Poiché il tuo 401 (k) è destinato a fornire un reddito solido dopo che i tuoi anni di guadagno sono finiti, è importante assicurarsi di investire in fondi comuni che forniranno una crescita a lungo termine con un rischio gestito con cura.

Certo, non tutti i piani 401 (k) sono creati uguali. Alcuni hanno opzioni di investimento particolarmente inadeguate, mentre altre offrono un'ampia gamma di fondi comuni per soddisfare diverse esigenze. Indipendentemente dalle limitazioni del vostro piano specifico, ci sono determinati fondi comuni per evitare a tutti i costi. Fondi ad alto rendimento gestiti in modo aggressivo, fondi con tassi di spesa inutilmente elevati e molti fondi obbligazionari sono tutte scelte scorrette per il conto del pensionamento. Anche i fondi più nuovi e più caldi sul mercato sono probabilmente opzioni inadeguate, poiché la maggior parte dei fondi stellari non riesce a produrre in modo consistente tali rendimenti elevati.

I fondi di indice sono ampiamente considerati alcuni degli investimenti a lungo termine più sicuri e stabili a lungo termine disponibili. Poiché offrono elevati gradi di diversità e generano genericamente rendimenti positivi nel lungo periodo, i fondi indicatori sono una scelta eccellente per l'investimento 401 (k). Tuttavia, non tutti i fondi indice sono creati uguali. Anche tra i fondi che seguono lo stesso indice, i rapporti di spesa variano notevolmente.

Il rapporto di spesa per un fondo di indice dovrebbe generalmente essere pari a circa il 2%, se non inferiore. Molti fondi di indice ben noti hanno rapporti di spesa che superano di molto questo benchmark. Il Great-West S & P 500 Index Fund ha un rapporto di spesa del 0,6%, ad esempio. Mentre questo è certamente un rapporto più elevato di quello che è giustificato, sembra davvero conveniente accanto al Fondo statale S & P 500 Index Fund del 1. 44%.

Nonostante i fondi di indice, per definizione, investano semplicemente negli stessi titoli come un dato indice, molti continuano a pagare tasse esorbitanti. Poiché il successo o il fallimento di un fondo di indice è intrinsecamente legato alla performance dell'indice anziché all'abilità o all'istinto del suo gestore, il pagamento di tasse elevate per un fondo di indice è un modo sicuro per scaricare il tuo 401 (k).

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Fondi ad alto rendimento

Anche se i fondi comuni di investimento hanno la reputazione di essere investimenti sicuri, questo non sempre avviene. Infatti, alcuni tipi di fondi comuni sono pericolosi. I fondi comuni di investimento più pericolosi sono i cosiddetti fondi ad alto rendimento, perché utilizzano strategie di gestione aggressive che sembrano scegliere azioni per battere il mercato. In alternativa, i fondi obbligazionari ad alto rendimento investono in obbligazioni estremamente basse, dette obbligazioni spazzatura, per trarre vantaggio dalla loro estrema volatilità. Il Fondo di capitale e reddito di Fidelity è uno dei principali fondi obbligazionari ad alto rendimento, secondo i rating di U. S. News.

Può essere possibile fare un sacco di soldi in un fondo ad alto rendimento rischioso, ma non sono adatti alla strategia a lungo termine tipicamente consigliata per l'investimento 401 (k).Entrambi i fondi di capitale e di debito ad alto rendimento generano un sacco di attività di negoziazione, che provocano un maggior numero di distribuzioni. Mentre tali redditi sono coperti dalle tasse all'interno del vostro 401 (k), ogni distribuzione diminuisce il valore dell'investimento rimanente. Uno stile di gestione attivo significa anche un rapporto di spesa più elevato, che può consumare una parte sostanziale dei rendimenti del fondo. Inoltre, la natura volatile di questi fondi significa che si assume un rischio molto maggiore di quello che è tipicamente desiderabile in un portafoglio di pensionamento.

Sovrapposizione degli investimenti

La diversificazione è la chiave del gioco d'investimento. Questo è uno dei motivi principali per cui i fondi comuni di investimento sono così popolari. Assicurarsi che i fondi comuni di investimento che scelti non finiscono per lasciare il tuo portafoglio diverso ma diverso.

Può essere difficile tenere traccia di quali fondi possiedono quali titoli, soprattutto se si sceglie di investire in fondi gestiti attivamente con un elevato fatturato di attività. Tuttavia, se investite in fondi con quote identiche o quasi identiche, manca il punto di diversificazione. Selezionando fondi molto simili, limiti la tua capacità di investire e di beneficiare di altri settori o mercati. Gli investimenti sovrapposti vi impediscono anche di coprire adeguatamente le tue scommesse.

Questo concetto si applica sia a scale sia piccole che grandi. Investire in diversi fondi di indice che seguono lo stesso indice finisce per costare se l'indice fa male. Da una prospettiva più ampia, se investite solo nel mercato U.S. e negli americani americani, hai impostato il tuo portafoglio per una battuta. Diversificare il tuo rischio equilibrando i fondi di indice con fondi di valore o di crescita più gestiti attivamente o temperando i tuoi investimenti americani con fondi specializzati in debito estero e equity.

Fondi obbligazionari

I fondi obbligazionari sono un'altra area difficile per gli investitori 401 (k). Mentre l'acquisto di obbligazioni individuali e la detenzione fino alla scadenza è una strategia di investimento relativamente sicura, i fondi comuni non operano nello stesso modo. Quando acquisti azioni in un fondo obbligazionario, non hai alcun controllo su come e quando il fondo vende le sue partecipazioni. Inoltre, la rimborso di azioni da parte di altri investitori può obbligare il fondo a liquidare le partecipazioni in perdita.

Se si sceglie di investire in fondi obbligazionari, scegliere un fondo che utilizzi una strategia a lungo termine e detiene un'ampia gamma di titoli di debito fino alla scadenza per generare pagamenti di interessi ogni anno. Anche se i redditi sono probabilmente più moderati, il rischio per il capitale è basso. I fondi obbligazionari che vendono titoli prima della scadenza sono molto più inclini al rischio di tasso di interesse, anche se investono in debiti altamente qualificati.

Come gli stock, il valore di mercato delle obbligazioni fluttua in base a molti fattori. Cambiare i tassi di interesse hanno il maggior impatto. Con i tassi di interesse che si allontanano vicino allo 0% per tanto tempo dopo l'incidente 2008, gli analisti si stanno preparando per l'aumento del tasso di interesse nel 2016 e forse oltre. Data l'attuale prospettiva del mercato delle obbligazioni, è inutile iniziare a investire in fondi obbligazionari a breve termine, almeno fino a quando i tassi non aumentino.

Trendy Funds

C'è una fornitura praticamente ininterrotta di consulenza in materia di investimenti su Internet, mirata principalmente a dirvi quali investimenti ti faranno ricchi. Mentre può essere tentato di saltare sul carro della più recente storia di successo dei fondi comuni, la storia ha mostrato che la maggior parte dei fondi superstar non sono in grado di sostenere le loro prestazioni.

Infatti, secondo il rapporto di persistenza più recente degli indici S & P Dow Jones, solo il 5,28% dei 682 fondi azionari nazionali che rappresentavano il primo 25% degli esecutori nel marzo 2013 riuscirono a rimanere nel primo quartile due anni dopo. Nel corso di un periodo di cinque anni, nessuno dei fondi di grandi, medie o piccole capite che hanno eseguito il meglio nel 2010 è riuscito a rimanere nel primo 25%. Ancora peggio, più del 21% di quei fondi che erano nel quarto quartile era passato al quartile inferiore cinque anni dopo.

I gestori di fondi superstar spesso si trovano inondati con più dollari degli azionisti di quanti possano trovare investimenti legittimi per portare a ritmi irripetibili lungo la strada. Se sei abbastanza fortunato da investire in un fondo che continua ad avere qualche anno di banner, tanto per il meglio. Chiacchierare fondi che hanno già avuto il loro tempo al sole, però, è una scommessa perdente, statisticamente parlando.