Se hai bisogno di raccogliere fondi - e hai un patrimonio significativo in casa tua - un prestito a casa o un prestito equity (HELOC) potrebbe essere il modo più economico per acquisirlo . Dal momento che è un prestito garantito, è probabile che otterrà il tasso di interesse più favorevole che il tuo punteggio di credito consente e si può detrarre il tasso di interesse sulle tasse, se specificate le detrazioni.

Tipi di prestiti

Non tutti i prestiti a domicilio sono creati uguali. Ci sono in realtà due tipi: un prestito tradizionale per la casa e una linea di credito per casa (HELOC). Un prestito a domicilio è simile ad un'ipoteca in quanto si ottiene un prestito e inizia immediatamente a rimborsarlo per un determinato periodo di tempo (leggere Home Equity Loan vs. HELOC: La Differenza ). Un HELOC funziona più come una carta di credito in quanto si dispone di una certa quantità di denaro disponibile che è possibile prendere in prestito come ne avete bisogno. Infatti, alcuni istituti di credito ti daranno una carta di debito che è collegata al tuo HELOC.

Trovare un prestatore tradizionale

La maggior parte delle persone utilizzerà un prestatore tradizionale per il loro prestito a casa. Buone notizie: se utilizzi un prestatore tradizionale, nuove normative entreranno in vigore il 3 ottobre 2015, renderà più facile confrontare le offerte. In passato hai ricevuto una stima di buona fede, ma i prestatori hanno avuto una grande latitudine nel modo in cui potrebbero suddividere i costi del prestito, che ha reso offerte difficili da confrontare. Il nuovo documento "stima del prestito" chiarisce chiaramente i costi del prestito, consentendo un confronto più semplice tra loro. (Vedere

Prestiti a domicilio: i costi .)

Lo shopping per un prestito da un creditore tradizionale - una banca o un'impresa ipotecaria - dipende dall'importo che stai cercando. In genere, per i prestiti sotto i 100.000 dollari, una piccola banca comunitaria o un'unione di credito offrirà il miglior affare. Per i prestiti più grandi ($ 150.000 o più), parlare con le banche locali e nazionali con i broker ipotecari. Come per i mutui tradizionali, i broker ipotecari possono spesso offrire le migliori offerte sui prestiti a domicilio a causa dei loro rapporti con più istituti di credito e pool di investimenti. Per i prestiti "in-between" da $ 100.000 a $ 150.000, "devi solo fare acquisti", dice Casey Fleming, broker ipotecario e autore di "The Loan Guide: come ottenere il miglior ipoteca possibile".

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Conosci cosa stai ricevendo

In primo luogo, non parlare mai con un solo prestatore. I finanziatori caricano tariffe diverse per usare i loro soldi. Hai bisogno di almeno tre opzioni, e potrebbe anche essere necessario l'aiuto di un professionista ipotecario per aiutarti a confrontare le offerte.

In secondo luogo, non dimenticare il tuo obiettivo numero uno quando procuri un prestito: vuoi pagare l'importo minimo possibile durante la vita del prestito.Prova quanto tempo tieni il prestito e calcoli quanto pagherai in quel periodo. Se intendi tenere il prestito per 15 anni, aggiorni i costi di chiusura e pagamenti mensili in quel periodo di tempo. Il prestatore con i costi totali più bassi è probabilmente quello con cui dovresti andare.

In terzo luogo, non rimanere troppo appeso alla tariffa percentuale annuale (APR). "Fai attenzione all'APR come un punto di confronto

solo se intendete mantenere il prestito per il suo termine completo", afferma Fleming ". Altrimenti, è privo di significato." "Tutto il punto della APR è quello di aiutarti a capire il compromesso dei costi iniziali contro il tasso di interesse, "continua Fleming." Tuttavia, l'analisi viene eseguita supponendo che si intende mantenere il prestito fino alla scadenza, se ciò significa fino a quando non viene pagato o fino a quando un pagamento a palloncino è dovuto, generalmente, pagando di più in anticipo per un tasso di interesse più basso darà un APR più basso, ma se si paga il prestito in precedenza, la matematica è completamente diversa. per i costi addizionali di up-front, in questo caso, un costo totale rispetto al periodo di detenzione stimato è molto più significativo. "

Infine, assicurati che i prestiti che confrontate abbiano gli stessi termini. Come afferma Fleming, "un prestito di 30 anni non è lo stesso di un prestito di 15 anni dovuto in 30 anni, che ha un ammortamento di 30 anni, ma un pagamento a palloncino dovuto in 15 anni. "

Altri tipi di prestiti

Se sei in grado di perseguire opzioni al di fuori dei mercati tradizionali di prestiti ipotecari, ci sono alcuni percorsi da considerare.

Reti Peer-to-Peer.

Le reti di prestito peer-to-peer fanno prestiti a casa. Uno dei finanziatori più popolari tra pari è LendingClub. Alcune persone amano questi prestiti a causa della mancanza di complicati e costosi processi di applicazione. Nella maggior parte dei casi, non dovrai pagare per una valutazione di casa o firmare montagne di scartoffie. . Il downside dei prestiti peer-to-peer è l'importo minore del prestito (vedere Credito Peer-to-Peer Breaking Down Financial Borders

). LendingClub offre prestiti "miglioramenti domestici" fino a $ 35.000. Prosper, un altro prestatore peer-to-peer, offre anche fino a $ 35.000. Se hai bisogno di più, questa opzione probabilmente non funzionerà per te.

I creditori peer-to-peer controllano ancora la tua credibilità considerando il tuo punteggio di credito. Maggiore è il punteggio, più favorevole il tasso di interesse.

Lenders in linea. Ci sono anche società di prestiti online come LightStream. Una divisione di SunTrust Bank, LightStream offre prestiti che non richiedono difficoltà complicate. Se hai credito eccellente, puoi ricevere i tuoi fondi rapidamente come il giorno in cui ti applichi. LightStream lo chiama AnythingLoan perché è possibile utilizzarlo per qualsiasi progetto di miglioramento domestico che vorrebbe senza impegnare la tua casa come garanzia. I prestiti iniziano a partire da 3. 99%. A differenza dei finanziatori peer-to-peer, LightStream ti consente di prendere in prestito quote maggiori - fino a $ 100.000.

Carte di credito zero. Pagando per esempio, una ristrutturazione con una nuova carta di credito con un tasso di introduzione 0% potrebbe funzionare se hai bisogno di una quantità relativamente piccola di denaro per un breve periodo di tempo.In genere, si otterrà il tasso del 0% per soli 12 a 18 mesi (a quel punto aumenta), e certamente non vuoi essere bloccato a pagare tassi di interesse per carte di credito per un miglioramento della casa. Quindi questo tipo di prestito è appropriato solo se sai che puoi pagarlo prima che scada il tasso del 0%. Anche allora, è probabilmente un ultimo ricorso.

La linea inferiore

La maggior parte delle persone utilizzerà i mercati tradizionali di prestiti ipotecari per assicurare un prestito a casa o una linea di credito. Se lo fai, ottieni più offerte e considera di chiedere aiuto da un professionista del mutuo prima di fare una scelta. Se stai cercando un importo minore (meno di $ 100.000), una banca di comunità, un'unione di credito o un prestatore meno tradizionali probabilmente offrirà il miglior rapporto con i costi minimi di chiusura e di prestito. Ricorda che un prestito a domicilio o una linea di credito mette a rischio la tua casa se non riesci a pagare il prestito, quindi utilizzalo solo se sei sicuro che questo non sarà un problema.