Forse stai vicino a 65 o semplicemente vuoi capire come funziona Medicare, in modo da poter aiutare un familiare o un amico. Alcune persone che si iscrivono al Medicare sono in pensione; altri stanno ancora lavorando.

Dovunque tu sia in forma, ti sei qualificato per Medicare quando raggiungerai 65 e, nella maggior parte dei casi, devi iscriverti. Attualmente, sono iscritti oltre 56 milioni di persone.

Background

Medicare è il programma nazionale di assicurazione sanitaria degli Stati Uniti per i cittadini e per alcuni residenti legali permanenti. Generalmente, qualificati per Medicare quando si accende 65, in base al tuo rapporto di lavoro o quello del coniuge. Anche i minori di 65 anni con disabilità qualificati sono coperti da Medicare. "Chiunque sia stato approvato e ha ricevuto benefici per i redditi da invalidità di sicurezza sociale per due anni si qualifica per le parti Medicare A e B", spiega Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presidente Chris Cooper & Company, San Diego, California

Se avete un figlio con gravi problemi di salute che sta per compiere 18 anni, è importante verificare se deve registrarsi per Medicare (sotto l'Affordable Care Act, puoi anche coprire il tuo figlio sotto la tua politica fino all'età di 26 anni).

Medicare si è evoluto nel corso degli anni e ora ha quattro parti. Alcuni sono obbligatori per tutti gli iscritti; altri sono facoltativi.

Parte A: Assicurazione Ospedaliera

La parte A copre i costi di essere in una struttura medica. Quando sei iscritto a Medicare, riceverai automaticamente la Parte A. Per la maggior parte delle persone, non c'è alcun costo per ricevere la parte A.

I servizi coperti dalla parte A comprendono prove, interventi chirurgici, visite mediche, assistenza sanitaria sanitaria a domicilio negli ospedali e in centri specializzati di cura, assistenza domiciliare, servizi sanitari a domicilio e assistenza ospedaliera un'istituzione sanitaria non medica religiosa - una struttura che fornisce servizi medici che si allineano con alcune credenze religiose.

Questo suona semplicemente, ma non lo è. Ad esempio, la cura ospedaliera in casa è coperta, ma la parte A non copre il soggiorno di un paziente in un ospedale. Inoltre, se sei ricoverato in ospedale, la tua parte A deducibile è $ 1, 316, a partire dal 2017.

Se rimani per più di 60 giorni, devi pagare una parte delle spese giornaliere. Se sei ricoverato in ospedale più volte durante l'anno, potrebbe essere necessario pagare $ 1, 316 deducibili ogni volta.

Dopo aver trascorso 60 giorni all'ospedale, dovrai pagare 329 dollari al giorno in costi di out-of-pocket; questo aumenta a 658 dollari al giorno dopo 90 giorni. Una volta che la copertura scadrà, dovrai pagare il costo totale del resto del tuo soggiorno in ospedale.

Parte B: medici, test, ecc.

La parte B riguarda qualsiasi cosa fatto a voi: i servizi medici, le attrezzature mediche, le cure ambulatoriali e la sanità domestica sono coperti.Altri esempi di assistenza coperta comprendono servizi di ambulanza, procedure ambulatoriali, acquisto di sangue, mammografie, riabilitazione cardiaca e trattamenti contro il cancro.

Devi iscriversi alla Parte B se non hai "copertura credibile" da un'altra fonte, ad esempio un datore di lavoro o un coniuge.

Con la parte B, si paga un premio mensile. Se non iscrivi e non hai copertura credibile, potrebbe essere necessario pagare una penalità. Secondo Medicare. gov, il premio standard nel 2017 è di 134 dollari al mese per la copertura della parte B, con una franchigia di $ 183. Una volta che ricevi la Sicurezza Sociale, il premio viene dedotto dal controllo Social Security.

Una volta che si incontra la franchigia, si paga il 20% del costo approvato dal Medicare per il servizio, a condizione che il proprio fornitore di assistenza sanitaria accetta l'assegnazione di Medicare.

Ma fai attenzione - non c'è nessun limite sulla tua spesa del 20% fuori tasca. Se le fatture mediche per un determinato anno erano di $ 100.000, sareste responsabili di $ 20.000 di tali spese, oltre alle spese sostenute nell'ambito degli ombrelli della parte A e D. Non esiste un massimo di vita. "Chilling, e potenzialmente devastante per le malattie croniche come il cancro, la American Medical Association stima che gli utenti Medicare senza Medigap (vedi sotto) possono spendere dal 25% al ​​64% del loro reddito sulle spese mediche", spiega Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, consulente finanziario con Wilson David Investment Advisors a Aiken, SC, e autore di "Consulenza finanziaria per Blue Collar America. "

Dall'altro lato, non si paga nulla per la maggior parte dei servizi preventivi, come le proiezioni sul diabete e gli spari d 'influenza, se ricevi questi servizi da un fornitore di assistenza sanitaria che accetta pagamenti Medicare.

Quali parti A e B non coprono

La cosa più grande e più importante che Medicare tradizionale non copre è la cura a lungo termine. Se si è diagnosticata una condizione cronica che richiede un'assistenza personale in corso, il tipo che richiede una struttura assistita, Medicare non coprirà alcun costo. Questo include l'aiuto con le attività quotidiane, come il bagno e la medicazione.

Secondo medicare. gov, almeno il 70% delle persone sopra i 65 anni avrà bisogno di assistenza a lungo termine ad un certo punto. "Medicare non è mai stato chiamato a pagare per la cura a lungo termine", spiega Carlos Dias Jr., gestore del patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Per prendersi cura di queste spese, guardare in assicurazione a lungo termine per la cura, una polizza di assicurazione sulla vita con un pensionato di lunga durata (add-on), una rendita a lungo termine di cura a lungo termine (contro una rendita con un cure medico di cura) o anche un insediamento di vita che converte una vecchia politica di assicurazione sulla vita un importo determinato di fondi. "

Altri articoli scoperti includono routine di cura dentale od occhio, protesi dentarie, chirurgia estetica, agopuntura e apparecchi acustici.

Parte C: Medicare Advantage

Conosciuto anche come Medicare Advantage, la parte C è un'alternativa alla copertura Medicare tradizionale. La copertura comprende normalmente tutte le parti A e B, un piano di droga prescritto (parte D) e possibilmente altri vantaggi.La parte C è gestita da società di assicurazioni private che raccolgono il tuo pagamento Medicare dal governo federale.

A seconda del piano, è possibile che non sia necessario pagare un premio aggiuntivo per la parte C. Non è necessario iscriversi a un piano di vantaggio e hanno limitazioni, come ad esempio non coprire l'assistenza sanitaria se sei lontano dalla vostra regione di origine - ma per molte persone questi piani possono essere un affare migliore rispetto a pagare separatamente per le parti A, B e D. Se sei stato contento della copertura di un HMO, potrebbe essere simile.

Parte D: farmaci da prescrizione

La copertura prescritta di farmaci, nota come parte D, è anche amministrata da società di assicurazioni private. La parte D è necessaria a meno che non disponga di un piano farmacologico di prescrizione da un'altra fonte, incluso un piano Medicare Advantage. A seconda del tuo reddito, puoi pagare fino a $ 76. 20 in aggiunta al tuo premio piano al mese, a partire dal 2017. (Questa cifra aggiuntiva è per le persone con redditi superiori a $ 214.000 (imposta singolarmente) o sposati / depositi congiunti di reddito superiore a $ 428.000.)

A seconda del tuo piano, potrebbe essere necessario rispettare una franchigia annuale prima che il piano inizia a coprire i costi di droga ammissibili.

I piani Medicare hanno un divario di copertura - un limite temporaneo su ciò che coprirà il piano farmacologico. Spesso chiamato il buco della ciambella, questo divario entra in gioco dopo che voi e il tuo piano hanno speso 3,700 in costi combinati nel 2017 e non si chiude finché non hai speso $ 4, 950 out-of-pocket. Una volta che hai pagato più di $ 4, 950, inserisci una copertura catastrofica, sotto la quale pagherai un piccolo co-pagamento per i tuoi farmaci da prescrizione.

Mentre nel buco della ciambella, tuttavia, nel 2017 verrà addebitato il 40% del costo dei farmaci di marca coperti dal marchio e il 51% dei farmaci generici. (Entro il 2020, ti verrà addebitato solo il 25% del costo del generico.)

Ogni stato dispone di opzioni di assicurazione che chiuderanno il gap di copertura, ma questi richiedono il pagamento di un premio supplementare.

Medigap e Medicare Advantage

Le persone che dispongono solo di Medicare Medico - Parti A, B e D - potrebbero comportare fatture considerevoli non coperte da Medicare. Per chiudere queste lacune, la maggior parte dei destinatari si iscrive in una qualche forma di assicurazione Medigap o in un piano Medicare Advantage (cfr. La parte C sopra). Una cosa importante da sapere su Medigap: integra solo Medicare; non è una politica autonoma. Se il medico non prende Medicare, l'assicurazione Medigap non pagherà la procedura.

La copertura Medigap è standardizzata da Medicare, ma offerta da società di assicurazioni private. Ulteriori informazioni sulla copertura Medigap a medicare. gov. E vedere

Medigap vs Medicare Advantage: Che cosa è Meglio? per ulteriori informazioni su entrambe le opzioni. "Raccomando che i miei clienti acquistino politiche Medigap per coprire le loro esigenze. Anche se i premi sono più alti, è molto più facile pianificarli rispetto a quello che potrebbe essere una grande spesa out-of-pocket che potrebbero doversi affrontare se avessero meno copertura ", dice Patrick Traverse, fondatore di MoneyCoach, Mt. Piacevole, S. C.

La linea inferiore

La copertura Medicare tradizionale, definita come parti A, B e D, scatta in età 65 anni prima, in caso di certe disabilità.Una volta raggiunto 65 anni, è necessario disporre di un'assicurazione sanitaria tramite Medicare o un altro piano assicurativo.

Per ulteriori informazioni su come funziona ciascuna delle quattro parti, leggere "Medicare & You" la pubblicazione ufficiale Medicare che spiega in dettaglio il piano. Scaricare o richiedere una copia della pubblicazione presso il medicare. gov.