Gestire il tuo reddito è sempre importante, ma diventa ancora più critico durante il pensionamento, quando il tuo reddito viene dai tuoi risparmi piuttosto che dai salari e dai guadagni. Poiché la tua fonte di reddito - che hai salvato con cura durante i tuoi anni di lavoro - è limitata durante il pensionamento, devi garantire che dura per tutto il resto della tua vita. Ciò significa determinare le vostre esigenze di reddito negli anni che portano alla tua pensione e, una volta ritirati, gestisci efficacemente le proprie attività di pensionamento. In questo articolo, esaminiamo alcune questioni che dovete considerare quando fate queste cose.

Pianificazione in anni pre-pensionamento

Come il tempo per il pensionamento si avvicina, c'è sempre la possibilità che l'importo ritenuto sufficiente a finanziare i tuoi anni di pensionamento non è. I motivi potrebbero includere aumenti di costo di vita e rendimenti inferiori a quelli previsti sugli investimenti. Per migliorare la tua probabilità di avere un pensionamento finanziario sicuro, effettuare frequenti rivalutazioni dei fabbisogni e delle fonti di reddito nel corso dei dieci anni precedenti la data prevista per il pensionamento.

"Crediamo che sia estremamente utile riesaminare annualmente i propri redditi di pensionamento durante i dieci anni prima del pensionamento", afferma Patrick A. Strubbe, fondatore e proprietario di Specialisti della conservazione, LLC, a Columbia, SC , e l'autore di

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"Questo è dovuto a un certo numero di fattori. In primo luogo, la tua situazione finanziaria e l'uovo di nido stanno cambiando. In secondo luogo, i tuoi sogni e desideri possono cambiare o fluttuare (forse hai deciso di non aspettare più di 10 anni per ritirarsi!). Infine, è bene fare degli aggiustamenti in base a ciò che sta succedendo, tenendo conto, tra l'altro, dell'inflazione, dei tassi di interesse e dell'ambiente economico generale. “ La performance del mercato azionario nei dieci anni tra il 1999 e il 2009 è una buona illustrazione di come i pensionati potenziali dovessero pianificare il loro pensionamento. Per molti, il boom del mercato degli anni '90 ha dato speranza di un pensionamento finanziario sicuro. Tuttavia, la successiva recessione del mercato ha determinato una significativa riduzione delle attività di pensionamento, che ha costretto molti individui a pensione a ritardare la data di pensionamento anticipata. Cosa fare se non hai abbastanza Se la tua nuova valutazione del portafoglio di pensione e delle spese correnti rivela una mancanza nei tuoi risparmi, potrebbe essere necessario continuare a lavorare oltre la data prevista di pensionamento. (Per ulteriori informazioni su come valutare quanto hai bisogno per il pensionamento e quanto hai, vedere Salvataggio per il pensionamento: La ricerca per il successo

.) Se si decide di continuare a lavorare o ottenere un lavoro dopo aver eseguito il file per i vantaggi della previdenza sociale, essere consapevoli del modo in cui il tuo reddito potrebbe influenzare l'importo che ricevi se sei meno dell'età di pensionamento completa per la tua data di nascita, come designato dall'amministrazione della sicurezza sociale.

Inoltre, se ritieni di non poter ritirarsi non appena pianificato e deve continuare a lavorare, puoi provare a ridurre il periodo di pre-pensionamento esteso ri-strategizzando. Fondamentalmente, è necessario aumentare la quantità che salvi in ​​modo da abbreviare il tempo per raggiungere il tuo obiettivo. Ecco alcuni modi per aumentare i risparmi:

Consideri il consolidamento del debito o il rifinanziamento per ridurre i pagamenti mensili per carte di credito e altri prestiti, inclusa la tua ipoteca. È possibile reindirizzare la riduzione dei pagamenti di interessi al tuo nido di riposo.

Apportare modifiche che riducono o eliminano la spesa per oggetti di lusso o altre cose che non hanno bisogno. Può essere più facile di quanto pensi! Prendi in considerazione l'utilizzo di un'auto meno costosa, l'acquisto di articoli a prezzi più convenienti e persino la migrazione in una casa o appartamento meno o meno costosi. Mentre può essere impegnativo fare queste modifiche, potresti conforto nel fatto che contribuiranno ad aumentare il proprio livello di vita durante la pensione, quando non si desidera o non sarà in grado di lavorare - o ottenere posti di lavoro ad alto rendimento. Controllo delle risorse durante il pensionamento Valutazione dell'assegnazione degli asset

La raccomandazione per far funzionare i tuoi soldi per te si applica anche ai tuoi anni di pensionamento. Realizzare questo significa investire i tuoi beni per produrre un rendimento degli investimenti.

• Detto questo, è importante mantenere i vostri beni sicuri durante i vostri anni di pensionamento quando si ha meno tempo per recuperare dalle crisi del mercato. Ciò significa che potrebbe essere necessario passare da investimenti a più alto rischio a quelli che producono un tasso di rendimento garantito. Tuttavia, la riallocazione dipende da come sei vecchio quando si passa e lo stato della tua salute. Se si esce presto, soprattutto se si ha una maggiore aspettativa di vita, potrebbe richiedere investimenti più aggressivi anche durante gli anni di pensionamento. (Per ulteriori informazioni sull'allocazione degli asset, vedere
• Ottimizzazione Assegnazione Asset

e

6 Strategie di Asset Allocazione che funzionano

.)

"La longevità del portafoglio di pensionamento è molto sensibile ai rendimenti i primi anni di ritiro ", dice Kevin Michels, CFP®, pianificatore finanziario con la pianificazione di ricchezza di Medicus a Draper, Utah. "I ritorni negativi presto possono ridurre notevolmente la vita del vostro portafoglio. Ecco perché è importante disporre di una ripartizione appropriata dal primo giorno in pensione. " Quando riassegnate gli investimenti, considerate anche il livello di liquidità risultante e come influirà sulla capacità di fare i prelievi quando ne hai bisogno. Per esempio, i titoli non quotati o negoziati a stretto titolo possono richiedere da poche settimane a più di un anno di liquidazione. Riallocando le proprie attività senza attenzione alla liquidità, questo può diventare un problema, soprattutto quando è necessario ritirare i tuoi importi minimi di distribuzione (RMD) richiesti entro la data di scadenza applicabile (questo inizia all'età di 70½ su ) . Sono stati registrati numerosi casi di individui che non soddisfano i loro termini di RMD perché le attività non potevano essere liquidate nel tempo. Gestire il tuo flusso di reddito

Il tuo flusso di reddito durante i tuoi anni di pensionamento dipende normalmente dalle spese annuali, dall'importo che hai salvato e dal numero di anni che dovrai progettare.Per bilanciare il tuo reddito con le tue spese, consideri di fare quanto segue:

Faccia un elenco delle tue spese mensili, come ad esempio le utenze - comprese le spese di consumo di elettricità, telefono, gas e acqua, le tasse di affitto o di proprietà e il trasporto. Consideriamo anche le spese mediche e per il tempo libero. Questi importi possono cambiare ogni anno a causa degli aumenti di costo del soggiorno, il che significa che devi effettuare una valutazione all'inizio di ogni anno. In generale, l'inflazione aumenta circa il 3% all'anno, ma potrebbe essere più elevata per determinate spese come la salute e la salute. Prendi in considerazione l'importo che hai salvato per la pensione. Ciò include i risparmi regolari e il saldo del tuo conto pensionistico. Consideriamo la tua aspettativa di vita e aggiungiamo di più per essere sicuri che il vostro reddito durerà.

Naturalmente, gli ultimi due fattori insieme determinano quanti reddito mensile si può avere durante il tuo ultimo risparmio. Guarda quanto hai risparmiato rispetto al numero di anni in cui ti aspetti che ti servirà. Ad esempio, pensi che il numero sarà di 20 anni e hai 500.000 dollari salvati. L'assegnazione mensile sarebbe di circa $ 2, 100. Aggiungete questo importo all'importo che riceverai dalla previdenza sociale (e qualunque pensione, se li hai). Questo è ciò che hai come reddito per coprire le spese mensili. (Per calcolare il reddito da Social Security, utilizzare i calcolatori di beneficio sul sito web di SSA.)

Dai un'occhiata alle spese ogni anno vi aiuterà a determinare se è necessario apportare modifiche alla tua spesa, assicurando di non compromettere il tuo reddito negli anni futuri. (Nota: Nel valutare i fabbisogni di reddito, assicurati di includere qualsiasi reddito del coniuge e le spese del coniuge.)

• Il tuo reddito dai tuoi veicoli a risparmio di pensione
• L'importo del reddito necessario il ritiro dai tuoi veicoli a risparmio di pensione dipende generalmente da quanto hai a disposizione o riceverai da altre fonti, come i risparmi normali e la previdenza sociale. Quando possibile, non ritirare più dal tuo conto di pensionamento di quanto non sia necessario per ogni anno dalla normativa IRS. Ciò permetterà che l'importo rimanente continui a crescere fiscalmente differito, o senza imposte nel caso di Roth IRAs. Ciò contribuirà anche a ridurre l'importo che dovete includere nel tuo reddito, riducendo così le tasse che dovrai pagare per l'anno. Il tuo reddito determina anche quello che dovrai pagare per la Medicare Part B.
• Dopo aver determinato quanto dovresti distribuire dal tuo conto pensionistico per l'anno, contatta il tuo amministratore del piano di pensione o il fornitore di servizi finanziari per stabilire un programma distribuzioni dal tuo conto di pensionamento. A tal fine, si richiede che le distribuzioni siano pagate a una data futura e continuino ad una frequenza particolare, ad esempio mensile, trimestrale o annuale.

Durante la creazione di distribuzioni pianificate, assicurati che l'importo richiesto sia sufficiente per soddisfare qualsiasi RMD. Se l'importo che prelevi dal tuo conto pensionistico per l'anno è inferiore all'importo del RMD, dovrai pagare l'IRS una penalità del 50% della mancanza, indicata come una pena di accumulo in eccesso [vedere

Evitare errori nei requisiti richiesti Distribuzioni minime (RMD)]

.Stabilire le distribuzioni pianificate assicura non solo che il tuo RMD sia distribuito in modo tempestivo, ma anche che ricevi i tuoi pagamenti senza dover contattare la tua istituzione finanziaria ogni mese.

I redditi da veicoli pensionistici possono influenzare le imposte sul reddito

Nel determinare le spese annuali e i flussi di reddito, tenere presente che potrebbe essere necessario pagare le imposte sul reddito sugli importi che ritirate dai conti pensionistici differiti. Questi importi saranno trattati come reddito ordinario a fini fiscali.

Se i Prelievi avvengono prima dell'età 59 ½ Se prelevi attivi dal tuo conto di pensionamento prima di aver raggiunto l'età 59 ½

, gli importi saranno soggetti ad un'aliquota del 10% le eccezioni previste dalla normativa IRS (vedere

9 Prelievi Senza Liberazione IRA

). Questa tassa di accisa viene addebitata in aggiunta a tutte le imposte sul reddito dovute all'importo. Se devi distribuire gli importi dal tuo conto pensionistico prima dell'età di 59 anni

½ , parla con il tuo pianificatore finanziario sulle strategie per evitare o ridurre al minimo l'imposta sulle accise. La linea inferiore Come altri aspetti della pianificazione finanziaria, la gestione del reddito che riceverai durante i vostri anni di pensionamento richiede un'attenta pianificazione. È fondamentale che non attendi finché non ti passi per iniziare a fare i tuoi piani finanziari. Invece, riesaminare il tuo stato finanziario durante i vostri anni di pre-pensionamento in modo da poter, per cominciare, determinare se devi rinviare in pensione. Soprattutto, parla con il tuo pianificatore finanziario, che sarà in grado di determinare le vostre esigenze specifiche. (Tieni presente che gli argomenti trattati in questo articolo sono discussi in una prospettiva generale.)