Poiché il costo della cura sanitaria gestita per gli anziani continua a crescere in spirale, la necessità di copertura assicurativa in questo settore è diventata più critica che mai per i pensionati di oggi. Ma l'assicurazione a lungo termine spesso non copre molti dei costi che vengono forniti con questo tipo di reclami e che i costi crescenti di tali politiche li hanno resi meno attraenti sia per i consumatori che per gli assicuratori. Molti planner finanziari principali sanno fortemente che bisogna fare qualcosa per alleviare questa situazione. (Per ulteriori informazioni, vedere: Assicurazioni di lunga durata: chi ne ha bisogno? )

La matematica dell'assicurazione di qualsiasi forma è sempre il più economico e più efficiente quando è progettata per proteggere contro eventi finanziariamente catastrofici che hanno una probabilità molto bassa di verificarsi . La sua efficienza economica diminuisce rapidamente quando viene utilizzata per rimborsare i detentori delle politiche per minori perdite che si verificano molto più spesso, per cui la maggior parte dei pianificatori finanziari incoraggiano fortemente i loro clienti a portare elevate detrazioni su tutte le loro polizze assicurative. I soldi che vengono salvati possono entrare in un conto liquido destinato a pagare le franchigie quando i sinistri avvengono o, eventualmente, essere utilizzati per qualcos'altro se non si presenta alcuna pretesa. (Per la lettura correlata, vedere:

Aiutare i clienti a scegliere l'assicurazione di lunga durata

.) Anche se la cura domestica tradizionale di cura è ancora in gran parte considerata un evento catastrofico da parte della maggior parte degli assicuratori (e praticamente tutti i consumatori), i progressi nella medicina e nella tecnologia hanno permesso a un numero crescente di pazienti di sostituire una qualche forma di assistenza sanitaria a casa per il confinamento in un impianto. E poiché gli anziani vivono più a lungo, il numero di rivendicazioni che si stanno presentando sono in funghi negli ultimi anni, anche se per quantità inferiori. Le statistiche che sono state pubblicate dall'Associazione americana per la cura a lungo termine mostrano che quasi la metà di tutti i soggiorni di cura di oggi dura solo un anno o meno, mentre circa tre quarti di tutti i soggiorni durano meno di tre anni. Solo circa il 12% dei pazienti in casa infermieristica finisce per rimanere per cinque anni o più.

Inoltre, il rapporto che contiene queste statistiche ha anche affermato che studi precedenti che citano la residenza media infermieristica come due o tre anni non hanno riconosciuto che molti pazienti subiscono due o più soggiorni più brevi che addizionano fino a quella quantità nel tempo. Ma le probabilità della media di 60 anni che necessitano di una forma di assistenza a lungo termine per almeno un breve periodo di tempo ora stanno ad un enorme 50% per gli uomini e potrebbero essere fino al 65% per le donne. (

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Questi fattori hanno effettivamente combinato per contrastare il principio della catastrofe efficace sopra descritta e i costi di assistenza a lungo termine le politiche continuano ad arrampicarsi.Infatti, diversi vettori principali quali MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54, 33-0,55%

creati con Highstock 4. 2. 6 ) e Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112, 40 + 0, 50% creati con Highstock 4. 2. 6

) hanno abbandonato queste politiche dalla loro linea di prodotti perché non possono più offrire loro a prezzi competitivi. . Possibili soluzioni I sostenitori di assistenza a lungo termine hanno trovato un paio di alternative che possono aiutare a risolvere il problema, il più ovvio è spostare semplicemente la struttura delle politiche nella frontiera efficiente. La maggior parte delle politiche di assistenza a lungo termine coprirà l'assicurato per due o tre anni e circa nove su dieci di essi hanno un periodo di eliminazione di circa 90 giorni, che è l'equivalente di una franchigia per questo tipo di copertura. Poiché questo periodo relativamente breve è uno degli elementi chiave che li rendono così costosi, il costo dei premi può essere ridotto spingendo questo periodo a forse due o tre anni, in modo che una casa di cura di lunghezza media non essere coperto dalla maggior parte delle politiche. . I clienti saranno effettivamente costretti ad auto-assicurare per soggiorni di un anno o meno, ma possono poi aspettarsi di ricevere (per maggiori informazioni: Guida del cliente di Financial Advisor: copertura adeguata per soggiorni di molto più lunghi che veramente si qualificherebbero come un evento catastrofico, ad esempio da cinque a dieci anni. Naturalmente, questo porterà comunque un notevole onere finanziario a coloro che hanno bisogno di una gestione gestita per brevi periodi di tempo, ma le loro spese non possono in material misura superare il costo totale dei premi pagati per le politiche standard in molti casi. Ma incoraggerà più persone a comprare una copertura che possa proteggerli dall'annientamento finanziario se richiedono un lungo periodo di confinamento. Inoltre ridurrà l'onere Medicaid che ogni Stato porta a spendere i contribuenti. Alcuni progettisti hanno suggerito che pagare i premi per una politica catastrofica di fronte almeno permetterà ai pensionati di pianificare il resto delle loro finanze con maggiore garanzia, poiché conoscono l'importo massimo che possono avere per gestire la cura gestita costi.

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Un'altra possibilità è costituita da formatori a lungo termine che sono disponibili in annuità commerciali e prodotti assicurativi vita. Molti contratti di rendita offrono ora un pilota che raddoppierà il versamento mensile del beneficiario per un massimo di cinque anni se si verificherebbero spese di cura gestite e una grande percentuale di vettori di assicurazioni sulla vita forniscono anche beneficiari accelerati che possono pagare un mese - vantaggio per invalidità, assistenza a lungo termine o malattia cronica.

In molti casi, non c'è periodo di eliminazione con questi piloti e il valore di denaro che si accumula nei prodotti di vita permanente di questo genere può essere utilizzato per coprire qualsiasi altro tipo di deducibilità o limiti di copertura.È necessaria una sottoscrizione separata e l'aggiunta di questi piloti naturalmente aumenta il costo della politica, ma l'assicurato può ottenere in questo modo diversi tipi di copertura in un solo veicolo. La combinazione di uno o più di questi prodotti con una politica di assistenza a lungo termine altamente deducibile può anche essere una buona idea. Ad esempio, un pensionato che acquista una rendita con un pilota di assistenza sanitaria può contare su un aumento della vincita durante il periodo di eliminazione fino a che i benefici dell'altro poliziotto non entrano in gioco (per ulteriori informazioni, vedere: Cura a lungo termine: più di Solo una casa di cura

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La linea inferiore Il costo della cura gestita e le polizze assicurative che possono essere utilizzate per pagarlo diventano più costose nel tempo. Se i clienti non dispongono di copertura in questo ambito e non sono sicuri di cosa fare, ora è il momento di iniziare a formulare un piano per affrontare questa spesa in un modo o nell'altro. Per ulteriori informazioni sul costo della cura a lungo termine, visitare l'Associazione americana di Long-Term Care sito web a www. AALTCI. org. (Per ulteriori informazioni, vedere: Prendendo la sorpresa dalla cura a lungo termine

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