Esistono diversi tipi di conti individuali di pensionamento (IRA), ma tutti hanno una cosa comune: dal decreto del servizio di Revenue Service (IRS), devono essere in possesso di un custode. Fondamentalmente, un depositario IRA è un'istituzione finanziaria che tiene gli investimenti del tuo conto per la custodia e vede che tutte le regolamentazioni dell'IRS e del governo sono rispettate in ogni momento.

I custodi non sono difficili da trovare. Ma per trovare quello giusto per te, devi prima decidere quale tipo di IRA hai bisogno e quali tipi di investimenti si desidera fare con esso.

I tradizionali versus Roth

999 I due principali tipi di account IRA istituiti da singoli investitori sono il tradizionale IRA e il Roth IRA.

Entrambi consentono che i soldi all'interno dei conti diventino privi di imposta sul reddito. La differenza fondamentale è che con un tradizionale IRA, si ottiene una deduzione fiscale per i contributi che fai l'anno in cui li fai, concedendo a tutti gli eventuali pagamenti fiscali fino a quando non avrai iniziato a prelevare fondi anni dopo. In altre parole, questo tipo di IRA è fiscalmente differito. Con un Roth, non vi è alcuna pausa fiscale sulle somme che investite; ma poi, nessuna tassa è dovuta quando si prendono i soldi in pensione. Inoltre, nella maggior parte dei casi, non vi sono imposte dovute a guadagni.

Per maggiori informazioni sulle differenze, vedere: Roth IRA vs. Tradizionale IRA.)

IRA Direzionale

Con entrambi i tradizionali e Roth IRAs, è possibile scegliere di gestire l'account (cioè il custode fa la maggior parte delle decisioni di investimento) o auto-diretto. Un IRA auto-diretto è un'IRA in cui si sceglie i metodi e gli strumenti di finanziamento - e uno che consente di ampliare le opzioni di investimento.

Tecnicamente, qualunque IRA in cui effettui tutte le decisioni di investimento è "auto-diretto". "Nell'industria dei servizi finanziari, tuttavia, un'IRA auto-diretta in genere significa un'IRA in cui il custode ti permette di investire al di fuori del mondo più tradizionale delle azioni, delle obbligazioni e dei fondi comuni di investimento. Ad esempio, puoi investire in immobili, sia attraverso una fiducia in investimenti immobiliari (REIT) o in una proprietà fisica reale. Altre opzioni includono un business stretto, metalli preziosi e anche mutui privati.

(Per ulteriori dettagli, vedere: Quali sono le differenze tra un IRA auto-diretto e un IRA tradizionale?)

Scelta di una banca depositaria

Se si sta muovendo il percorso IRA gestito, sono disponibili per essere custodi, una volta stabilito il tuo account con loro.

A

banca

• è un'opzione se si desidera godere della sicurezza assicurata da FDIC di CD o fondi del mercato monetario all'interno di un'IRA. In generale, tuttavia, le banche non ottengono segni particolarmente elevati per IRA, perché la maggior parte non offre molte opzioni di investimento al di fuori dei veicoli di cui sopra.Coloro che offrono servizi di tipo broker spesso pagano tasse più elevate di quelle di brokeraggio. Una compagnia di assicurazioni
• vende spesso elenchi di premio flessibile come IRA di base. Possono essere fissi o variabili e offrire la protezione del valore del conto, le opzioni di morte e la gestione automatica degli account. A società di fondi comuni
• consente di investire in fondi comuni di investimento o fondi scambiati in borsa (ETF) offerti dall'impresa. A brokerage
• potrebbe essere la tua entità IRA scelta, se ti piace l'idea di investire in singole azioni o obbligazioni, nonché fondi comuni o ETF. Un'entità relativamente nuova, i robo-consultori (noti anche come Automated Investment Services
• ) sono un servizio online che fornisce consigli di gestione del portafoglio basati su algoritmi automatizzati. Ovviamente, questo mantiene i costi, le spese e le altre spese che possono mangiare nel tasso di rendimento dell'IRA. Preoccupazioni particolari per l'autodisciplina Se decidi di andare al percorso auto-diretto, le cose possono diventare più complesse. Esistono tre tipi di provider per IRA auto-dirette: custodi, amministratori e facilitatori. Dei tre, i depositari da soli sono direttamente approvati dall'IRS e autorizzati a tenere beni. Gli amministratori ei facilitatori agiscono come intermediari tra te e un custode di partner che effettivamente detiene i beni. Pertanto, se si intende aprire un'IRA auto-diretta, è meglio attaccarsi con un vero custode.

Quando si tratta di custodi per IRA auto-dirette, tutte le istituzioni sopra menzionate teoricamente potrebbero servire. Ma se siete interessati da uno degli investimenti non tradizionali aperti a IRA autogestiti, devi prestare particolare attenzione alla scelta del custode. È troppo facile violare le regole e le regole dell'IRS, e le sanzioni per farlo possono essere gravi. Vorresti un custode che sia a conoscenza dei tipi di aziende che l'IRS vieta, anche per IRA autoregolamentati, come ad esempio collezione e bevande alcoliche.

Per ulteriori informazioni sui tipi di investimenti IRA vietati e sugli altri trigger per sanzioni o imposte aggiuntive, consultare questa sezione della pubblicazione IRS 590 e leggere i nostri

5 investimenti che non si possono mantenere in un piano IRA / qualificato >. E per un esempio delle complessità della scelta di un custode per un tipo di IRA auto-diretto, vedere

Analisi: Dovresti ottenere un'IRA d'oro? Caratteristiche dei migliori custodi Ampia selezione: Maggiore è la scelta delle opzioni di investimento, meglio è. Ciò vale per tutti i tipi di investimenti, ma soprattutto per azioni e obbligazioni individuali, nonché fondi comuni e ETF. Se sei un investitore autonomo di IRA, cerchi le opportunità di investimento non tradizionali, tra cui immobili o aziende private.

Tariffe basse:

• Le tasse vengono fornite in molte forme e dimensioni e comprendono le tasse annuali di manutenzione dell'account, i carichi (per i fondi comuni di investimento) e le commissioni addebitate per effettuare operazioni commerciali. Solo perché un custode addebita un tipo specifico di tassa non significa che tutti lo fanno. Le tasse di manutenzione, per esempio, non sono un "dato"."Una delle aree importanti, se si stanno prendendo in considerazione fondi comuni di investimento, è quella di cercare un custode che offre una varietà di fondi comuni di prestito senza carico. Servizio clienti:
• A meno che tu non sia comodo con un robo-consigliere, la disponibilità di specialisti qualificati per rispondere alle tue domande - online o telefonico - è molto importante. Niente è più frustrante (specialmente se gestisci un IRA auto-diretto) che ricevere risposte incomplete o confuse alle tue domande. Sito Web facile da usare:
• Assicurati che il sito web sia facile da usare e che sia possibile monitorare i tuoi investimenti e rendere efficaci le transazioni. Anche senza impegnarsi agli investimenti, dovresti essere in grado di navigare sul sito online del custode abbastanza per determinare se è una condizione comoda per te. Consolidation Savvy:
• Se hai già più account IRA, alcuni esperti consigliano di consolidarli in un unico fondo con un solo custode, se possibile. Ciò significa cercare un custode che è a conoscenza delle regole in materia di consolidamento e capisce quali tipi di IRA non possono essere combinati. Nessuna restrizione:
• Attenzione ai custodi che limitano le opzioni di investimento a causa della natura della loro carta. È importante notare che le restrizioni del custode IRA non sono le stesse delle restrizioni dell'IRS alle IRA o delle regole basate sulla legislazione fiscale. La linea inferiore
• Quando si apre un IRA, è importante porsi alcune domande prima di scegliere un custode. Preferisci un account tradizionale o Roth? O entrambi? Sei felice di investire in CD, fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni o desideriate le opzioni più avventurose disponibili con un'Ira "auto-diretta"?

Una volta che hai preso queste decisioni, è tempo di considerare custodi e fattori che distinguono uno dall'altro, come opzioni di investimento, tasse e servizio al cliente.