Molti individui stanno trovando che devono rimandare le loro date di arrivo in pensione o annullare la pensione perché non sono finanziariamente pronti per essa. Se ti trovi in ​​una situazione così difficile, puoi trovare soluzioni a questo dilemma se guardi attentamente. Se no, hai almeno imparato una lezione preziosa - uno che puoi e dovresti passare ai tuoi figli. Diamo un'occhiata a alcune delle lezioni talvolta dure che l'attuale generazione di pensionati e pre-pensionati deve insegnare. (Vedi Disattivato? Si può ancora ritirare per suggerimenti sul ritiro durante i tempi difficili)

Lezione n. 1: Non finanziare l'istruzione superiore dei tuoi figli a spese del finanziamento del tuo pensionamento Nest Egg I genitori spesso hanno le migliori intenzioni quando scelgono di pagare l'istruzione superiore dei loro figli, ma il costo può erodere i risparmi pensionistici e / o influenzare negativamente la capacità dei genitori di aggiungere al proprio nido di pensione. Ad esempio, un genitore che sceglie di assumere prestiti PLUS o prestiti privati ​​di $ 120.000 ($ 30.000 all'anno per un periodo di quattro anni) per pagare le spese di collegio del figlio può finire per rimborsare una media di $ 186.000. >

Come genitore, può farti sentire bene a sapere che i tuoi figli non saranno venduti con rimborsi prestiti agli studenti quando avranno il loro viaggio verso l'indipendenza finanziaria. Ma prima di sentirti troppo a proprio agio con questa sensazione, consideri che i tuoi figli hanno diverse opzioni per finanziare la loro istruzione, mentre tu sei solamente responsabile del finanziamento del tuo pensionamento tramite il risparmio di vecchiaia, risparmio regolare e contributi previdenziali. (Per ulteriori informazioni sui prestiti alle università, vedere

Crediti per l'istituto universitario: Private vs. Federal .)

Lezione n. 2:

Non sovraccaricare troppo i tuoi debiti e / o rovinare il tuo credito Avere debiti non gestibili può incidere negativamente sulla capacità di aggiungere il proprio nido di pensione potrebbe non essere in grado di soddisfare anche quei debiti. Il rimborso del debito riduce il reddito disponibile, con conseguente riduzione dell'ammontare disponibile per l'aggiunta al tuo nido di pensione. Avere troppo debito può anche determinare un rating di scarso credito. Un peggior punteggio di credito può avere un impatto negativo sulla capacità di ottenere tassi di interesse più bassi sui prestiti, e i tassi di interesse più elevati significano un maggiore importo del rimborso dei prestiti. Ad esempio, consideri un individuo che ottiene un mutuo di $ 30.000 di 30 anni. A un tasso di interesse del 7% si pagherà interessi totali di $ 348.680 e hanno un importo mensile di rimborso di $ 1, 663. Se tale individuo è stato in grado di ottenere l'ipoteca a 5. 5% a causa di una buona storia di credito, l'importo di interessi rimborsati sarebbero 260, 840 dollari e il rimborso mensile sarebbe stato di $ 1, 419. La differenza di $ 87, 840 in rimborsi di interessi potrebbe essere stata aggiunta all'uovo di nipotina del pensionamento individuale.

Infatti, se invece la differenza di rimborso di $ 244 fosse stata aggiunta a un conto di risparmio, potrebbe comportare un risparmio accumulato di circa 169.000 dollari a un tasso di interesse conservativo del 4%. Anche al 2%, si otterrebbe un risparmio di 120.000 dollari, che può andare molto a coprire le spese durante il pensionamento.

. Lezione n. 3: Priorità di risparmio per la pensione

Il risparmio pensionistico dovrebbe essere aggiunto al tuo budget come una spesa fissa e aumentato aumentando il tuo reddito disponibile. Tuttavia, il pensionamento è spesso visto come un evento distante che può essere messo sul bruciatore di sostegno finanziario; nel momento in cui questi individui sono pronti ad attuare il loro regime di risparmio di pensione, diventa oneroso. Si consideri che un individuo che abbia bisogno di avere 1 milione di dollari nel suo nido di pensione a pensione, sarà tenuto a risparmiare di più all'anno per ogni anno che i risparmi sono ritardati. Guardiamo alcuni numeri per dimostrare questo punto. Anni a Fondo Pagamento previsto (per anno)

Totale pagamenti	Guadagni totali @ 5. 5%	Valore accumulato	1	$ 947, 867. 30 < $ 947, 867. 30
$ 52, 132. 70	$ 1 milione	5	$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42
$ 150, 822. 58	$ 1 milioni	10	$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38
$ 263, 812. 62	1 milione	15	$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17
$ 365, 512. 83	$ 1 milione	20	$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98
$ 456, 316. 02		25	$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81
$ 536, 745. 19	1 milione	30	$ 13, 085. 68 < 570. 32	$ 607, 429. 68
$ 1 milione	35	$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26
40	$ 6, 938. 71	$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 milione
Fonte: www. 72. net / CostOfWaiting	Se si desidera salvare $ 1 milione, assumendo un tasso di rendimento del 5, 5%, è necessario risparmiare $ 6, 938 all'anno	se si inizia a risparmiare 40 anni prima di ret	ira. Se aspetti fino a 10 anni dopo, devi risparmiare $ 13, 085 all'anno. La quantità cresce ogni anno che trascurate di risparmiare. L'aumento del risparmio per i periodi di risparmio più brevi può rendere molto più difficile soddisfare l'obiettivo di risparmio.	Lezione n. 4:

Non riusciamo a progettare un portafoglio di investimenti personalizzato

Una parte significativa delle perdite sul risparmio di pensione può essere attribuita a modelli di allocazione degli asset non appropriati e inadatti. Ad esempio, un portafoglio con troppo allocato ad un tipo di stock (o solo azioni in generale) può verificarsi una perdita significativa se il mercato azionario cade. Gli investimenti diversificati possono contribuire ad attenuare i rischi e utilizzare vantaggi in alcune aree per compensare le perdite in altri settori. Non esiste una soluzione unica per tutti gli investimenti nel risparmio di pensione. Al contrario, il tuo modello di asset allocation è influenzato da fattori quali la tolleranza al rischio, l'orizzonte del pensionamento e la tua età.Il tuo portafoglio può essere progettato per includere diverse classi di attività e categorie diverse all'interno di ogni classe. Ad esempio, puoi scegliere di assegnare il 20% del tuo portafoglio alle scorte e potrà ulteriormente abbattere quella percentuale in salute, energia e altri tipi di azioni in modo da diversificare ulteriormente gli investimenti e bilanciare i rischi. Non riesci a riequilibrare. Poiché il vostro portafoglio sperimenta perdite e guadagni in diverse aree, dovrai riequilibrare le vostre allocazioni in modo da assicurare che il tuo portafoglio continui ad essere adatto al tuo profilo finanziario.

. Lezione n. 5: Guarda le opzioni di pensionamento alternative

Essere dietro la pensione di otto anni di pensionamento non significa (per saperne di più, leggere

Ridimensionare il tuo portafoglio per stare in pista < che non puoi ritirarsi. Invece, può significare considerare alternative alternate, come ad esempio prendere rotte di pensionamento non tradizionali. Per esempio, potresti: Lavorare più a lungo: Se avevi previsto di andare in pensione all'età di 65 anni, lavorare per altri cinque anni potrebbe fare una grande differenza. I pagamenti per la previdenza sociale aumenterebbero e il reddito da lavoro potrebbe essere utilizzato per pagare i debiti e aggiungere al tuo nido di pensione.

per valutare quanto hai diritto a. Spendere meno e risparmiare di più: Limitare le tue spese alle necessità e aumentare i tuoi risparmi fare una grande differenza per il saldo nei tuoi conti pensionistici. Ad esempio, se riducete le tue spese di $ 250 al mese per cinque anni, con un tasso di rendimento del 4% risparmierai circa $ 16.000 in più.

• Pensionamento in fase di fase : il pensionamento non deve essere un processo con una sola volta. Invece, può succedere gradualmente. Ad esempio, invece di ritirarsi all'età di 60 anni, potresti continuare a lavorare a tempo parziale e gradualmente ridurre le tue ore negli anni fino a quando non potresti permettersi di andare in pensione completa. . La linea di fondo: insegnare ai tuoi figli a imparare dai tuoi errori
• Uno dei modi migliori per comunicare le tue conoscenze al tuo computer (per maggiori informazioni, vedere Stretch Your Savings Working Into Your 70s < i bambini stanno condividendo esperienze vere e proprie. È possibile condividere strategie di libri e altri mezzi teorici con i tuoi figli, ma le lezioni che probabilmente si ricorderanno e impareranno di più sono quelle che sono centrate sugli errori che hai fatto. Se ti ritrovi nel risparmio per la tua pensione, aiuta i tuoi figli a capire come sei arrivato lì e aiuta a capire le cose che avreste potuto fare in modo diverso che avrebbe portato a risultati più positivi. (Leggi
• Viaggio attraverso le 6 tappe del pensionamento per conoscere l'aspetto di pianificazione emotiva del pensionamento.)