Quando gli individui fanno dietro le fatture e hanno bisogno di protezione dai creditori, lo fanno solitamente usando la forma del fallimento del capitolo 7. Il vantaggio principale di un deposito del capitolo 7 è che è possibile essenzialmente pulire la tua carta finanziaria pulita senza preoccuparsi degli importi "passati". Una volta che un fiduciario liquida le vostre attività vendibili e paga i creditori, i creditori di solito non possono chiamare in uno sforzo per raccogliere.

Tuttavia, c'è un altro viale che lotta i mutuatari possono perseguire: capitolo 13 fallimento. Si tratta di una forma di riorganizzazione del debito in cui gli individui sviluppano un piano per ripagare il maggior debito possibile nel corso di un periodo da tre a cinque anni. Il tribunale fallimentare richiede loro di fornire un bilancio dettagliato per mostrare le loro entrate e spese; poi fanno un pagamento mensile concordato a un trustee che a turno paga i creditori.

Una volta completato il piano di rimborso del capitolo 13, non sarai più responsabile dei tuoi debiti precedenti, anche se non hai pagato l'intero importo inizialmente dovuto. Ferma anche l'orologio dei tassi di interesse da aumentare, ad esempio, l'importo dovuto al debito della vostra carta di credito. Basta tenere a mente che alcuni tipi di debito - inclusi i prestiti agli studenti, l'assegno e il sostegno per i figli - non possono essere scaricati sotto il tipo di fallimento, capitolo 7 o capitolo 13.

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Pro e contro

Forse il motivo più convincente di optare per la protezione del capitolo 13 per il capitolo 7 è quello di salvare la tua casa. Se stai dietro la tua ipoteca, solo il capitolo 13, noto anche come "piano dei redditi", ti consente di compensare i pagamenti mancati e, alla fine, diventare attuale sul prestito.

La perdita della tua casa non è inevitabile se si esegue il fallimento sotto il capitolo 7. Se sei attivo sulla tua ipoteca e hai poca o nessuna equità nella proprietà, sei solitamente sicuro. Il fiduciario non sarà in grado di fare molto soldi dalla vendita della tua casa per pagare altri creditori, quindi non c'è alcun incentivo per metterlo sul mercato. Tuttavia, se si supera l'ammontare ammissibile, o l'esenzione per fattorie, nel tuo stato, il capitolo 13 può cominciare a sembrare più attraente. Un avvocato qualificato fallimentare sarà in grado di consigliarvi su come la tua casa sarebbe interessata da entrambe le opzioni.

Inoltre, si consiglia di considerare il capitolo 13 se:

• hai un co-firmatario di un prestito e desidera che abbiano una certa protezione dai creditori,
• siete sott'acqua della tua prima ipoteca e vuoi utilizzare il capitolo 13 fallimento per eliminare qualsiasi licenza junior in casa tua,
• non è possibile eseguire il file sotto il capitolo 7 perché hai ottenuto un fallimento del capitolo 7 negli ultimi otto anni,
• non puoi utilizzare il capitolo 7 perché tu può permettersi di pagare un po 'del tuo debito e quindi non riuscire a provare il mezzo.

Uno degli svantaggi principali è che il pagamento dei debiti passati in cima agli obblighi attuali può essere una proposta stressante. Secondo i ricercatori, solo un terzo di tutti i filers completano il loro piano di rimborso e vedono il loro debito scaricato. A meno che non vi sia un forte motivo per scegliere il capitolo 13 rispetto ad un'altra forma di fallimento, questo basso tasso di successo potrebbe convincerti a dare un'occhiata al capitolo 7.

Chi può file

La protezione del capitolo 13 è destinata a singoli e coppie sposate , anche se il mutuatario è autonomo. Tuttavia, il codice fallimentare U. S. mette alcune restrizioni su chi può file. I debiti non garantiti e protetti di un individuo non possono superare una certa quantità (attualmente $ 383, 175 e $ 1, 149, 525, rispettivamente). Poiché il debitore oi debitori devono seguire un piano di rimborso, devono anche avere una forma di reddito costante per qualificarsi.

Se il filer soddisfa questi requisiti, deve ricevere consulenza di credito tramite un'agenzia riconosciuta prima di presentare il fallimento.

La linea inferiore

La scelta tra il fallimento del capitolo 13 e del capitolo 7 è un'impresa importante, con ripercussioni significative. Per assicurare che il tuo avvocato ti dia il migliore consiglio, assicuratevi di fornire informazioni precise sulle tue finanze e avvisateli di eventuali considerazioni particolari che potrebbero influenzare la vostra decisione. Per ulteriori informazioni, consulta la biblioteca di Investopedia di articoli personali fallimentari.