I fondi pensionistici hanno uno scopo - fornendo un reddito stabile e sicuro quando si passa. Tuttavia, a un certo punto della loro vita molte persone si trovano tentate di cassa o di prelevare fondi da un conto pensionistico, sia per risolvere un problema finanziario o semplicemente perché vogliono soldi per un acquisto costoso. (Per ulteriori informazioni, vedere Quando si paga il debito con il tuo 401 (K) ha senso .)

Regole per i fondi di pensionamento

Prendendo denaro dal fondo di pensionamento viene con conseguenze, incluse le tasse e le sanzioni potenziali. Se entrambi si applica dipende dal tipo di conto del fondo pensionistico che hai, perché ti ritiri i fondi e quando li ritiri.

Per 401 (k), 403 (b) e IRA tradizionali, è possibile effettuare prelievi gratuiti per qualsiasi motivo dopo aver raggiunto l'età di 59 ½. Le imposte sul reddito normale verranno valutate su tutti i prelievi. Prima del 59 ½, i prelievi hanno una penalità del 10%, a meno che tu non sia qualificato per un'eccezione. Ecco le regole IRS per le eccezioni all'imposta sulle distribuzioni anticipate.

Un Roth IRA è diverso, perché le tasse sono già state pagate prima che il denaro entri nel conto. Tuttavia, esistono regole e possono essere applicate sanzioni. (Per ulteriori informazioni, vedere IRAs di Roth: Distribuzioni .)

Guadagni persi e una tassa più alta

Se le tasse e le sanzioni non ti dissuadono, c'è un altro motivo per non toccare i soldi nel tuo pensionamento fondo. I soldi che ti ritiri non continueranno a crescere. Ad esempio, se prelevi 10.000 dollari all'età di 30 anni, potrebbe costare $ 115.000 o più entro il momento in cui ti ritiri (a partire da $ 10.000 al 7% in 35 anni con un aggravamento mensile).

Infine, se cede un grande IRA o 401 (k), quel denaro aggiunge a qualsiasi altro reddito che tu abbia in quell'anno. Non solo dovrai pagare le tasse; la tua fascia fiscale potrebbe essere superiore a quella di norma, rendendo l'importo che paghi ancora di più.

Tuttavia, alcune persone ancora decidono - o si sentono obbligate - a recuperare o ritirare dal loro 401 (k), 403 (b) o IRA. Qui ci sono alcune cose specifiche che non dovresti fare con denaro dal fondo di pensione.

Non metterlo sotto un materasso o in un conto di risparmio

La cosa peggiore da fare con i fondi che dovrebbero essere "a lavorare" per te è quello di "licenziare". "Il denaro sotto un materasso o in una scatola di sigarette o un vaso di biscotto si siede. Non guadagna interesse, il che significa che con l'inflazione in realtà perde valore.

Mettere i soldi in un conto di risparmio tradizionale è solo leggermente migliore della soluzione del materasso, poiché i tassi di interesse sono così minimi. In entrambi i casi dovrai pagare le tasse e eventualmente penalità per non averlo mantenuto in un conto pensionistico a favore dell'imposta. Inoltre, come sopra descritto, i guadagni futuri saranno eliminati.

"Se siete nervosi sui mercati e spostate i soldi su un conto di risparmio, i tuoi prelievi verrebbero tassati alla tua superiore tassazione fiscale e potresti affrontare penalizzazioni. Questo errore potrebbe costare molto più di una goccia nel mercato ", dice Patrick Traverse, fondatore del MoneyCoach, Mt. Piacevole, S. C.

Evitare di metterlo in un conto del mercato monetario

Come con i conti di risparmio, i tassi di interesse sui fondi del mercato monetario sono molto bassi. Per rendere le cose peggiori, le nuove normative complicano questa opzione di riposo di una volta sicura e semplice, forse con conseguente ritardo o tasse di rimborso quando si desidera accedere ai vostri soldi. (Per ulteriori informazioni, vedere Nuovi regolamenti sul mercato monetario: quello che devi sapere .)

Astenersi dall'utilizzo per un pagamento anticipato

Utilizzando denaro contante a fondi pensione per effettuare un acconto sulla casa , auto, imbarcazione o altro biglietto grande non è una buona idea per tutte le ragioni già menzionate. Tutti i risparmi realizzati saranno ingoiati da imposte, penali e perdite future.

Lo stesso vale quando si pensa di utilizzare i fondi del fondo di pensione per pagare un mutuo, un prestito o carte di credito. Stai utilizzando soldi vantaggiosi per pagare qualcosa che la disciplina di bilancio può risolvere nel tempo.

"Anche se i conti IRA rappresentano una grande fonte di reddito mensile sistematico in pensione, non sono generalmente una buona fonte di distribuzioni forfettarie utilizzate per pagare un'ipoteca o acquistare una nuova auto. I grandi stanziamenti IRA a forti tantum potrebbero creare un "tasso di riferimento" in cui aumenta l'aliquota fiscale a causa di un aumento del reddito imponibile ", spiega James B. Twining, CFP®, gestore del patrimonio, Financial Plan, Inc. , in Bellingham, Wash.

Mai usarlo per ottenere un divorzio

Ci sono stati casi in cui le persone hanno utilizzato fondi pensionistici per pagare un divorzio. Il problema è che alla fine del processo si sono trovati singoli e senza un fondo di pensionamento. Questo non è un buon risultato.

Resistere la messa in un piano 529

I piani di risparmio educativo sono una buona cosa, ma non sono un ottimo posto per il denaro per la pensione. La ragione? Nel calcolo dell'aiuto finanziario, i college e le università considerano le attività in un piano 529. I fondi già in un piano pensionistico qualificato non vengono presi in considerazione.

In caso di eredità di un IRA, non assumere - come molti lo fanno - che potete cederli, mantenerlo per 60 giorni e evitare le tasse mettendo le fondi in un nuovo conto favorito dalle imposte. Le regole per IRA ereditarie non funzionano in questo modo. Se aggiorni l'IRA, invece di seguire i regolamenti, probabilmente dovrai pagare le tasse sull'intero importo.

"La gente spesso fa l'errore di bruciare la loro eredità in nessun tempo affatto. Tuttavia, l'ultima cosa che dovrebbero recuperare è il loro beneficiario IRA in quanto possono estendere i prelievi per la propria vita. Ciò consente di ottenere ulteriori redditi da pensione, una tassazione fiscale continua e una passività fiscale potenzialmente minore ", afferma Nicholas Hopwood, CFP®, fondatore e presidente, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

La linea inferiore

Non dovresti denaro o ritirare fondi dal tuo 401 (k), 403 (b) o IRA, a meno che non vi sia semplicemente altro ricorso. Anche allora, ciò accade a costo di tali imposte, penalizzazioni e perdita di guadagni futuri.

"La mancata considerazione di tutti gli aspetti di un prelievo per includere le tasse e le sanzioni può comportare la rinuncia a migliaia di dollari che altrimenti potrebbero essere in tasca. Molte tasse relative agli investimenti possono essere classificate come volontarie, vale a dire che le pagherai a causa di una decisione presa, non perché è obbligatoria ", afferma Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, rappresentante dell'investitore di investimento, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis.

C'è un problema aggiuntivo che molte persone non pensano: perdita di protezione dai creditori. I fondi nella maggior parte dei conti pensionistici sono protetti nel caso in cui si trovino a fronte di azioni legali. Questo non è il caso per i contanti e gli altri scenari di cui sopra.

Cosa dovresti fare?

Ecco cosa fare con il denaro extra dal tuo IRA ha alcune risposte.