipato: Se stai risparmiando per la pensione in un piano IRA o 401 (k), devi essere (per la lettura relativa, vedi:

• Risparmio di pensione: Quanto è abbastanza? consapevole delle commissioni che dovrai pagare anticipatamente. Per IRA bisogna aspettare fino all'età di 59 anni. Per i piani 401 (k), puoi prelevare i fondi all'età di 55 anni. Tuttavia, non puoi aspettare a tempo indeterminato per accedere a tali fondi. Se hai un tradizionale IRA o 401 (k), devi disporre la distribuzione minima richiesta prima dell'età 70 ½ o dovrai affrontare altre tasse.

• Commissioni di consegna: Queste sono le tasse da pagare se cancellate o ritirate i fondi presto da un contratto di assicurazione o da una rendita.

• Costi di transazione: se stai gestendo singoli titoli o altri titoli, dovrai pagare le commissioni di transazione quando compri o vendi un prodotto. Queste tasse possono mangiare via a tutti i potenziali utili che si possono guadagnare.

Come mitigare le tasse

Prima di scegliere un fondo da investire, esamini le sue tasse - una delle considerazioni più importanti che dovresti avere quando decidi dove investire. Quando esamini i fondi che hai, consideri sia il loro ritorno medio e le loro tasse. Entrambi saranno necessari per determinare ciò che è giusto per te.

Se vuoi un modo semplice per evitare di pagare le tasse, scegli i fondi gestiti passivamente. Questi includono fondi scambiati e fondi indice. ETF sono fondi che seguono un determinato fondo di indice, commodity, bond, o indice. Un fondo di indice è stato progettato per simulare un indice come l'Indice Standard & Poor's 500. Puoi trovare fondi ETF o indici che funzionano bene e non ti addebiteranno tasse superflue.

La linea inferiore

Potrebbe non essere in grado di evitare tutte le tasse, ma puoi almeno sapere cosa ti viene addebitato. Imparare un po 'sulle tue tasse può incoraggiarti a prendere passi attivi per affrontarli. Puoi anche parlare con un pianificatore finanziario certificato che ti può consigliare su altri modi per ridurre tali tasse. (Per la lettura relativa, vedere: Come salvare più per il pensionamento. )