La banca al dettaglio si riferisce alla divisione di una banca che si occupa direttamente dei clienti al dettaglio. Conosciuto anche come banking al consumo o bancario personale, la banca al dettaglio è il volto visibile della banca al pubblico, con banche bancarie che si trovano in abbondanza nella maggior parte delle grandi città. Le banche che si concentrano puramente sulla clientela retail sono relativamente poche e la maggior parte delle operazioni bancarie al dettaglio è condotta da divisioni separate di banche, grandi e piccole. I depositi dei clienti acquisiti dal retail banking rappresentano una fonte di finanziamento estremamente importante per la maggior parte delle banche.

Corporate banking, noto anche come business banking, si riferisce all'aspetto della banca che si occupa di clienti aziendali. Il termine fu utilizzato originariamente negli USA per distinguerlo dalla banca d'investimento, dopo che il Glass-Steagall Act del 1933 separava le due attività. Mentre la legge è stata abrogata negli anni Novanta, i servizi bancari e bancari d'investimento sono stati offerti per molti anni sotto lo stesso ombrello della maggior parte delle banche negli U.S. e altrove. La banca d'impresa è un centro di profitto per la maggior parte delle banche; tuttavia, come il più grande originatore dei prestiti clienti, è anche la fonte di regolare svalutazioni per i prestiti che sono stati accarezzati.

Prodotti e Servizi - Retail Banking

La banca al dettaglio comprende un'ampia varietà di prodotti e servizi, tra cui:

• Conti di verifica e risparmio - i clienti sono generalmente addebitati una quota mensile per il controllo dei conti; i conti di risparmio offrono tassi di interesse leggermente più elevati rispetto ai conti di controllo, ma generalmente non possono avere controlli scritti su di essi.
• Certificati di deposito e certificati di investimento garantiti (in Canada) - questi sono i prodotti di investimento più diffusi con investitori conservatori e un'importante fonte di finanziamento per le banche poiché i fondi di questi prodotti sono a loro disposizione per determinati periodi di tempo.
• Ipoteche sulle proprietà residenziali e di investimento - a causa della loro dimensione, i mutui rappresentano sia una parte sostanziale dei profitti della banca al dettaglio, sia il più grande pezzo dell'esposizione di una banca alla propria clientela retail.
• Finanziamenti automobilistici - le banche offrono prestiti per veicoli nuovi e usati, nonché rifinanziamenti per prestiti auto esistenti.
• Carte di credito - gli alti tassi di interesse applicati sulla maggior parte delle carte di credito rendono questa una fonte lucrativa di reddito da interessi e tasse per le banche.
• Linee di credito e prodotti per il credito personale - Le linee di credito a domicilio (HELOC) sono diminuite significativamente nella loro importanza come centro di profitto delle banche dopo il crollo delle abitazioni negli U.S. e successivamente il rafforzamento degli standard di prestito ipotecario.
• Servizi in valuta estera e di rimessa - l'aumento delle operazioni bancarie transfrontaliere da parte dei clienti al dettaglio e gli spread più elevati sulle valute pagate da loro, rende questi servizi un'offerta redditizia per la banca al dettaglio.

Possono essere offerti anche i seguenti servizi, generalmente tramite un'altra divisione o consociata della banca:

Intermediazione di sconto (sconto e servizio completo)

• Assicurazione
• Ricchezza gestione
• Private banking
• Il livello dei servizi bancari personalizzati offerti a un cliente dipende dal suo livello di reddito e dalla portata dei rapporti con la banca. Mentre un cliente di modesti mezzi sarebbe generalmente servito da un curatore o un rappresentante del servizio clienti, un alto valore netto che un individuo che ha una vasta relazione con la banca avrebbe tipicamente i suoi requisiti bancari gestiti da un gestore di account o un banchiere privato.

Anche se i rami di mattoni e malta sono ancora necessari per trasmettere il senso di solidità e stabilità che è fondamentale per il settore bancario, la realtà è che la banca al dettaglio è forse un'area di banca che è stata maggiormente influenzata dalla tecnologia grazie la proliferazione di bancomat e la popolarità del banking online e telefonico.

Prodotti e Servizi - Corporate Banking

Il settore delle banche di corporate banking tipicamente serve una vasta gamma di clienti, che vanno dalle piccole e medie imprese locali con pochi milioni di entrate a grandi conglomerati con miliardi di vendite e uffici attraverso il paese. Le banche commerciali offrono i seguenti prodotti e servizi alle società e alle altre istituzioni finanziarie:

Crediti e altri prodotti di credito - questa è tipicamente la più grande area di business all'interno del corporate banking e, come noto in precedenza, una delle maggiori fonti di profitto e di rischio per una banca.

• Servizi di tesoreria e gestione di cassa - utilizzati dalle società per la gestione del proprio capitale circolante e dei requisiti di conversione valutaria.
• Prestiti Attrezzature - le banche commerciali strutturano prestiti e locazioni personalizzate per una vasta gamma di attrezzature utilizzate da aziende in settori diversi come la produzione, il trasporto e la tecnologia dell'informazione.
• Immobili commerciali - i servizi offerti dalle banche in questo settore includono analisi reali di attività, valutazione del portafoglio, strutturazione del debito e del patrimonio.
• Finanziamenti commerciali - coinvolge lettere di credito, raccolta di fatture e factoring.
• I servizi dei datori di lavoro - i servizi come i piani di pensionamento per gruppi di lavoro e di gruppo sono tipicamente offerti da affiliati specializzati di una banca.
• Attraverso le loro armi bancarie di investimento, le banche commerciali offrono anche servizi correlati ai propri clienti aziendali, come la gestione del risparmio e titolari di titoli.

Importanza per l'economia

Le banche commerciali e commerciali sono di importanza fondamentale per le economie nazionali e globali. La bancaria al dettaglio rende i depositi dei clienti che consentono in gran parte alle banche di prestare prestiti ai loro clienti retail e business. Le banche commerciali, da parte loro, fanno i prestiti che consentono alle imprese di crescere e assumere persone, contribuendo all'espansione dell'economia.

Per dimostrare l'importanza delle banche verso l'economia, bisogna non cercare oltre la crisi creditizia mondiale del 2007-08.La crisi ha avuto le sue radici nella bolla immobiliare U. S. e l'eccessiva esposizione delle banche e delle istituzioni finanziarie in tutto il mondo a derivati ​​e titoli basati sui prezzi delle case U. S. Poiché le banche iconici americani investimento e degli enti sia di fallimento dichiarato (Lehman Brothers) o erano sul punto di esso (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), le banche sono cresciuti sempre più riluttanti a prestare denaro, sia per le loro controparti oa società. Ciò ha comportato un congelamento quasi totale del meccanismo globale bancario e di prestito, causando la più recente recessione in tutto il mondo dalla depressione negli anni Trenta. Questa esperienza di quasi morte per l'economia globale ha portato a un rinnovato approccio normativo sulle banche più grandi che sono considerate "troppo grandi da fallire" a causa della loro importanza per il sistema finanziario mondiale.

Le banche commerciali e commerciali più grandi

L'ammontare dei depositi nazionali detenuti da una banca è una misura ampiamente utilizzata per misurare le dimensioni della sua attività di retail banking. Secondo la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), alcune delle maggiori banche U. S. di questa misura erano:

1. Banca d'America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Alcune delle maggiori banche commerciali U. S., basate sui dati della Federal Reserve, erano:

1. JPMorgan Chase

2. Banca d'America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

In Canada, le cinque maggiori banche commerciali e retail sono:

1. Banca Reale del Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Banca di Montreal

5. Banca di commercio imperiale canadese

La linea inferiore

Le banche commerciali e commerciali sono essenziali per il buon funzionamento di un'economia. La maggior parte delle grandi banche ha divisioni specializzate che si occupano della retail banking e del corporate banking; entrambe le imprese sono tra i più grandi centri di profitto per la maggior parte delle banche.