Una modifica recente della regola ha portato alla Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) che garantisce saldi 401 (k) che sono stati ricavati in piani pensionistici idonei. Ciò significa che se un'azienda offre un piano pensionistico, i saldi 401 (k) possono essere ricondotti nella pensione e la prestazione pensionistica che sarebbe derivata dal saldo restituito sarà garantita dal PBGC proprio come l'indennità iniziale prima di il rollover. (Per ulteriori informazioni, vedere: Una panoramica della Pension Benefit Guaranty Corporation) .

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Questo influirà solo sulle persone il cui datore di lavoro offre entrambi i tipi di piani. Quali sono i pro ei contro di fare questo tipo di rollover?

Reddito di vita

Una delle denunce circa l'attuale sistema di piani a contribuzione definita come un 401 (k) è che pone la responsabilità del risparmio di pensione sui dipendenti a differenza dei piani a benefici definiti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Un primer sui piani pensionistici a benefici definiti ).

Molti esperti nel settore dei redditi da pensione ritengono che i partecipanti saranno in gran parte meglio con un flusso garantito di reddito per la vita di quel tipo fornito prendendo un beneficio pensionistico come un flusso annuito di reddito. Questo prende l'onere di partecipanti per gestire le proprie attività di pensionamento.

Nessuna protezione dell'inflazione

La modifica della regola si riferisce ai piani pensionistici aziendali piuttosto che ai piani governativi municipali, statali e federali. Le pensioni aziendali sono raramente indicizzate all'inflazione con il metodo di aggiustamento del costo della vita (COLA) e le piani pensionistici del settore pubblico. Una volta che i pagamenti hanno iniziato i pensionati sono soggetti all'impatto dell'inflazione sul potere d'acquisto dei loro pagamenti mensili. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Consigli per la gestione dell'inflazione in pensione ). Se l'equilibrio era stato lasciato nel conto del piano del dipendente 401 (k) avrebbero potuto avere l'opportunità di guadagnare rendimenti d'investimento che li avrebbero mantenuti prima dell'inflazione. D'altra parte il loro conto potrebbe perdere soldi in un mercato in discesa.

Inoltre, la combinazione di avere un piano a benefici definiti, nonché un piano 401 (k) o un piano di contribuzione definito simile è un potente. Questo fornisce un mezzo per i risparmiatori di pensione per diversificare le loro fonti di reddito da pensione. Possono annuitizzare la loro prestazione pensione mensile, fornendo un flusso di reddito garantito (o in gran parte garantito), insieme alle opportunità di crescita degli investimenti che prevedono un piano a contribuzione definita.

Piani congelati

Molti piani pensionistici aziendali stanno congelando i loro vantaggi. Quando ciò accade, i lavoratori non possono più accumulare benefici pensionistici supplementari basati sulla formula di pensione come quella basata su guadagni e anni di servizio. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Puoi contare sulla tua pensione?

). Le implicazioni per chiunque stia contemplando il rolling tutto o parte del loro 401 (k) è il rischio di trasformare questi dollari in "soldi morti". "Questo significa che un partecipante potrebbe avere anticipato la ricezione di una pensione di pensione da 401 (k) dollari che era commisurata alla formula di pensione basata su anni di servizio e utili. Invece l'ex 401 (k) denaro è ora bloccato in un piano di pensione con un vantaggio stagnante. Se questi soldi fossero stati lasciati nel piano 401 (k), almeno avremmo avuto l'opportunità di guadagnare gli investimenti futuri.

Limiti di prestazione PBGC

Attualmente il PBGC garantisce pagamenti pensionistici fino a $ 60, 165 annui. Una visita al sito web di PBGC offre una gamma di garanzie massime a vantaggio che variano a seconda di diversi fattori, tra cui l'età del dipendente alla data in cui la società ha inadempiente i propri obblighi pensionistici. Ricorda che il PBGC è solo un fattore se il datore di lavoro che offre la pensione fallisce, altrimenti i pagamenti per la pensione sono una responsabilità della società come un prestito bancario. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Il rischio d'investimento dei piani pensionistici non sopportati

). Una bella caratteristica delle nuove regole è che qualsiasi denaro ricorso al piano pensionistico da un 401 (k) non è soggetto a questo limite annuale di $ 60, 165. Se un piano pensionistico fosse rientrato sotto la garanzia del PBGC, il dipendente riceverà un pagamento mensile sulla rendita in base all'ammontare di 401 (k) denaro trasferito al piano pensionistico in aggiunta al pagamento del beneficio previdenziale originario. Ci sarà questa cattura?

CNBC ha condotto un sondaggio di lettori online e un 92% degli intervistati ha reso noto che non avrebbero considerato il rolling del loro 401 (k) nel piano pensionistico del loro datore di lavoro. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Dovresti rotolare il tuo 401 (k)?

). Questo non è tutto ciò che sorprende considerando come le tradizionali opzioni di distribuzione forfettarie popolari dai piani pensionistici siano state tradizionalmente. Molti pensionati sembrano preferire avere più controllo sul loro uovo di nipotina di pensione tramite un rollover in un conto di pensionamento individuale (IRA). Questa disposizione offre flessibilità nell'importo ritirato e consente opzioni in termini di lasciare il denaro agli eredi, per esempio, per esempio di un'eredità ereditaria. Un altro fattore potrebbe essere che il PBGC non sia ben noto come la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) che svolge una funzione simile assicurando depositi bancari.

Dovresti rotolare il 401 (k) alla tua pensione?

Come per la maggior parte dei problemi di pianificazione finanziaria, la risposta è che dipende. Le circostanze personali di ciascuno sono diverse, ma qui sono alcuni fattori per i consulenti finanziari da considerare per i clienti.

Sono comode gestire il loro 401 (k) e qualsiasi successivo rollover ad un IRA? Questo è sempre una considerazione se si trovano di fronte a un'opzione per prendere un versamento come un'annualità o il rolling su una somma forfettaria.

Quali altre risorse pensionistiche hanno? Esistono già importanti investimenti di pensionamento al di fuori del loro attuale piano del datore di lavoro? Ciò potrebbe includere un IRA, investimenti imponibili o una rendita.Inoltre non dimenticate di prendere in considerazione i beni del piano di previdenza del coniuge. Anche la previdenza sociale e le pensioni di ex datori di lavoro dovrebbero essere considerate. Insomma, si vuole esaminare l'intera immagine del pensionato di un cliente prima di fare la scelta se devono spostare le attuali risorse 401 (k) in un piano pensionistico. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Massimizza i Vostri vantaggi sociali

). La linea di fondo È difficile dire se la nuova regola che consente ai dipendenti di crollare i loro saldi 401 (k) nel loro piano pensionistico aziendale, Mentre è ben intenzionato ci sono un certo numero di pro ei contro da considerare. La situazione di tutti è diversa, quindi è necessaria un'attenta analisi.