U. Le autorità di regolamentazione S. hanno recentemente presentato una denuncia contro due imprese che, destinate ai pensionati e ai veterani militari, offrivano ciò che i regolatori hanno dichiarato i prestiti a tassi di interesse ad alto interesse per gli anziani come un anticipo sui loro pagamenti pensionistici.

Secondo le accuse presentate, le imprese cercano di reindirizzare le loro pensioni alle imprese in cambio di anticipi contro questi pagamenti. Le accuse sostengono inoltre che questi progressi non sono altro che prestiti ad alto interesse.

Il livello di indebitamento tra i cittadini anziani è cresciuto più rapidamente della popolazione globale negli ultimi anni. Praticità come questa può mirare agli anziani che potrebbero non essere più esperti come una volta. I consiglieri finanziari che lavorano con clienti che potrebbero essere l'obiettivo di uno di questi tipi di pratiche discutibili dovrebbero essere vigili nel lavorare per avvisare i clienti di tali programmi. (Per la relativa lettura, vedere: Come i consiglieri possono aiutare a proteggere i client vulnerabili. )

Che cos'è un pensionamento anticipato?

Questi accordi comportano generalmente i pensionati che sottoscrivono una percentuale dei pagamenti pensionistici in cambio di un anticipo in contanti. In altre parole, ricevono un pagamento in contanti in denaro in cambio di sottoscrivere i loro pagamenti mensili per un periodo da cinque a dieci anni all'azienda.

Il pagamento anticipato ricevuto dai pensionati viene concesso ad uno sconto dal valore totale del flusso di pagamenti mensili. Questo sconto fornisce un ritorno all'azienda e questi sconti spesso portano il ritorno all'azienda fino al 25% - o molto di più.

Le imprese di pensionamento anticipano spesso i pensionati come investitori. Questi pensionati sono alla ricerca di rendimenti più elevati che possono ottenere da investimenti a reddito fisso tradizionale, come obbligazioni o CD. Gli investitori sono promessi rendimenti sull'ordine del 7% o più con continui pagamenti mensili. Al fine di fornire questi rendimenti, le imprese di anticipo pensionistico devono guadagnare rendimenti molto più elevati e garantire pagamenti mensili continui.

I pagamenti di pensione si fermano generalmente alla morte se si basano sulla vita unica del beneficiario della pensione. Altri accordi potrebbero includere una forma di pensione congiunta e sopravvissuta in cui il coniuge superstite riceverà tutta o una parte del pagamento originale durante la loro vita. ) Tasse addizionali, assicurazioni

Secondo il National Consumer Law Center, spesso ci sono tariffe aggiuntive affrontate su questi accordi che possono essere utilizzati per la protezione dei clienti anziani. guidare il tasso di interesse effettivo fino al 25% e talvolta fino al 100%. In alcuni casi, i pensionati sono tenuti ad acquistare l'assicurazione sulla vita per assicurarsi che il flusso dei pagamenti continua per gli investitori in caso di loro morte, che aggiunge più ai costi di tali programmi.

Nell'articolo, il vicepresidente della commercializzazione presso una società di previdenza pecuniaria ha indicato che questi esempi non sono prestiti perché i prestiti possono di solito essere rimborsati presto. Gli arrangiamenti pensionistici sono di solito strutturati per un termine fisso senza uscita anticipata - eccetto la morte del pensionato.

Cosa cercare

L'AARP suggerisce questi passaggi per evitare di diventare vittima di un'impresa di anticipo pensionistico:

Calcola il costo reale di questa somma forfettaria in anticipo per tutta la durata della disposizione.

• Non dare mai un accesso a un anticipo pensionistico all'account bancario dove vengono depositate le prestazioni pensionistiche.
• La legge federale vieta l'assegnazione di pensioni militari e di altre pensioni governative a terzi. Le compagnie di previdenza passa in giro per questa norma chiamando il pagamento forfettario un anticipo, non un prestito.
• ) In alcuni casi, la società di previdenza deve chiedere al pensionato che riceve l'anticipo in contanti per stabilire un conto bancario congiunto con l'impresa (per le relative letture, vedere: Suggerimenti per la pianificazione della proprietà per i clienti anziani e passati. che sarà dove i loro controlli pensionistici sono depositati elettronicamente. Spesso il pensionato è vietato accedere a questo conto sotto l'accordo di anticipo.

Il cuore del problema

Una società di previdenza anticipata ha indicato che riceve da 30 a 50 domande al giorno da persone che vogliono vendere i loro pagamenti in pensione in cambio di un pagamento forfettario. I consulenti finanziari che lavorano con i clienti che ricevono una pensione possono aiutarli a garantire che il loro flusso mensile di flussi monetari non li richiede di prendere il drastico passo di vendere i loro pagamenti in pensione in uno di questi arrangiamenti costosi.

Un problema importante che porta i pensionati a vendere i loro pagamenti è il debito. È importante per i consulenti finanziari aiutare i loro clienti a eliminare o almeno minimizzare il loro carico di debito verso la pensione. Con le persone che hanno i figli più tardi nella vita, il costo crescente di una formazione universitaria (e tutto il resto) sta mettendo più pressione sui redditi dei pensionati. I consulenti finanziari sono posizionati non solo per educare i clienti, ma per aiutarli a sapere cosa cercare per conto dei loro genitori o dei parenti più anziani.

La linea di fondo

Le imprese di anticipo pensionistico affermano che non sono banche e che le commissioni che essi addebitano non sono interessi. Il tempo dirà come i regolatori continuano a indagare. Questi accordi sono costosi per coloro che firmano per un pagamento anticipato. I consulenti finanziari devono assicurarsi che i loro clienti non siano stati assunti da tali imprese dopo le pensioni fortemente guadagnate. (Per la lettura correlata, vedere:

Come i consiglieri possono aiutare i clienti a sconfiggere i truffatori anziani. )