Il risparmio pensionistico e la mancanza di prontezza di pensione tra molti americani è molto in onda in questi giorni. Puoi raggiungere il risparmio per il pensionamento e il grado di prontezza in molti modi, ma una questione molto centrale è quanto sia sufficiente per un pensionamento confortevole? Come per molti aspetti della pianificazione finanziaria, non esiste una risposta corretta su questo argomento. (Per ulteriori informazioni, vedere: Qual è la dimensione dell'esercizio medio di pensione di anziani? )

Questa è una questione complessa e la risposta giusta varia da persona a persona, da situazione a situazione. I pensionati pre-pensionati sono ben consapevoli di ricercare e impegnare i servizi di un consulente finanziario qualificato per aiutarli a rispondere a questa domanda e a tracciare un corso finanziario attraverso il pensionamento.

Fattori da considerare

Il primo passo è quello di determinare il tuo stile di vita desiderato dal pensionamento e il prezzo per mantenere tale stile di vita. Questo significa mettere insieme un bilancio per la pensione. Sulla base del rapporto di cessazione del costo del pensionamento dell'investimento di Fidelity Investimento, un paio di 65 anni in pensione può aspettarsi di pagare 245.000 dollari per i costi sanitari in pensione, a partire da $ 220.000 solo un anno fa. Chiaramente i costi sanitari devono essere considerati nella preparazione di questo budget. (Per ulteriori informazioni, vedere: Quanto presto devo iniziare a risparmiare per il pensionamento? )

Le risorse finanziarie totali del cliente per la pensione devono essere considerate e confrontate con il budget. Le risorse potrebbero includere i conti pensionistici, gli investimenti imponibili, le pensioni e la previdenza sociale e tutte le altre fonti di fondi che possono essere utilizzati per finanziare il loro pensionamento.

Un consulente finanziario qualificato può aiutare i propri clienti a determinare il tipo di stile di vita che le loro risorse sostengono e se esiste un divario tra quello che hanno accumulato (e ciò che sono in pista per accumularsi) e ciò di cui hanno bisogno per sostenere la loro desiderata stile di vita pensionistico. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .)

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stime varianti

L'indagine di fiducia dei dipendenti per l'indennità di retirement fiducia ha rivelato diversi pareri da parte dei lavoratori riguardo a ciò che ritenevano che avrebbero bisogno di accumulare per poter beneficiare di un pensionamento confortevole.

• L'11% ha ritenuto necessario accumulare $ 1. 5 milioni di più di quando si ritirano.
• Il 10% ha ritenuto che avrebbero bisogno di avere da $ 1 a 1. 5 milioni accumulati.
• 25% ha fissato quel numero nell'ambito da $ 500.000 a $ 1 milione.
• Il 19% ha pensato $ 250 000 a $ 499, 999 sarebbe sufficiente.
• Il 25% ha ritenuto che il numero sarebbe di $ 250.000 o meno
• 8% non sapeva

Ciò mostra non solo le differenze nelle situazioni dei lavoratori, ma anche un'ampia varianza nella loro conoscenza di quanti redditi effettivamente prende per mantenere il loro stile di vita preferito durante il pensionamento.

A un certo punto 1 milione di dollari è stato considerato un importo solido per un uovo di nido da pensione. Ma con aspettative di vita più lunghe, preoccupazioni per il futuro della sicurezza sociale e aumento dei costi di assistenza sanitaria in pensione, 1 milione di dollari potrebbe non essere adeguato per molti pensionati.

Da qualche anno fa, l'Global Investment Survey di Legg Mason Global Asset Management ha fissato il numero necessario a $ 2. 5 milioni.

Fidelity stima che i pensionati hanno bisogno di circa otto volte la loro retribuzione finale per finanziare un pensionamento per 25 anni.

Una regola popolare esamina i rapporti di sostituzione dei redditi basati sul livello del reddito da pensione come percentuale dello stipendio lavorativo di un lavoratore. Ad esempio, un rapporto di sostituzione del reddito del 80% indicherebbe che per chi guadagnasse 100.000 dollari l'anno durante i loro anni lavorativi avrebbe bisogno di 80.000 dollari all'anno per sostituire l'80% del loro reddito anticipato e percepibile mantenere lo stesso livello di vita in pensione.

La regola del 4%

La regola del 4% dice che un pensionato può tranquillamente ritirare il 4% del loro uovo di nido durante la pensione e supporre che il loro denaro dura 30 anni. Questa regola molto utile è stata sviluppata dal planner finanziario Bill Bengen. Come qualsiasi regola, è solo uno strumento di stima , . Non dipendere da questa regola; Suggerisco un piano finanziario completo compiuto da un consulente finanziario competente a pagamento che esaminerà tutti i componenti della tua situazione unica. Tuttavia la regola del 4% è utile come strumento di valutazione rapida. ) Ottenere il numero

Tenendo presente che la regola del 4% è solo un buon "indietro" (per ulteriori informazioni, vedere:

10 modi per salvare il pensionamento se non hai salvato. dello strumento di stima del tovagliolo vediamo come una coppia sposata con un milione di dollari combinati nei loro 401 (k) e IRA possa raggiungere 100.000 dollari di reddito lordo in pensione.

Supponendo che si attengono a ritirare il 4% da questi conti, questo genererebbe 40 000 dollari di reddito lordo ogni anno. Ciò lascia altri 60.000 dollari necessari da altre fonti. Come già detto, tutte le risorse finanziarie del cliente disponibili in pensione devono essere considerate. Nella mia esperienza ogni situazione è unica e dovrebbe essere trattata come tale.

La maggior parte dei clienti avrà la sicurezza sociale, alcuni avranno una pensione. Possono avere conti di pensione come un IRA, un 401 (k), un 403 (b) o simili. Ci possono essere investimenti imponibili o un conto di risparmio di salute che possono essere sfruttati senza tasse per coprire i costi medici in pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Pro e contro di un risparmio sanitario .)

In questo caso supponiamo che i clienti riceveranno un totale di $ 40.000 da Social Security. Questo porta il loro reddito lordo a $ 80.000, lasciando un deficit di $ 20.000.

Come possono chiudere il gap di $ 20.000 tra il loro reddito desiderato e le loro risorse? Ecco alcune opzioni:

• dispongono di risorse al di fuori dei conti pensionistici che possono essere sfruttati?
• Hanno fondi in un conto HSA che possono essere utilizzati per coprire le spese mediche in pensione?
• Essi dispongono di opzioni di scorta o di azioni riservate dai loro datori di lavoro che possono essere incassati?
• Che cosa possono fare per ridurre le spese come la riduzione della loro casa? In ultima analisi, hanno bisogno di ridurre il loro desiderio di pensionamento desiderato?
• La pensione può essere ritardata da qualche anno? Ciò potrebbe permettere alla coppia di accumulare un po 'più per la pensione e ritarda anche la necessità di sfruttare i propri conti pensionistici e costruire il loro vantaggio per la sicurezza sociale un po' più a lungo, supponendo che ritardano il deposito finché non smettono di lavorare.
• È possibile per uno o entrambi di lavorare a tempo pieno o a tempo parziale durante i primi anni di pensionamento? Il concetto di un pensionamento graduale sta guadagnando popolarità con molti datori di lavoro.

È qui che può aiutare un consulente finanziario specializzato nel lavorare con i pensionati e quelli che si avvicinano al pensionamento. Sono abituati ad aiutare le persone a pianificare le proprie finanze di pensionamento e sono anche abili a garantire che tutte le opzioni e le attività siano considerate come parte dell'equazione.

La linea inferiore

Un consulente finanziario qualificato può aiutare coloro che si avvicinano al pensionamento e quelli precedenti nelle loro carriere per affinare in un obiettivo di pensionamento mirato sulla base della loro situazione unica. (Per ulteriori informazioni, vedere: Non è troppo presto per iniziare a salvare .)