Il principale beneficio dell'assicurazione vita è quello di sfruttare fondi per creare una proprietà che possa offrire ai sopravvissuti o lasciare qualcosa alla carità. La vita a premi singoli (SPL) è un tipo di assicurazione sulla vita in cui viene versata una somma forfettaria di denaro nella politica in cambio di una prestazione di morte che è garantita per rimanere pagata fino alla morte. Di seguito esaminiamo alcune delle diverse versioni di SPL disponibili, che offrono un'ampia gamma di opzioni di investimento e di prelievo.

Con un'assicurazione vita a premi singoli, il denaro investito si accumula velocemente perché la politica è pienamente finanziata. La dimensione del beneficio a morte dipende dall'importo investito e dall'età e dalla salute dell'assicurato. Dalla prospettiva dell'assicuratore, una persona più giovane è calcolata per avere una più lunga durata di vita, concedendo ai fondi pagati nel premio più tempo a crescere prima che sia previsto il pagamento della prestazione di morte. E, naturalmente, più grande è la quantità di capitale che inizialmente contribuisce alla tua politica, tanto maggiore sarà anche il beneficio di morte. Ad esempio, una donna di 60 anni potrebbe utilizzare un premio singolo da 25.000 dollari per fornire ai propri beneficiari una prestazione di morte libera da un reddito da 50.000 dollari, mentre un premio singolo di 100.000 dollari di un maschio di 50 anni potrebbe dare un 400.000 dollari di morte. (Per la lettura relativa, guarda I cavalieri di beneficenza di vita e di morte: come funzionano? )

Vantaggi viventi
Mentre i benefici per la morte delle polizze assicurative forniscono un mezzo efficace per fornire ai propri dipendenti, è necessario anche considerare le spese inaspettate che possono presentarsi in età avanzata. Probabilmente capisci l'importanza dell'assicurazione a lungo termine, in quanto la cura a lungo termine può spesso risultare una preoccupazione costosa. Ma supponi che abbia messo fuori acquistando questa importante copertura perché non puoi portarti a pagare i premi annuali? Le SPL possono offrire una soluzione. (Per saperne di più, vedere Assicurazioni di lunga durata: chi ne ha bisogno? e Prendendo la sorpresa di cura a lungo termine .)

Alcune politiche SPL ti daranno l'accesso senza tassazione alla prestazione di morte per pagare le spese di assistenza a lungo termine. Questa funzionalità può aiutare a proteggere le altre attività dal costo potenzialmente schiacciante della cura a lungo termine. L'indennità di morte rimanente nella politica quando si morirà passerà l'imposta sul reddito ai propri beneficiari. E se non lo usi, i soldi andranno ai tuoi cari come avevate pianificato in origine. Pertanto, il tuo piano SPL consente di coprire le vostre esigenze di assistenza a lungo termine come richiesto, ma lascia comunque la massima quantità possibile della tua prestazione di morte intatta per i tuoi familiari.

Alcuni piani SPL includono anche una funzionalità che ti permetterà di ritirare una parte del vantaggio di morte se si è diagnosticata una malattia terminale e ha un'aspettativa di vita di 12 mesi o meno.Questa flessibilità può rendere la decisione di affondare un grande pagamento a premi singoli in una politica SPL meno scoraggiante per alcune persone e è importante considerare se si dispone di risorse finanziarie limitate al di fuori del tuo SPL.

Opzioni di investimento
Ci sono due politiche singole premium premium che offrono diverse opzioni di investimento.
1. La vita intera di un solo premio paga un tasso di interesse fisso basato sull'esperienza di investimento della compagnia assicurativa e sulle attuali condizioni economiche.

2. La vita variabile a singolo premio consente ai proprietari di politiche di scegliere da un menu di sottoscrizioni di titoli azionari, obbligazionari e monetari gestiti in modo professionale, nonché un conto fisso.

La tua scelta dovrebbe dipendere dalla tua capacità di gestire i cambiamenti del mercato, il trucco delle altre attività del tuo portafoglio e come intendi utilizzare il valore monetario della politica. Con un tasso di interesse fisso, potete dipendere dalla sicurezza e dalla stabilità del tasso di crescita costante della vostra politica, ma perdete i potenziali guadagni se i mercati finanziari hanno un buon esito. Il vantaggio minimo di morte è stabilito quando si acquista la politica, ma se il valore dell'account della politica aumenta di un certo ammontare, la prestazione di morte può anche salire. D'altra parte, se preferisci la possibilità di sottoperformance sulla certezza di un tasso di interesse fisso, una polizza di assicurazione sulla vita variabile con subaccount investiti in azioni e obbligazioni può avere più senso per te.

Opzioni di ritiro

Le politiche SPL consentono di controllare l'investimento, consentendo l'accesso al valore in contanti per emergenze, pensione o altre opportunità. Un modo per sfruttare i contanti nella politica è con un prestito.
In genere si può prendere un prestito pari al 90% del valore della rendicontazione di contanti della politica. Questo, naturalmente, ridurrà il valore di consegna del denaro e il beneficio di morte della politica, ma hai la possibilità di rimborsare il prestito e di ristabilire il beneficio.

Le aziende consentiranno inoltre di prelevare fondi e di detrarre il ritiro dal valore di consegna di contanti della politica. Normalmente hanno un importo minimo che puoi rimuovere. L'importo da prelevare ogni anno senza pagare una tassa di consegna potrebbe essere del 10% del premio versato o il 100% dei guadagni della politica, a seconda di quale sia maggiore.

Tuttavia, un costo aggiuntivo può derivare dai prelievi o dai prestiti del tuo SPL, in quanto i criteri SPL sono generalmente considerati contratti di dotazione modificati. Ciò significa che c'è una penalità IRS del 10% su tutti i guadagni ritirati o mutuati prima dell'età di 59 anni. 5. Dovrai anche pagare l'imposta sul reddito su tali profitti. Inoltre, se si paga in contanti, la compagnia assicurativa potrebbe colpire con una tassa di rescissione.

Trattamento delle tasse

I tuoi investimenti cresceranno fiscalmente differiti all'interno della politica. Come indicato in precedenza, si pagherà solo l'imposta sui guadagni se si ritira o si prende in prestito la politica. I vostri beneficiari nominati, tuttavia, riceveranno i vantaggi senza tassa di reddito e senza il ritardo e la spesa di probate. Questo è un vantaggio importante, poiché non si desidera che gli sforzi e le spese che si dedichino a fornire i vantaggi per la morte per i tuoi familiari siano mutivati ​​da ritardi indebiti e costi probatori.
Svantaggi

L'importo minimo che puoi investire in una politica SPL è generalmente di $ 5 000, che può rendere più proibitivo per molti investitori. Le aggiunte non sono consentite. Dovresti considerare solo i fondi che avresti intenzione di passare alla generazione successiva o di contribuire a finanziare un obiettivo a lungo termine, come la pensione. Inoltre, dovrai rispettare gli standard medici di sottoscrizione della compagnia assicurativa per qualificarsi per SPL.
Conclusione

Se hai una somma forfetaria di denaro che non ti serve adesso e vuoi una garanzia di assicurazione sulla vita garantita per la tua famiglia o la tua carità preferita, l'assicurazione sulla vita di un premio può essere il prodotto ideale per te . È anche un ottimo modo per iniziare un programma di assicurazione sulla vita di un bambino.
Ad esempio, è possibile specificare un figlio o un nipote come assicurato e mantenere la politica nel tuo nome. In questo modo avrai ancora il controllo sul valore in denaro. Oppure puoi farlo o il suo proprietario come un modo per rimuovere la politica dalla tua proprietà. Tuttavia scegliete di utilizzare una politica di assicurazione sulla vita singola premium, ricorda di considerare la tua situazione finanziaria personale e altri veicoli in pensione già in uso in modo da poter scegliere e modellare la tua politica per meglio corrispondere alle tue esigenze.