Non sarebbe bello se si potesse acquistare un investimento che beneficia della crescita dei mercati finanziari e ha anche una garanzia senza perdita? Se sei un cittadino canadese, puoi farlo esattamente investendo in un fondo separato.

I fondi segregati sono costituiti da portafogli di investimenti gestiti in modo professionale che garantiscono la restituzione di una percentuale predeterminata dell'investimento alla scadenza o alla morte dell'investitore. Questi fondi derivano il loro nome dal fatto che le loro attività sono messe da parte per pagare i detentori delle politiche e non fanno parte delle attività generali dell'assicurazione emittente.

I fondi segregati hanno cominciato come prodotto del piano pensionistico, ma nel corso del tempo hanno cominciato a catturare l'attenzione del pubblico investitore. Alla fine degli anni '90, le società di fondi comuni hanno iniziato a lavorare con le compagnie di assicurazione per creare fondi segregati che rispecchiano fondi comuni di investimento. (Leggi ulteriori informazioni sui fondi comuni di investimento in Analisi del rischio di fondi comuni .)

I benefici di investimento di un fondo comune
I fondi segregati sono spesso descritti come "fondi comuni di investimento con garanzia". Mentre funzionano come fondi comuni, sono effettivamente contratti di rendita con caratteristiche fondamentali di fondi. Queste caratteristiche includono la gestione del denaro professionale, una varietà di portafogli di investimenti (inclusi, come già accennato, molti che rispecchiano fondi comuni di investimento), la diversificazione e gli utili soggetti a tassazione se non detenuti in un veicolo di investimento differito fiscale. (Per saperne di più sui fondi segregati e sui fondi comuni, vedi la risposta alla nostra domanda più frequente Come i fondi segregati differiscono dai fondi comuni? )

La protezione di una rendita
Mentre offrono vantaggi di investimento fondi comuni, i fondi segregati sono in realtà contratti variabili di rendita. Emessi dalle società di assicurazione sulla vita, offrono un rendimento garantito sull'investimento iniziale di almeno il 75% se detenuto per almeno 10 anni o alla morte del titolare del conto. Alcuni fondi segregati offrono un'opzione per il ritorno del 100% dell'investimento originale. I fondi segregati sono tutelati da Assuris, precedentemente la Compagnia Canadian Life Compensation Insurance Company o Comp Corp. Se l'assicuratore che ha emesso il fondo fallisce, Assuris fornisce 60.000 dollari di protezione per conto (a partire dal 2009).

E altro ancora!
Oltre all'opportunità di partecipare a guadagni di investimento e alla garanzia di una garanzia di restituzione minima, i fondi segregati offrono anche una serie di vantaggi aggiuntivi.

Opzioni di ripristino
I fondi segregati offrono una serie di opzioni di "reset", con cui aumenta la quantità di denaro coperta dalla garanzia. Ad esempio, molti fondi offrono un reset triennale.Quindi, se un conto di 100.000 dollari aumenta di valore a 125.000 dollari nel corso di tre anni, un investitore con una garanzia del 100% vedrà l'importo minimo della sua garanzia aumenta dall'importo iniziale di investimento di $ 100.000 a includono il guadagno di $ 25.000. Il numero di volte in cui tali incrementi sono disponibili variano a seconda del contratto e l'accettazione di un aumento può estendere la data di scadenza del contratto. I depositi addizionali a un conto esistente comportano una diversa data di scadenza per ogni nuovo deposito. In questo esempio, se il fondo avesse una scadenza di dieci anni, la garanzia sarebbe stata rispettata se il fondo era detenuto a 10 anni dalla data di ripristino a $ 125.000. (Per ulteriori informazioni, leggere How Your .

Liquidity
Gli investitori possono in genere prelevare ogni anno il 10% delle attività che hanno investito in un fondo separato ogni anno senza alcuna penalità. Quella figura sale al 20% nei conti pensionistici. Le sanzioni esistono sotto forma di spese di vendita differite che spesso partono molto più alti dei fondi comuni di investimento. Queste spese spesso diminuiscono per importi fissati ogni anno fino a raggiungere il 0%.

Protezione dai creditori
Da un punto di vista giuridico, i diritti dei beneficiari delle assicurazioni sulla vita entrano in contatto con quelli dei creditori. Ciò significa che le attività detenute in fondi segregati sono generalmente protetti se il titolare del conto è in bancarotta, a patto che le attività non siano state trasferite sul conto in modo strettamente ai fini dell'evasione dei creditori. Questo protegge i coniugi, i figli, i nipoti e altri se il titolare del conto incontri difficoltà finanziarie. (Per scoprire altri modi per proteggere la famiglia dai creditori, leggere Proteggi i tuoi beni personali .)

Per soddisfare il requisito della protezione, il contatto della rendita deve essere stato in vigore per almeno due anni. Inoltre, le imposte immobiliari non devono essere dovute a un piano di risparmio registrato (RRSP) o al fondo reddito registrato (RRIF).

Pianificazione immobiliare
Le attività detenute in fondi segregati non sono soggetti a verifica. I proventi passano direttamente al beneficiario designato alla morte del titolare del conto. Questo accelera il processo e minimizza i costi associati al trasferimento di ricchezza. Sconfiggi sui costi di prova per imparare a evitare i costi elevati associati al trasferimento della tua proprietà.

The Downside
I fondi segregati offrono una serie di funzionalità e vantaggi, ma tali servizi non sono gratuiti. Il costo dell'investimento in fondi segregati è spesso significativamente superiore al costo degli investimenti in fondi comuni di investimento simili. Mentre sono disponibili ritiri parziali, le sanzioni per il rimborso anticipato di importi superiori ai limiti indicati sono spesso fino al 6% nel primo anno, in calo dell'1% all'anno fino al raggiungimento dello 0%. Questa sanzione può rendere difficile e costoso accedere agli asset prima della scadenza. . Se un investitore desideri trasferire i fondi per cambiare gli investimenti sottostanti, è necessario che la quota di investimento sia inferiore a 999. ci può essere una tassa aggiuntiva.Molti fondi segregati limitano anche il numero di trasferimenti che possono essere effettuati.

I migliori di tutti i mondi

I fondi segregati offrono un'opzione di investimento unica per gli investitori che desiderano partecipare ai mercati finanziari. Essi offrono l'opportunità di trarre vantaggio dal potenziale crescente, ma proteggono dalla possibilità di perdere denaro. La pace della mente fornita dalla protezione assicurativa potrebbe valere il prezzo dell'ammissione.
Assicurati di leggere tutta la documentazione e di comprendere le varie commissioni e le stipulazioni contrattuali prima di investire, poiché i fondi segregati variano in modo significativo da provider a provider. Allo stesso modo, l'acquisto di fondi separati da società di assicurazione consolidate e altamente qualificate ridurrà al minimo il rischio che il prestatore di contratto esca dal business.