Affrettato dal debito degli studenti e da una scarsità di posti di lavoro di livello iniziale, l'ultima cosa che Millennials vuole sentire è che non stanno pagando abbastanza nei loro conti pensionistici. Basta chiedere ai redattori del Financial Times. L'abito di notizie di Londra ha recentemente eseguito un pezzo che suggerisce che i 25 anni devono deviare £ 800 al mese nei loro piani d'investimento al fine di generare un reddito annuale relativamente modesto di £ 30.000 per età 65. Al tassi di cambio correnti questo è un contributo di oltre $ 1, 100 per i lavoratori americani.

L'articolo ha scatenato rapidamente un danneggiamento sui social media. Forse non è sorprendente, dato che la cifra rappresenta circa la metà dello stipendio post-fiscale di un tipico britannico. Un post di un lettore - un'immagine di un gatto paralizzato con gli occhi smaltati - riassume il sentimento generale.

Dietro ai numeri

La situazione è davvero disperata, almeno su questo lato dell'Atlantico? Ciò richiede di fare alcune ipotesi su come il mercato esegue e così via (il pezzo del Financial Times ha omesso quei dettagli), ma la risposta sembra essere no. Al momento un reddito annuo di 30.000 euro è pari a circa 42.000 dollari. Per molti americani, questo, insieme alla sicurezza sociale, rappresenterebbe un reddito piuttosto vivibile nei suoi anni successivi. Fin qui tutto bene.

Diciamo che sei un investitore di 25 anni e sei relativamente conservatore con i tuoi prelievi 401 (k) o IRA, eliminando il 3% del tuo saldo nel primo anno e aggiustando per l'inflazione in seguito. Ciò significa che avrai bisogno di un saldo di $ 1. 4 milioni quando si raggiunge 65 anni. Assumendo un rendimento annuo a lungo termine del 7% rispetto a quei 40 anni, i contributi mensili totali sul tuo conto pensionistico aventi diritto fiscale dovrebbero essere pari a 545 dollari. Questo è di circa £ 390.

Si noti il ​​termine "contributi totali". "Naturalmente, molti dipendenti ricevono una corrispondenza dal loro datore di lavoro, quindi la quota del lavoratore in alcuni casi potrebbe essere ben inferiore a 400 dollari in questo scenario. E se metti i soldi in un conto fiscale deducibile, il tuo contributo effettivo è ancora più piccolo. Se sei nella fascia fiscale del 10%, è come ottenere uno sconto del 10% sui prezzi delle azioni. Perché? Perché se tu non stai deviando i soldi in un 401 (k) o in IRA, il 10% di esso sarebbe andato all'IRS. (Per ulteriori informazioni, vedere

È il tuo 401 (k) in pista? ) Il fattore di inflazione

Ecco dove ci troviamo in alcuni problemi, però. A causa dell'inflazione che $ 42.000 stipendio non avrà valore quasi 40 anni da ora - non da un lungo colpo. Quindi devi calciare in un sacco di 545 dollari al mese per mantenere lo stesso potere d'acquisto che avrebbe oggi. Allo stesso modo, anche il tuo stipendio aumenterà durante quel periodo (se si tiene al passo con l'inflazione è un'altra questione).In altre parole i due fattori - il valore eroso del dollaro e il salario in aumento - in gran parte si contrappongono.

Questo è il problema di impostare un target di investimento con importi in dollari fissi: Il dollaro stesso è in stato di perpetuo flusso. Ecco perché i pianificatori finanziari spesso consigliano di eliminare una percentuale del salario. Poiché i tuoi guadagni crescono nel tempo - in parte a causa delle regolazioni dell'inflazione - così anche il tuo investimento acquista. Abbastanza abbastanza per anno per catturare la partita del datore di lavoro (supponendo che ne avete uno) è un no-brainer. Altrimenti si perde una parte del tuo stipendio. Se puoi fare un po 'di più, meglio ancora.

Il consiglio standard oggi è quello di mettere almeno il 10% del tuo stipendio - inclusi i contributi dei datori di lavoro - in un conto pensionistico a vantaggio dell'imposta. Alcuni ricercatori dicono che anche questo potrebbe non tagliarlo, invece di raccomandare un'allocazione più vicina al 15%. La chiave è quella di iniziare i giovani, dando il tempo per crescere. Quanto più ti metti ora, tanto meno "raggiungerai" dovrai giocare più tardi nella tua carriera.

. La linea di fondo Gli investitori che contribuiscono fedelmente al loro conto pensionistico in anticipo risparmiano considerevoli oneri inutili nella linea. Piuttosto che riuscire a rimanere impegnati sugli importi in dollari impostati, mirare a mettere da parte 10% o più del tuo stipendio.