Molte persone dicono che una casa è il più grande investimento singolo che farai mai, ma considera questo: il prezzo medio nazionale esistente in casa era di $ 199 e 500 nell'ottobre di quest'anno. Questo è meno del previsto di $ 210, 388 costerà di inviare il tuo due anni a un college in stato, per quattro anni. Pensare a un college privato? Questo sta per eseguire $ 465, 516 quando il tuo bambino è pronto per l'istruzione superiore.

I costi universitari aumentano di circa due volte il tasso di inflazione ogni anno, una tendenza che dovrebbe continuare a tempo indefinito. Ecco cosa ci si può aspettare di pagare per ogni anno di insegnamento, tasse, e camera e tavola quando i tuoi figli (o grandkids) sono pronti a passare all'università (assumendo un costante tasso di inflazione del college del 6%):

Nota : Vuoi vedere una stima di quanto costa inviare il tuo bambino o un nipote all'università? Utilizza il Calcolatore dei costi College alla rete College Savings Plans.

Tenete presente che questi numeri rappresentano un anno di costi; il numero di anni in cui il tuo bambino partecipa all'università dipenderà dal grado (i) che sta cercando. Mentre molti studenti potranno beneficiare di aiuti finanziari, borse di studio e sovvenzioni per contribuire a coprire i costi delle università, esistono ancora molti modi per ridurre ulteriormente i costi legati all'istituto universitario. Uno dei modi più semplici è quello di investire i soldi che hai stanziato per i tuoi anni di college o nipoti nei veicoli di investimento fiscali. Questi piani e conti consentono di risparmiare in modo efficiente l'istruzione del tuo bambino o del nipote mentre protegge il risparmio dal Servizio di Revenue interno U. S. quanto più possibile.

"Uno dei modi migliori per aiutare un figlio finanziariamente mentre limita la propria imposta fiscale è l'utilizzo di 529 piani universitari", afferma Sam Davis, Partner / Financial Advisor con TBH Global Asset Management. Un piano di 529 è un piano d'investimento avvantaggiato dalle tasse che consente alle famiglie di risparmiare per i futuri costi universitari di un beneficiario. I piani hanno elevati limiti sui contributi, fatti con dollari dopo le imposte. Puoi contribuire fino all'importo annuo di esclusione, attualmente 14.000 dollari, ogni anno (l'esclusione annuale è l'importo massimo che puoi trasferire con dono - sotto forma di denaro o di altre attività - a tante persone che desideri, senza incorrere in una tassa regalo). Tutti i prelievi dal 529 sono liberi dall'imposta sul reddito federale purché siano utilizzati per spese di istruzione qualificata (la maggioranza degli Stati offre anche prelievi fiscali). Ci sono due tipi di piani di 529:

529 Piani di risparmio

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• Questi piani funzionano come altri piani d'investimento come i 410 (k) s e gli Individual Retirement Accounts (IRA) fondi comuni di investimento o altri prodotti d'investimento.I guadagni di conto sono basati sulla performance del mercato degli investimenti sottostanti e la maggior parte dei piani offrono opzioni di investimento basate sull'età che diventano più conservative in quanto il beneficiario si avvicina all'età universitaria. 529 piani di risparmio possono essere amministrati solo da stati. 529 Prepagati piani di istruzione - I piani di prepagamento prepagato (chiamati anche piani di risparmio garantiti) permettono alle famiglie di bloccare il tasso di istruzione di oggi previa scuola di acquisto. Il programma paga al futuro costo a qualunque delle istituzioni ammissibili dello Stato quando il beneficiario è al college. Se il beneficiario finisce per andare a una scuola extra-statale o privata, puoi trasferire il valore dell'account o ricevere un rimborso. I piani prepagati possono essere amministrati da stati e istituti di istruzione superiore.
• "Suggerisco fortemente ai miei clienti di finanziare 529 piani per le pause insuperabili dell'imposta sul reddito", dice Davis. "Anche se i contributi non sono deducibili sul tuo dichiarazione fiscale federale, il tuo investimento cresce tax-deferred, e le distribuzioni a pagare per i costi dell'istituto del beneficiario uscano federalmente senza tasse. " IRA tradizionali e Roth

Un IRA è un conto di risparmio fiscale in cui si conservano investimenti quali titoli, obbligazioni e fondi comuni di investimento. È possibile scegliere gli investimenti nell'account e modificare gli investimenti in base alle mutate esigenze e ai tuoi obiettivi. In generale, se ti ritiri dall'IRA prima che tu abbia 59. 5 anni, dovrai pagare una tassa aggiuntiva del 10% sulla distribuzione anticipata.

Tuttavia, è possibile prelevare denaro dal tuo tradizionale o Roth IRA prima di aver raggiunto 59 anni. 5 senza pagare la tassa addizionale del 10% per pagare spese di istruzione qualificate per te stesso, il tuo coniuge oi tuoi figli o nipoti nell'anno in cui il ritiro è fatto. La rinuncia si applica solo alla penalità del 10% e non deve essere confusa con l'evasione delle imposte sul reddito.

Utilizzando i fondi per la pensione per pagare il tuo bambino o la nipotina l'istruzione universitaria viene con un paio di inconvenienti. In primo luogo, prende soldi dal vostro fondo di pensione - i soldi che non possono essere messi in - così è necessario assicurarsi che sono ben finanziati per la pensione al di fuori dell'IRA. In secondo luogo, le distribuzioni IRA possono essere considerate redditi per l'applicazione dell'aiuto finanziario dell'anno successivo, che possono influenzare l'ammissibilità degli aiuti finanziari basati sulla necessità.

Per evitare di immergervi nella tua pensione, puoi impostare un Roth IRA nel tuo figlio o nel tuo nipote. Se il vostro bambino è minore (definito come di età inferiore ai 18 o 21 anni, a seconda dello stato in cui vivi), molte banche, broker e fondi comuni di investimento ti consentiranno di istituire un custode o un guardiano IRA. Come custode, l'adulto (l'adulto) controlla i beni nella custodia IRA finché il tuo bambino non raggiunge l'età di 18 anni (o 21 in alcuni Stati), a quel punto i beni vengono trasferiti al figlio. Il figlio (non tu) deve aver guadagnato da un lavoro durante l'anno per il quale è stato effettuato un contributo, ma puoi finanziare il suo contributo annuale, fino al massimo. L'IRS non si preoccupa da dove viene il denaro finché non supera l'importo che il tuo bambino ha guadagnato.Ad esempio, se il tuo bambino guadagna $ 500 da un lavoro estivo, puoi fare il contributo di $ 500 al Roth IRA con i tuoi soldi e tuo figlio può fare altra cosa con i suoi guadagni.

Coverdells

Un conto di risparmio di copertura Coverdell (ESA) può essere creato in una banca o in una società di intermediazione per contribuire a pagare le spese di istruzione qualificate del tuo figlio o del nipote. Come i 529 piani, i Coverdells permettono che i soldi crescano a causa delle imposte e che i prelievi siano privi di imposta sul livello federale (e nella maggior parte dei casi nel livello statale) quando vengono utilizzati per qualificare le spese di istruzione. I vantaggi di Coverdell si applicano alle spese di istruzione superiore, nonché le spese di istruzione elementare e secondaria. Se il denaro viene utilizzato per spese non qualificate, dovrai pagare una tassa e una penalità del 10% sui guadagni.

I contributi di copertura non sono deducibili e i contributi devono essere effettuati prima che il beneficiario raggiunga l'età di 18 anni (a meno che non sia beneficiario delle esigenze particolari, come definito dall'IRS). Mentre è possibile creare più Coverdell per un solo beneficiario, il contributo massimo per beneficiario all'anno è limitato a $ 2 000. Per contribuire a un Coverdell, il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a 110.000 dollari un singolo filer (o $ 220.000 come coppia di sposi che presentano insieme).

Conti di custodia

La legge Uniform Gifts to Minors (UGMAs) e Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) sono conti di custodia che consentono di mettere soldi e / o beni in fiducia per un figlio minore o un nipote. In qualità di trustee, gestisci il conto fino a quando il bambino non raggiunge l'età di maggioranza, che è compresa tra i 18 ei 21 anni, a seconda del tuo stato. Una volta che il bambino raggiunge quella età, lui o lei possiede il conto e può utilizzare il denaro in qualsiasi modo. Ciò significa che lui o lei non deve usare i soldi per le spese di istruzione.

Anche se non esistono limiti per i contributi, i genitori ei nonni possono sovvenzionare contributi individuali annuali a $ 14.000 per evitare di far scattare l'imposta sul regalo. Una cosa da rendersi conto è che gli account di custodia contano come beni degli studenti (piuttosto che i genitori), così grandi bilanci possono limitare l'ammissibilità degli aiuti finanziari. La formula federale di aiuti finanziari prevede agli studenti di contribuire al 20% dei risparmi, contro solo il 5,6% dei risparmi per i genitori.

Cash

L'esclusione annuale ti consente di dare 14.000 dollari (per il 2013 e il 2014) in contanti o altre attività ogni anno a tante persone che vuoi. I coniugi possono combinare esclusioni annuali per dare 28.000 dollari a quanti più persone vogliono - senza tasse. Come genitore o nonno, puoi regalare un bambino fino all'esclusione annuale ogni anno per aiutarlo a pagare i costi per l'università. Regali che superano il numero di esclusioni annuali contro l'esclusione a vita, che attualmente è di $ 5. 25 milioni.

Preoccupato per l'esclusione della vita? Come nonno, puoi aiutare il tuo nipote a pagare per l'università, limitando la propria responsabilità fiscale, facendo un pagamento direttamente alla sua istituzione di istruzione superiore. Come spiega Joanna Foster, MBA, CPA, "i nonni possono pagare direttamente al provider la spesa per l'istruzione e che non contano contro l'esclusione annuale di $ 14.000."Quindi, anche se inviate $ 20.000 all'anno al tuo nipote, l'importo di oltre $ 14.000 ($ 6.000 in questo caso) non sarebbe contato contro l'esclusione della vita.

La linea di fondo

Molte persone si avvicinano al risparmio per il college nello stesso modo in cui si avvicinano al pensionamento: non fanno nulla perché gli obblighi finanziari sembrano insormontabili. Molte persone dicono che il loro piano di pensionamento non è mai in pensione (non un vero piano, a proposito). Allo stesso modo, i genitori potrebbero scherzare (o supporre) che l'unico modo in cui i loro ragazzi stanno andando al college è se ottengono una borsa di studio completa. A parte l'ovvio difetto di questo piano, si tratta di un approccio posteriore a una situazione che necessita davvero di un pilota anteriore. Anche se puoi risparmiare solo una piccola quantità di denaro in un piano 529 o Coverdell, ti aiuterà. Per la maggior parte delle famiglie, pagare per il college non è così semplice come scrivere un controllo ogni trimestre. Invece, è un'associazione di aiuti finanziari, borse di studio, sovvenzioni e soldi che il bambino ha guadagnato e soldi che i genitori ei nonni hanno contribuito ai veicoli a risparmio fiscale.