Potresti aver pensato di prendere il saldo del tuo piano pensionistico come una somma forfettaria, piuttosto che come un flusso di reddito della rendita quando si passa. Prima di prendere la vostra decisione, si consideri che la legge sulla protezione del patrimonio del 2006 (PPA) potrebbe comportare una drastica riduzione dell'importo previsto per la ricezione in un importo forfetario. Inoltre, se hai già pagato una somma forfettaria, ti può essere richiesto di rimborsare una parte dell'importo al piano pensionistico.

Perché prendere una somma forfettaria?
Un controllo costante ogni mese per il resto della tua vita dopo aver ritirato suoni buoni, giusto? Tutto quello che dovresti fare è passeggiare avanti e indietro dalla cassetta postale o semplicemente guardare il flusso di fondi elettronicamente nel tuo conto bancario … quindi puoi spingerti indietro nella tua amaca e rilassarvi.

Tuttavia, ci sono diverse ragioni per cui i partecipanti pianificano di prelevare i loro piani pensionistici. Consideri i seguenti tre:

1. Il tuo datore di lavoro non è finanziariamente stabile. Si suppone che la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) si assicuri che ricevi la tua pensione se il datore di lavoro va in pancia. Tuttavia, potresti finire con un pagamento più piccolo di quanto il tuo datore di lavoro aveva promesso se il piano è stato assunto dal PBGC. Poi potrebbe essere necessario ridurre le spese, come le crociere che avevate sperato di prendere, i doni per i nipoti oi bisogni di base. L'assunzione di una somma forfettaria potrebbe contribuire a garantire che tu ricevi la tua completa prestazione pensionistica. (Vedi La Pensione Benefici Guaranty Corporation salva i piani per ulteriori informazioni sul PBGC.)
2. Come molti pensionati presto, si intende avviare un'impresa che richiederà una grande somma di denaro. Se l'unica fonte di capitale è il tuo equilibrio, potresti decidere di uscire.
3. Pensi di poter fare un lavoro migliore di investire i fondi che i gestori di denaro del piano pensionistico fanno.

Chi è interessato?
Stai tra i 44 milioni di dipendenti e pensionati che dispongono di piani pensionistici in piani pensionistici a benefici definiti? Se è così, è nel tuo interesse osservare queste modifiche. (Non è nel vostro interesse se il piano pensionistico in cui partecipa non offre la possibilità di prendere i tuoi vantaggi come un importo forfetario, in questo caso le modifiche non influenzano l'ammontare dei pagamenti per la rendita.) <

Che cosa è nella nuova legge?

Il PPA include due importanti cambiamenti che influenzano le distribuzioni forfettarie. Questi sono i seguenti:
Modifica il modo in cui le aziende calcolano quanto pagare i pensionati che prendono le loro pensioni in una somma forfettaria.

1. Mette un limite all'importo che puoi ricevere quando convertite la pensione in una somma forfettaria.
2. Come questo potrebbe influire

Quando sei pronto a ritirarsi, la tua azienda utilizzerà i pagamenti per la rendita pensione per determinare quanto il tuo equilibrio vale come somma forfettaria nei dollari di oggi.Il calcolo è basato sui rendimenti futuri degli investimenti e sulla vostra aspettativa di vita. Un rendimento più elevato dell'investimento richiederà una somma forfettaria minore. Ad esempio, supponiamo che puoi ottenere una pensione di $ 3,000 al mese e la tua aspettativa di vita è di 20 anni. Per determinare la somma forfettaria, il tuo datore di lavoro utilizzerà i 240 pagamenti e scade il suo valore per il tasso di interesse appropriato. Se il tuo datore di lavoro può ottenere un rendimento del 5% nei prossimi 20 anni, ti offrirà oggi $ 454,576. Ma se può ottenere un rendimento del 6%, il tuo datore di lavoro dovrà solo offrirti $ 418, 742.

Questo è esattamente quello che è avvenuto in base alla nuova legge.

Forse sei in pensione e hai preso la tua somma forfettaria prima che il nuovo regolamento entri in legge nel mese di agosto 2006. Di conseguenza, si potrebbe pensare che tu non ti preoccupare. Pensa di nuovo.

Questa disposizione è retroattiva al 1 ° gennaio 2006, per cui potrebbe essere necessario restituire una parte di quella somma forfettaria al tuo datore di lavoro.
A partire dal 2006, la più grande pensione annuale di un pensionato di età da 62 a 65 può ricevere è di $ 175.000. Il limite è più basso per i lavoratori più giovani e aumenta all'interno dell'inflazione. Ciò significa più piccoli pagamenti forfettari.

Di uguale importanza è una nuova disposizione in cui, a partire dal 2008, le ipotesi utilizzate per calcolare le distribuzioni forfettarie cambieranno per un periodo di cinque anni dal tasso di obbligazioni del Tesoro di 30 anni al tasso di interesse delle obbligazioni societarie. Poiché le obbligazioni societarie hanno maggiori rischi rispetto ai tesori, i loro rendimenti sono storicamente più alti. Di conseguenza, il tuo datore di lavoro vi offrirà una somma di somma forfettaria più piccola di quanto si possa prevedere. Questa modifica passerà dal 2008 al 2012.

Cosa puoi fare

Prendi i pagamenti di rendita
Potresti, naturalmente, prendere la tua pensione in pagamenti mensili per tutta la tua vita. Questo è spesso visto come il percorso più sicuro perché non ti espone ai due seguenti rischi: Scegliete investimenti impuri per la tua somma forfettaria.

• Lei finisce di soldi prima di morire.
• D'altra parte, se il tuo datore di lavoro per il fallimento e il piano deve essere assunto dal PBGC, ciò può comportare la riduzione dei pagamenti per la pensione.

Contribuisci ad altri piani

Ancora funzionante? Ci sono almeno tre buone ragioni per contribuire quanto più possibile al tuo piano 401 (k) e IRA. L'importo accumulato potrebbe: compensare la riduzione del versamento della somma forfettaria;

• Servire come ammortizzatore nel caso in cui la tua azienda abbia bloccato il piano, impedendogli di accumulare benefici aggiuntivi nel piano;
• Compila per la possibilità di un minore versamento ogni mese se il PBGC assume il piano e deve ridurre la pensione.
• Se la vostra pensione è ridotta dalla legge recente, potresti avere il diritto di recuperare un po 'del beneficio perduto come rendita oltre al pagamento forfettario. Controlla l'accordo di descrizione dei piani di riepilogo o controlla con l'amministratore del piano per determinare i termini del tuo piano.

In Conclusione

Questi cambiamenti recenti dovrebbero farti sedere e prendere nota quando si avvicina alla pensione. Pensaci tutto con attenzione prima di prendere una decisione che tu e forse il tuo coniuge dovrai vivere per il resto della tua vita.
Inoltre, anche se hai sempre fatto le proprie decisioni di investimento e hai avuto successo, potrebbe essere un buon momento per ottenere un secondo parere da un professionista.