La Fed può aver ufficialmente aumentato il tasso primario dello scorso anno, ma in generale, i tassi di interesse rimangono abbastanza bassi. Questo è grande per gli acquirenti di auto o di casa (4% per un mutuo di 30 anni, baby!), Ma non è una tale benedizione per i pensionati, o chiunque si basi fortemente sui redditi da investimento (piuttosto che guadagnato reddito) per arrivare. Il recente ronzio sui tassi di interesse negativi, che non hanno colpito l'U. S. ma ancora (leggi ), rende tutto questo ancora più inquietante. -1 ->

Se stai vivendo l'interesse generato dagli asset, un ambiente a basso tasso di interesse significa ovviamente meno reddito da vivere. Qual è il piano, allora, se stai shopping per strumenti orientati al reddito?

Tecniche per i tesori

I tradizionali passaggi per molti pensionati sono titoli del Tesoro e note del Tesoro, che forniscono un flusso di reddito costante e affidabile a basso rischio (si veda

un prestito di tesoreria un buon investimento per la pensione ). Ma c'è un prezzo da pagare per la sicurezza di uno strumento "sostenuto dalla piena fede e dal credito del governo federale": le T-bond e le note di T non offrono i rendimenti più sexy e con un basso tasso di interesse clima, non possono fornire molto reddito.

Cosa fare? Potresti provare a contingere in qualsiasi obbligazione che tu abbia adesso e vivi dal principale (ovviamente), ovvero optare per investire in strumenti di debito leggermente più elevati, come le obbligazioni societarie o comunali. Un'altra idea: scalare le obbligazioni, in cui un investitore acquista titoli separati con diverse scadenze, anziché mettere i soldi in un unico legame a lungo termine. Quindi, se i tassi sono in calo quando è il momento di reinvestire, meno del portafoglio deve entrare nelle obbligazioni a basso rendimento; se i tassi sono in aumento, è possibile ottenere più rapidamente i rendimenti migliorati. Per saperne di più in

Ladders Bond: una cattiva idea per i pensionati?

Annuities Angles

La scalata può anche essere fatta con rendite, un altro standby per i pensionati. Le rendite sono un tipo di prodotto assicurativo che garantisce pagamenti regolari (a tasso fisso o variabile) per un determinato periodo o fino alla morte, anche se si rivelano centenari. Le rendite possono fornire la pace della mente, ma spesso sono dotate di un prezzo pesante, sotto forma di tasse elevate e di rigide richieste di abbandono, se si deve cambiare idea. Dato che, il reddito che offrono in un ambiente a basso tasso di interesse può non valere il costo.

Piuttosto che andare tutto in annuità in questo momento, si potrebbe provare la tecnica della scala; o optare per un prodotto a tasso variabile, che ti permetterà di beneficiare quando i tassi cominciano a salire di nuovo. Vedere

Come acquistare le rendite quando le tasse d'interesse sono basse. Piani di piani di pensione

Anche se stanno diventando meno comuni, specialmente nel settore privato, esistono ancora piani pensionistici basati su datori di lavoro (piani definiti a beneficio ufficiale): analogamente alle rendite, essi possono fornire un reddito mensile regolare sulla storia dello stipendio del lavoratore pensionato e la durata della carriera.Questi fondi pensione sono investiti sull'idea che i loro beni generino l'importo necessario per coprire i loro obblighi ai loro pensionati. Quando i tassi di interesse scendono, c'è sempre il rischio che i fondi pensione potrebbero non essere in grado di fare il loro "libro paga" - anche se ciò accade, la Pensione Benefit Guaranty Corporation (PBGC), che garantisce prestazioni fino ad un limite definito legalmente come un FDIC per l'industria pensionistica), potrebbe coprire una parte del tuo stipendio mensile.

Poiché i piani pensionistici di questo tipo sono praticamente controllati dal datore di lavoro, le opzioni degli individui sono limitate. Certamente, non dovresti fare affidamento su una pensione come la sola fonte del tuo reddito da pensione (il nonno potrebbe aver potuto, ma non tu, nel mondo finanziario di oggi). Coloro che aspettano una pensione imminente potrebbero considerare l'assunzione in una somma forfetaria, anziché pagamenti annuitizzati, e investirli in strumenti che offrono una migliore remunerazione (o mantenendo la maggior parte di esso, fino a migliorare i tassi di interesse). Vedi anche

Come funziona un piano pensionistico dopo il pensionamento? Stodgy but Safe Savings

Nel momento in cui hai raggiunto l'età del pensionamento, dovresti avere dei fondi messi da parte in un conto di risparmio per quel giorno piovoso proverbiale. Mentre l'attuale clima a basso interesse può sembrare abbastanza bagnato, è importante non spostare tali fondi per cercare di guadagnare più reddito. Certo, è tentato: dopotutto, gli interessi guadagnati sui conti di risparmio sembrano ancora più bassi dei tassi guadagnati su T-Bond. Ma i fondi di emergenza non sono progettati per offrire un alto rendimento dell'investimento, essi esistono per assicurarsi di non andare in debito (o peggio) se l'inaspettato accada. Se la tua strategia è di reinvestire le attività del risparmio e quindi utilizzare una carta di credito per coprire grandi costi di emergenza, consideri questo: pagare quei prestiti elevati sugli acquisti realizzati con plastica è peggiorato di quello che guadagna anche le tariffe più basse nel tuo conto di risparmio .

La linea di fondo

I tassi di interesse bassi non sono generalmente grandi per i pensionati: non importa come si strategica, i vostri investimenti orientati al reddito sentiranno il dolore. Ma appendere, e cercare di non decimare il risparmio o tuffarsi troppo in capitale. Con fortuna i tassi di interesse si riprenderanno ad un certo punto. Il piano nel frattempo è quello di farvi fare il meno possibile.