Il Bipartisan Budget Bill del 2015 ha drammaticamente modificato il piano di previdenza sociale e di pianificazione pensionistica per le coppie. Per coloro che non sono consapevoli, la strategia popolare di avere un file di coniuge e quindi sospendere i suoi benefici e l'altra presentazione di una domanda limitata per i benefici spousali sotto il record di reddito del primo coniuge sta andando via dopo il 30 aprile 2016.

The Il beneficio di questa strategia era la capacità di un coniuge di raccogliere un beneficio sposo basato sul record degli altri per gli anni da età totale di pensionamento (66 per la maggior parte) fino all'età di 70 mentre la sua prestazione cresce all'8% all'anno. Il coniuge che sospende il suo beneficio vede anche che il suo beneficio cresce all'8% ogni anno fino all'età di 70 anni. Questa strategia può portare ad un ulteriore $ 35 000 a $ 60 000 durante questo periodo, mentre i vantaggi di entrambi i coniugi continuano a crescere. (Per la lettura relativa, vedere: File e sospensione: ancora un'opzione, ma agire veloce )

Doppia validità degli utenti dei clienti

Per i client che hanno eseguito il file e sospendono con una strategia di applicazione limitata, nulla cambierà.

I clienti che hanno raggiunto la loro FRA prima del 30 aprile 2016 sono ancora idonei ad attuare questa strategia e i consulenti finanziari vorranno avvicinarli affinché essi ottengano tutto prima della scadenza.

Per i clienti nati prima del 1954, l'applicazione ristretta con la possibilità di ottenere un beneficio sposo può ancora essere utilizzata una volta che il cliente raggiunge la sua piena età di pensionamento. La differenza è che l'altro coniuge deve ricevere un vantaggio affinché un coniuge possa ricevere un beneficio sposo basato sul record di guadagno. Questo approccio funziona bene quando c'è una discrepanza significativa dell'età tra di loro. Ad esempio, per una coppia con una differenza di età di otto anni, questa strategia funziona perfettamente se uno di loro sta già ricevendo un beneficio.

Per i clienti che sono vedove o vedove, nulla è cambiato o sarà in termini di rivendicare un beneficio di superstite. ) Massimizzare i vantaggi rende ancora più sensibile

Alla fine della giornata, ha ancora senso aspettare finché è possibile presentarsi per prestazioni - almeno per il coniuge con il massimo vantaggio se c'è una grande disparità tra i due. La differenza tra l'assunzione dei tuoi vantaggi all'età di 62 anni e 66 anni prima (l'FRA per i nati prima del 1960) è del 25% circa. Aspettando dall'età 66 all'età di 70 aggiunge un ulteriore 8% all'anno a vostro vantaggio. Come si può vedere, l'impatto totale dell'attesa all'età di 70, se possibile, è abbastanza significativo.

Utilizzando l'investimento come analogia: è difficile battere un rendimento garantito dell'8% all'anno.

Se i benefici di un coniuge sono abbastanza bassi per il suo record di guadagni, non è un'idea orribile per lui o lei prendere il suo beneficio prima dell'età di 70 anni. Questo dovrebbe essere deciso sulla base di una revisione di il piano finanziario complessivo della coppia.

Pianificazione del pensionamento è critica

Per le coppie che saranno escluse da questa strategia di richiesta, potrebbe essere necessario ripensare alla strategia di pianificazione del pensionamento. Per coloro che entro un paio di anni di pensionamento, potrebbero essere necessarie alcune scelte difficili. Se gli altri $ 800 a $ 1, 200 o più al mese che stavano contando su quei quattro anni ormai andranno, hanno poche scelte.

Lavorare più a lungo in pensione.

Se questa è un'opzione per un cliente, gli dica di considerare di lavorare un anno o due più a lungo. I benefici finanziari possono essere significativi se si considera l'impatto di non disporre di alcuno dei loro conti pensionistici, il beneficio di un paio di anni extra di stipendio e di prestazioni, un paio di anni aggiuntivi di contributi al loro piano di pensionamento sul posto di lavoro e la capacità di attendere più a lungo per ottenere i vantaggi della previdenza sociale. ) Molte organizzazioni stanno formalizzando opzioni di pensionamento in fase, al fine di non perdere la conoscenza e l'esperienza dei dipendenti più anziani (per la lettura correlata, vedere: Alternative al File e Suspend. Il formato di questi programmi varia in modo da voler ottenere i dettagli dal reparto risorse umane della tua azienda se questa è un'opzione per te.

File per i benefici precedenti all'età di 70 anni.

Se la perdita del coniuge extra dalla fine del file e la sospensione della strategia ostacolerebbe gravemente il proprio stile di vita per il pensionamento, allora può avere un senso per uno o entrambi i coniugi a file per le prestazioni prima dell'età di 70 anni. Il compenso è un livello di beneficio permanente inferiore alla vita e una base inferiore per eventuali aggiustamenti futuri dei costi di vita. Per quelle coppie di clienti che hanno più tempo di andare fino alla pensione - per esempio quelli da 10 a 15 anni - c'è più tempo per apportare adeguamenti nelle strategie di pianificazione del pensionamento. Ecco alcuni pensieri.

Massimizzare i contributi previdenziali.

Questi sono gli anni di guadagno di picco per molti clienti e è fondamentale che essi contribuiscano al massimo il loro piano 401 (k) o un piano di contribuzione definito simile. Questi contributi si addicono e il denaro li servirà bene durante il pensionamento. Fondi un'HSA.

Se il vostro cliente ha accesso a uno, incoraggiarlo a contribuire ad un piano HSA in relazione ad una polizza di assicurazione sanitaria deducibile. I contributi sono effettuati su base pre-tributaria, i fondi crescono a tasso differito e vengono ritirati senza imposte se utilizzati per pagare le spese ammissibili mediche e dentali. La chiave è quella di utilizzare altri fondi per coprire le spese mediche out-of-pocket durante il lavoro e utilizzare l'account come un veicolo di risparmio extra pensionistico. Fidelity Investments stima il costo della sanità per una coppia all'età di 65 a $ 245.000 durante la pensione di persone, in modo che un HSA può dare una gamba supplementare su quelle spese. Focus sulla riduzione delle spese.

Con un periodo di tempo relativamente lungo fino alla pensione, incoraggiando i clienti a controllare le loro spese prima di andare in pensione, può contribuire a facilitare il dolore di perdere questo vantaggio di sicurezza sociale. La linea di fondo

Il Congresso e il Presidente recentemente hanno dato ai pensionati una sorpresa non tanto piacevole senza molto preavviso. I consulenti finanziari possono offrire una preziosa guida alle coppie in merito alle loro opzioni di richiesta di previdenza sociale e alla loro pianificazione generale di pensionamento ora che il file e la sospensione della strategia con un'opzione di applicazione limitata è fuori dalla tabella. Più che mai, la pianificazione finanziaria per la pensione è fondamentale. (Per le relative letture, vedere:

5 Modifiche previdenziali previste nel 2016.