Il Congresso ha recentemente approvato una fattura di bilancio che ha incluso alcune importanti modifiche a una strategia di rivendicazione di social security delle coppie popolari. Questa strategia, il file e la sospensione con un'applicazione limitata per i benefici per i coniugi, può aggiungere $ 60.000 o più ai benefici complessivi raccolti da una coppia. Il Congresso ha considerato questa lacuna nelle regole e un fallimento involontario e questa opportunità andrà via sei mesi dopo che l'atto di bilancio bipartico del 2015 diventa legge, che dovrebbe avvenire il 30 aprile 2016.

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File e Sospendi: agisci ora

Una volta raggiunto l'età di pensionamento totale (FRA), il tuo file è a tua disposizione e poi sospendi, in modo efficace a dirmi che la Social Security Administration non ti paga. Il motivo per farlo è consentire che i tuoi guadagni crediti continuino a crescere fino a una data successiva, presumibilmente all'età di 70 anni, consentendo al coniuge o in alcuni altri membri della famiglia di trarre un vantaggio in base al tuo record di guadagno.

Ciò consente di accumulare crediti ritardati, il che significa che la tua prestazione crescerà dell'8% all'anno fino all'età di 70 anni. La strategia di file e sospensione consente ad altri membri della famiglia di richiedere un beneficio basato su i tuoi guadagni registrano e permettono che tu possa continuare a crescere ea crescere. (Per ulteriori informazioni, vedere: 10 domande frequenti sulla sicurezza sociale .)

La bolletta di bilancio recente ha modificato questo per milioni di americani.

Applicazione limitata

Sotto le regole attuali, una volta raggiunto il tuo FRA è consentito file un'applicazione limitata. Molte persone sono idonee a ricevere diversi benefici per la previdenza sociale. Oltre al proprio possono essere ammesse a ricevere un beneficio sposo se sposati. L'applicazione limitata consente a un coniuge di chiedere un beneficio sposo basato sul reddito dei coniugi fino a quando il coniuge ha presentato benefici. ) File e sospensione con applicazione limitata

All'età di pensionamento totale un coniuge presenta i propri vantaggi e li sospende (per maggiori informazioni, vedere:

Depressione sociale: è la paura giustificata? consentendo loro di continuare a crescere fino all'età di 70 anni o almeno ad un certo punto del futuro quando si riprenderanno a raccoglierli.

L'altro coniuge, una volta raggiunto FRA, presenta un'applicazione limitata per ricevere un beneficio sposo basato sul beneficio del coniuge. Continueranno a raccogliere il beneficio sposo, la metà del beneficio pieno del coniuge, fino all'età di 70 quando convertiranno a proprio vantaggio se è superiore al beneficio sposo.

Spesso questo viene usato quando il beneficio di un coniuge è significativamente superiore a quello dell'altro. Ci sono altri usi pure. Ad esempio, sto lavorando con una coppia di clienti dove entrambi hanno raggiunto l'FRA e uno prevede di lavorare per altri anni, in modo che il coniuge farà file e sospende mentre l'altro coniuge presenta un'applicazione ristretta per ottenere il loro beneficio sposo fino all'età di 70 quando questo coniuge raccoglierà il proprio beneficio, che è pressoché uguale a quello del coniuge che continuerà a lavorare.(Per ulteriori informazioni, vedere: Perché i pensionamenti di Boomer saranno molto diversi da quelli previsti per .)

Chi può ancora trarre vantaggio?

Coloro che hanno già eseguito questa tattica e hanno un coniuge che raccogliere un beneficio sposo basato sul loro record di reddito del coniuge può continuare questa disposizione senza modifiche.

Per le coppie che considerano questa strategia può ancora essere implementata entro sei mesi dalla legge firmata. Ancora una volta le stesse regole si applicano, entrambi i coniugi devono essere almeno al loro FRA. (Per la lettura correlata, vedere: File e Sospendi: ancora un'opzione, ma agire veloce .)

Dopo la scadenza

Dopo la scadenza di sei mesi il grandfather per coloro che non hanno già eseguito file e sospendere con un'applicazione ristretta va via e le coppie non saranno in grado di attuare nuovamente questa strategia.

L'eliminazione dell'applicazione limitata

L'azione di bilancio bipartisan del 2015 elimina efficacemente l'applicazione limitata per coloro che si trasformeranno 62 dopo il 1 gennaio 2016. Coloro che si trasformano 62 dopo questa data verranno considerati come depositati per sia un beneficio sposo che il proprio beneficio pensionistico quando richiedono un beneficio. Questo è come funziona attualmente per coloro che non hanno raggiunto la loro FRA.

Ciò significa che se si esegue il file per un beneficio solo per i coniugi, la Sicurezza sociale ritiene che abbia depositato per il proprio bene eliminando un beneficio chiave del file e sospendendolo con una strategia di applicazione limitata. Non sarai in grado di raccogliere un beneficio coniugale basato sul reddito dei coniugi e continui a permettere il tuo beneficio per accreditare i crediti ritardati fino all'età di 70 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere: Gli Stati peggiori per le tasse durante il pensionamento. ) Ogni situazione è diversa e in alcuni casi può comunque essere vantaggiosa per un coniuge a presentare il proprio beneficio sposo, ad esempio se il proprio beneficio è piuttosto basso o se non sono stati qualificati per una prestazione di pensionamento per conto proprio . Ma anche qui più si aspettano il più grande beneficio.

Nuove regole di file e sospensione

Efficace sei mesi dopo che il Bipartisan Budget Bill è firmato in file di legge e la sospensione è notevolmente modificata. Dopo questo tempo, affinché un familiare possa ricevere una prestazione basata sul tuo record di guadagni, devi effettivamente ricevere un beneficio. Questo naturalmente nega i vantaggi del file corrente e sospende la tattica e mette fine ad essa come strategia di una coppia sostenibile.

Inoltre, la capacità di ricevere un pagamento retroattivo per prestazioni precedenti se hanno cambiato idea sarà andato anche dopo la scadenza.

Il file e la sospensione sono ancora disponibili per il motivo che era stato originariamente previsto: se doveste presentare una prestazione e ritornare al lavoro, puoi sospendere il suo beneficio e lasciarlo accantonare fino a riprendere l'assunzione.

) Il ruolo dei consulenti finanziari Questo è un grande sviluppo nel mondo della pianificazione pensionistica e questo è avvenuto piuttosto improvvisamente .I consulenti finanziari che lavorano con clienti che possono ancora eseguire il file e sospendere / limitare la strategia applicativa durante la finestra di sei mesi certamente faranno la verità nella maggior parte dei casi.

Al di là di questi consiglieri finanziari dovrà ripensare le strategie di pianificazione del pensionamento per i clienti più giovani che non saranno in grado di utilizzare questa strategia e che stavano progettando di farlo. Come sostituiranno questo reddito?

La Bottom Line

Il Congresso, grazie all'Atto di bilancio bipartisan del 2015, ha eliminato una strategia di archiviazione della sicurezza sociale delle coppie popolari - file e sospensione. Ciò farà male a un certo numero di persone che raggiungeranno la loro età di pensionamento dopo che le regole cambiano e loro ei loro consulenti finanziari dovranno esaminare alternative a questa strategia. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Evita questi errori del portafoglio di pensionamento

)