È vero quello che dicono: "Due cose nella vita sono sicure: la morte e le tasse". Quello che può essere più difficile da preparare sono i casi imprevisti derivanti da gravi malattie. Come proteggere la nostra ricchezza da questi eventi che hanno il potenziale di indebolire indebitamente la stabilità finanziaria di un pensionato è un'importante area di pianificazione finanziaria. Una volta capito i vari componenti di una difesa così pianificata, sarai più inclini ad usarli per contribuire a preservare le vostre risorse finanziarie.

Il focus di questo articolo sarà principalmente quello di fornire tecniche che cercano di preservare la ricchezza contro il costo potenzialmente schiacciante di un soggiorno prolungato in un impianto di assistenza infermieristico.

Gli istituti di cura specializzati (SNF) forniscono assistenza che è coperta al 100% nella parte A di Medicare per un periodo di 20 giorni. La cura per i prossimi 21 a 100 giorni richiede un co-pay coperto dalla maggior parte dei piani di assicurazione di Medicare. Perché la copertura iniziale sia attuata, un paziente deve avere un soggiorno in ospedale di 3 giorni. Se sei in grado di recuperare in un periodo ragionevole, il costo per ricevere questo tipo di assistenza è relativamente gestibile. Per gestire l'onere finanziario oltre questo periodo di 100 giorni richiede una certa pianificazione. Diamo un'occhiata al potenziale impatto sul pensionato impreparato. (Per la relativa lettura, vedere l'articolo: Medicaid Vs. Medicare .)

Che cosa è in gioco? La media nazionale per un soggiorno di un anno in una stanza semi-privata in un SNF è di $ 77, 380. Lasciate che affondare per un attimo. Il soggiorno medio nazionale in un SNF varia da 1 a 3 anni a seconda del tuo genere e demografico. Questo può essere una proposta spaventosa anche per i più ricchi di americani. In Michigan ci si può aspettare di pagare più di $ 87, 783 all'anno per rimanere in una stanza semi-privata presso un SNF. Questo è quasi $ 200.000 per il soggiorno medio in un SNF per un maschio nel Michigan. I tre stati più costosi per tale cura sono il Massachusetts, che è il terzo più costoso, a $ 124, 100 / year; Connecticut, il secondo più costoso a $ 142, 168 all'anno, e Alaska, lo stato più costoso, a un enorme $ 237, 250 all'anno. Se un pensionato non è preparato per tali circostanze, un tale scenario potrebbe incitare il disastro per il loro portafoglio finanziario. Esploriamo un paio di tecniche per aiutare un investitore a preservare i beni nella probabilità di un soggiorno in un impianto di assistenza infermieristico che si estende oltre quello che generalmente sarebbe coperto da Medicare. (Per suggerimenti su come investire in tali strutture, vedere l'articolo:

Investire in strutture sanitarie .)

È possibile assicurare qualsiasi cosa all'interno della ragione. È possibile assicurare la salute, la tua auto, la tua casa, anche la salute del tuo cane.L'assicurazione varia da poco, se ciò che stai tentando di assicurare è considerato a basso rischio, molto costoso, se tale stesso elemento è considerato ad alto rischio. Una tecnica utilizzata per compensare le spese sostenute da un soggiorno in un SNF è un semplice contratto di assicurazione.

L'assistenza a lungo termine è una politica specifica che assicura la persona coperta nel caso in cui comportino costi per un soggiorno presso un SNF, assistenza sanitaria a domicilio o assistenza per la persona e l'adulto. Da qualche parte una persona molto luminosa, buona con i numeri e le statistiche, chiamata attuario, capì quali erano le probabilità di una persona che avrebbe dovuto sostenere tali costi e le compagnie di assicurazione hanno iniziato a offrire politiche di assistenza a lungo termine al grande pubblico. Le politiche erano abbastanza economiche, proprio come l'assicurazione sulla vita. Inserisci i Baby Boomers. Il nome "Baby Boomers" ha dimostrato di essere adatto, poiché stanno facendo una nuvola di funghi dei nostri programmi di assistenza sponsorizzati dal governo come Medicare e Social Security. Nel nostro paese 10, 000 persone girano 65 ogni giorno … OGNI GIORNO. Questo accadrà per i prossimi 14 anni! Come avresti potuto immaginare, i Baby Boomers hanno fatto una nube di funghi di finanze aziendali per quelle compagnie di assicurazioni che hanno rilasciato contratti di assistenza a lungo termine negli ultimi 4 decenni. A partire dal 2012, molte delle compagnie di assicurazione più importanti che hanno emesso contratti hanno iniziato a superare fino al 30% dei loro detentori. Questi aumenti sono stati i primi in un'ondata di aumenti annuali che hanno causato quasi un doppio dei premi ai titolari di polizze assicurati da decenni. Si scopre che l'attuario molto luminoso non ha rappresentato i Baby Boomers che vivono più a lungo del previsto e l'inflazione di una cura a lungo termine che supera il 4% ogni anno dal 2009-2014. Molte di quelle prime 20 compagnie nello spazio di assistenza a lungo termine hanno smesso di emettere contratti e, successivamente, sono andati fuori attività durante quel periodo. I titolari di politiche sono stati costretti a pagare premi più elevati per la copertura non soddisfacente che non è cresciuta con l'inflazione o per consentire la loro copertura a scadere e iniziare una nuova politica. Coloro che erano insicuro (più di 84 anni per la maggior parte delle aziende) erano semplicemente bloccati. Questa era una catastrofe. Ha lasciato i titolari di polizze e le compagnie di assicurazione tentano di creare un modo migliore per compensare i costi più elevati per assicurare i loro nuovi titolari di polizza. Nonostante l'elevato costo, l'assicurazione di assistenza a lungo termine rimane il modo più diretto per compensare i costi inerenti a un SNF, a una cura domestica specializzata, alle cure per adulti, ecc. (Per la lettura relativa, vedere l'articolo: Considerazioni per la cura a lungo termine copertura .) -1 ->

Non volendo mai perdere l'acquisizione di un potenziale cliente, le compagnie di assicurazioni hanno trasformato i contratti di assicurazione sulla vita in un ibrido a lungo termine per la cura e la vita. Qualcosa conosciuto come

Accelerated Death Benefit può essere utilizzato contro il valore nominale della politica per esigenze più immediate, come un anticipo sulla politica a causa di una diagnosi di malattia terminale o di quei costi associati a una cura a lungo termine. Queste politiche possono essere più economiche di una politica tradizionale di assistenza a lungo termine.È inoltre possibile utilizzare una tecnica avanzata di pianificazione formando un Irrevocable Life Insurance Trust (ILIT) e rendendo la fiducia il proprietario della politica ibrida. Un ILIT è uno strumento molto utile che aiuta il concessionario (assicurato) a proteggere una proprietà dalle imposte immobiliari o quei costi potenzialmente dannosi per la cura a lungo termine. Un ILIT può anche essere utilizzato per creare una proprietà in caso di morte dell'assicurato (concessionario). L'esenzione fiscale corrente per il 2015 è di $ 5, 430, 000. Non molte aziende saranno soggette all'imposta del 40% valutata a quelle immobilizzazioni al di sopra di questa esenzione, ma questa tecnica crea tuttavia il potenziale per coprire le imposte immobiliari potenzialmente valutate in una proprietà creando un dono al di fuori della tenuta che gli stessi beneficiari possono realizzare se nominati come beneficiari del ILIT. Se la politica di vita è il tipo ibrido di cui sopra, potrebbe anche creare un flusso di reddito destinato a compensare i costi di assistenza a lungo termine. È importante notare che per la considerazione del vantaggio di morte al di fuori della tenuta dell'assicurato vi è un periodo di tre anni dalla data di origine del ILIT. Ciò significa che se l'assicurato muore entro tre anni dalla creazione del ILIT il beneficio tornerà alla proprietà assicurata e sarà soggetto alle imposte immobiliari che ci è stato un tentativo di evitare. Dovresti, naturalmente, consultare il tuo avvocato di assicurazione professionale e di pianificazione immobiliare prima di decidere se questo tipo di pianificazione è giusto per te. (Vedi video: assicurazione sulla vita .)

Disclaimer: I pareri presentati in questo materiale sono solo per informazioni generali e non sono destinate ad essere fonte di consigli specifici o raccomandazioni per qualsiasi individuo. Consultare sempre un professionista prima di determinare quale corso di azione è giusto per te.