Molte persone non risparmieranno abbastanza soldi per un pensionamento comodo, ma le donne hanno un rischio ancora maggiore di quello che gli uomini dovessero arrivare a corto quando smettono di lavorare.

Ci sono tre fattori chiave che hanno la più grande influenza sui risparmi di pensionamento: livelli di reddito, tolleranza al rischio e aspettativa di vita. In ognuna di queste categorie, le donne possono contenere la mano perdente. Continua a leggere per scoprire perché le donne abbandonano il risparmio di pensione e cosa possono fare per recuperare.

Le donne guadagnano $ 47, 715. Le donne guadagnano meno di uomini a causa del tempo trascorso fuori dalla forza lavoro. Le donne spesso prendono tempo per avere figli, alzare le famiglie e, sempre più, a prendersi cura dei genitori invecchiati.

Allo stesso tempo, però, spesso le donne sono pagate meno per il lavoro che fanno, indipendentemente dal tempo impiegato. Secondo l'Istituto delle donne per un pensionamento sicuro (WISER), in media le donne guadagnano circa $ 0. 77 per ogni $ 1 guadagnato dagli uomini. Quella è una perdita di circa 300.000 dollari durante la vita di una carriera!
Perché i benefici pensionistici si basano su guadagni accumulati durante una carriera lavorativa, questo "divario di retribuzione di genere" si trasforma rapidamente in un divario di salario pensionistico. Come tale, sottolinea WISER, le donne con pensioni ricevono circa il 58% del reddito medio di rimpatrio maschio, ovvero 13, 603 dollari l'anno, rispetto a $ 23.500 ogni anno per un uomo.

L'impatto di questo divario si moltiplica per il fatto che le donne in genere vivono più a lungo degli uomini. Aggiungete la possibilità di divorzio o vedovanza, in cui le donne possono perdere una parte o tutte le prestazioni pensionistiche del loro coniuge e le donne vanno chiaramente in pensione con ricchezza molto minore rispetto agli uomini.

Tangente di rischio è basso

Quando si tratta di scegliere come investire il risparmio di pensione, ogni individuo deve decidere quale rapporto di rischio-rendimento è confortevole, ma assicura anche che i propri obiettivi finanziari siano raggiunti. Un errore comune è quello di investire in modo troppo conservativo le attività di pensionamento, sacrificando così la crescita a lungo termine.

La storia e la teoria degli investimenti hanno dimostrato che i rendimenti più elevati sono raggiunti assumendo un maggior rischio. Per le donne, essere eccessivamente cauti con una strategia di investimento per la pensione, solo aumentare i problemi che hanno già affrontato a causa di minori redditi e durate di vita più lunghe.

La figura 1, qui di seguito, mostra due scenari di risparmio di pensione che confrontano una strategia di investimento conservativa con una strategia di crescita più aggressiva.

Figura 1: ritorni di investimento aggressivi conservati / L'investitore conservatore è una donna di 45 anni che fa $ 40.000 all'anno. Ha salvato $ 35.000 e sta aggiungendo un altro $ 200 al mese nel risparmio di pensione. Ha investito i suoi soldi in modo conservativo per 20 anni: 20% azioni, obbligazioni del 50% e 30% nei fondi del mercato monetario a breve termine.
L'investitore aggressivo è una donna con gli stessi redditi, gli stessi risparmi e lo stesso orizzonte temporale, ma ha investito i suoi soldi in modo aggressivo per 20 anni: 85% di titoli, 15% di obbligazioni e 0% di fondi a breve termine.

All'età di 65 anni, l'investitore femminile conservatore ha risparmiato 235.000 dollari in pensione, mentre l'investitore aggressivo ha raggiunto $ 352.000. Come si può vedere, assumendo qualche rischio aggiuntivo e investendo più in azioni, l'investitore aggressivo ha creato $ 117 , 000 in fondi pensionistici. Non considerando le tasse, se ognuna vive a 80. 5 anni, l'investitore aggressivo avrebbe circa 24.000 dollari all'anno per vivere rispetto a circa i 16.000 dollari che l'investitore conservatore avrebbe.

È tutto nella tua mente

I fattori psicologici svolgono un ruolo molto importante nel modo in cui le donne affrontano denaro e investimenti. Una revisione condotta da James Byrnes, David Miller e William Schafer (1999) di 150 studi psicologici di assunzione da parte di uomini e donne ha rilevato che le donne generalmente percepiscono più rischio e sono più avversi al rischio in situazioni che vanno dalla salute all'ambiente, politica pubblica o finanza.

Le ragioni di questa discrepanza di rischio e di genere sono complesse. Alcuni studi presuppongono che la maggiore responsabilità delle donne in età fertile e riproduttiva porta ad avversione al rischio (J. LaBorde Witt,

Journal of Women and Aging

, 1994). Altri indicano il modo in cui le donne vengono sollevate. Indipendentemente, la maggior parte delle donne può raccontare sentimenti di paura e intimidazioni quando si tratta di trattare con i soldi e gli investimenti.

Un'analisi da parte di John Watson e Mark McNaughton nel Financial Analysts Journal

nel luglio 2007 ha quantificato l'impatto che l'avversione al rischio ha sui benefici previsti per il pensionamento delle donne. Controllando per l'età, il reddito e l'istruzione, lo studio ha concluso che le donne scelgono strategie di investimento più conservative e che questo è il motivo principale per cui le donne possono aspettarsi di avere meno risparmi di pensionamento rispetto agli uomini. L'effetto è aggravato perché le donne fanno meno, si ritirano in anticipo e vivono più a lungo degli uomini. Cosa c'è di nuovo? Le donne richiedono più educazione finanziaria per aiutarli a determinare le opportune strategie di rischio, ritorno e pensionamento per soddisfare i loro obiettivi. Un numero crescente di consulenti finanziari, banche e organizzazioni hanno riconosciuto questo divario tra conoscenze e generi e creano programmi di istruzione rivolti specificamente alle donne.

La linea inferiore È giunto il momento per tutte le donne di assumersi la responsabilità del loro risparmio di pensione. Cercare un consulente finanziario, materiali per l'istruzione degli investitori e altre risorse che mirano alle circostanze uniche che le donne devono affrontare. Fare domande. Non aspettare.