Se sei proprietario di una casa e almeno 62 anni, potresti essere in grado di convertire il tuo patrimonio domestico in denaro per pagare spese di soggiorno, costi sanitari, un rimodellamento a casa o qualsiasi altra cosa che ti serve. Due opzioni per farlo sono ipoteche inverse e prestiti a domicilio. Entrambi consentono di sfruttare la propria patria senza la necessità di vendere o uscire dalla tua casa. Questi sono prodotti di prestito diversi, però, e paga per capire le tue opzioni in modo da poter decidere quale sia meglio per te: un mutuo inverso o un prestito a domicilio?

Mutui inversa

La maggior parte degli acquisti di casa è fatta con un'ipoteca regolare o in avanti. Con un'ipoteca regolare, ti prendi in prestito denaro da un prestatore e fai pagamenti mensili per pagare il capitale e gli interessi. Nel tempo, il tuo debito diminuisce quando il tuo patrimonio aumenta. Quando l'ipoteca viene pagata in pieno, hai piena equity e possiede la casa in maniera completa.

Un mutuo inverso funziona in modo diverso: invece di effettuare pagamenti a un prestatore, un prestatore effettua pagamenti a te , sulla base di una percentuale del valore della tua casa. Nel tempo, il tuo debito aumenta (in quanto i pagamenti vengono effettuati a te e gli interessi maturano) e il tuo patrimonio netto diminuisce quando il creditore acquista sempre di più il patrimonio netto. Si continua a mantenere il titolo alla tua casa, ma non appena diventi delinquente sulle tue imposte di proprietà e / o assicurazioni, la casa cade in rovina - o si sposta, vende la casa o passa - il prestito è dovuto. Il prestatore vende la casa per recuperare il denaro che è stato pagato (come pure le tasse). Qualsiasi patrimonio rimasto in casa va a voi o ai tuoi eredi.

Nota che se entrambi i coniugi hanno il proprio nome sull'ipoteca, la banca non può vendere la casa fino a quando il coniuge superstite non muore - o le imposte, le riparazioni, le assicurazioni, le cose in movimento o le vendite di casa situate sopra si verificano. Le coppie dovrebbero investigare con attenzione la questione del coniuge superstite prima di accettare un'ipoteca inversa. Per ulteriori informazioni, vedere

È un mutuo inverso per te? e L'ipoteca inversa: uno strumento di pensionamento .

Prestiti a domicilio

Come un'ipoteca inversa, un prestito a casa patrimoniale ti consente di convertire il tuo patrimonio di casa in denaro. Funziona allo stesso modo dell'ipoteca primaria - in effetti, un prestito a domicilio è anche chiamato secondo ipoteca - in quanto ricevi il prestito come un unico pagamento forfettario e fai pagamenti regolari per pagare il capitale e gli interessi , che di solito è a tasso fisso.

Un altro tipo di prestito a domicilio è la linea di credito a casa, o HELOC. Con HELOC, hai la possibilità di prendere in prestito un limite di credito approvato, in base alle necessità. Con un prestito a domicilio standard, paghi gli interessi sull'intero importo del prestito; con un HELOC, paghi gli interessi solo sui soldi che effettivamente ritiri.I HELOC sono prestiti regolabili, per cui i pagamenti mensili cambiano quando i tassi di interesse variano.

A differenza dei mutui inversa, gli interessi pagati sui prestiti a domicilio e sugli HELOCs sono generalmente deducibili dalle tasse fino a $ 100.000. Inoltre - e questo è un motivo fondamentale per fare questa scelta - la tua casa rimane un bene per te e per i tuoi eredi. È importante tuttavia notare che la tua casa agisce come garanzia, in modo da rischiare di perdere la tua casa a preclusione se si è in default sul prestito. Per ulteriori informazioni, vedere

Home Equity Loans: ciò che devi sapere . Differenze chiave

Come si paga

Mutuo inverso - Pagamenti mensili o pagamento forfettario.

• Prestito a domicilio - Pagamento forfettario.

• HELOC - come base necessaria, fino ad un limite di credito preapprovato. Ottieni una carta di credito / debito e / o un libretto di assegni e prelevi i soldi quando necessario.

• Rimborso

Mutuo ipotecario - Rimborso differito. Il prestito è dovuto non appena diventi delinquente sulle tue imposte di proprietà e / o assicurazioni, la casa cade in disparità, si sposta, vende la casa o passa. Il prestito viene normalmente rimborsato mediante proventi della vendita della casa.

• Prestito a domicilio - Pagamenti mensili effettuati su un determinato periodo di tempo con un tasso di interesse fisso.

• HELOC - Pagamenti mensili in base all'importo preso in prestito e all'attuale tasso di interesse.

• Requisiti di età e di patrimonio netto

Mutuo retrospettivo - deve essere almeno 62 e possedere la casa in maniera completa o avere un piccolo equilibrio ipotecario.

• Prestito a domicilio - Nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di patrimonio netto in casa.

• HELOC - Nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di equità in casa.

• Requisiti di credito e reddito

Mutui inversa - Nessun requisito di reddito, ma alcuni istituti di credito possono verificare se siete in grado di effettuare pagamenti tempestivi e completi per gli oneri immobiliari in corso (ad esempio le imposte sulle proprietà, l'assicurazione, le tasse HOA ecc. ).

• Prestito a domicilio - Un buon punteggio di credito e una prova di reddito fisso sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari.

• HELOC - Un buon punteggio di credito e una prova di reddito fisso sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari.

• Vantaggi fiscali

Mutuo inverso - Nessuno.

• Prestito a domicilio - L'interesse è generalmente deducibile dalle tasse fino a $ 100.000.

• HELOC - L'interesse è generalmente deducibile dalle tasse fino a $ 100.000.

• The Bottom Line

I mutui inversa, i prestiti a domicilio e gli HELOCs tutti consentono di convertire il proprio patrimonio di casa in denaro. Esse differiscono in termini di erogazione, rimborso, requisiti di età e di equità, requisiti di credito e reddito, ei loro vantaggi fiscali.

In generale, un'ipoteca inversa è considerata una scelta migliore se stai cercando una fonte di reddito a lungo termine e non importa che la tua casa non farà parte della tua proprietà. Assicurarsi che i diritti del coniuge superstite siano chiari se sei sposato. Un prestito a domicilio o HELOC è considerato un'opzione migliore se hai bisogno di liquidità a breve termine, sarà in grado di effettuare rimborsi mensili e preferisci mantenere la tua casa.Entrambi portano un rischio considerevole insieme ai loro benefici, pertanto rivedere le opzioni in modo approfondito prima di intraprendere un'azione. E dare un'occhiata a

si basa sull'equità di casa per il pensionamento una buona idea? e Incroci di ipoteca di inversione .