Se tu o una persona amata non è in grado di svolgere due o più attività di base quotidiane (ADL), l'assicurazione a lungo termine (LTC) può contribuire a pagare l'assistenza infermieristica, la vita assistita, la sanità domestica o l'assistenza all'infanzia adulta.

La valutazione e la scelta dell'assicurazione LTC inizia con una comprensione fondamentale del motivo per cui potrebbe eventualmente avere bisogno di questa assicurazione, di ciò che fornisce e, naturalmente, del costo. Inoltre chiave: il tempo per acquistare questa assicurazione è molto prima che il beneficiario raggiunga questa fase.

Costo della cura a lungo termine

Il prezzo per la cura a lungo termine dipende dalla tua posizione, dal tipo di cura che ricevi e dalla durata del tempo necessario. Se lo richiedete da molto tempo, può essere molto costoso. Secondo Genworth Financial, il costo medio medico dell'U.ssa di LTC varia da $ 17.904 per l'assistenza all'adulto a $ 91.250 per una stanza privata in una casa di cura.

È possibile calcolare il costo potenziale di assistenza a lungo termine per te o per una persona cara con questa calcolatrice fornita da AARP.

Chi ha bisogno dell'assicurazione LTC?

Ci sono due gruppi di persone che probabilmente non richiedono un'assicurazione LTC - i ricchi ei poveri.

La ultravioletta può probabilmente pagare la propria cura fuori dalla tasca. Per quanto riguarda i poveri, esiste un'altra opzione: Medicaid. Medicaid (non uguale a Medicare, per maggiori informazioni, vedere Qual è la differenza tra Medicare e Medicaid? ) fornisce assistenza a lungo termine per gli individui a basso reddito a loro nessun costo. Medicaid varia da uno stato all'altro e la copertura fornita è non la stessa fornita dall'assicurazione LTC. Per ulteriori informazioni su Medicaid come opzione LTC, vedere Medicaid Vs. Assicurazione di assistenza a lungo termine .

Chi non entra in uno dei due estremi finanziari dovrebbe considerare l'assicurazione LTC. Per ulteriori informazioni, vedere Assicurazioni di lunga durata: chi ne ha bisogno?

Il costo dell'assicurazione LTC

Il prezzo dell'assicurazione per la cura a lungo termine varia in base alla posizione e al tipo di cura che si seleziona, ma c'è di più per il quadro dei costi, secondo l'Associazione Americana per l'assicurazione a lungo termine . I seguenti quattro fattori influenzano anche quello che si paga.

• La tua età quando esegui la politica: Gli avvocati AALTCI hanno un "età dolce spot" o un'età ottimale per il buy-in per ottenere il miglior valore per il tuo dollaro premium. Questa età varia da una società all'altra.

• La tua salute generale quando ti iscrivi: Le aziende possono addebitare di più se hai delle condizioni mediche, come il diabete. Le condizioni sanitarie specifiche che comportano costi supplementari variano da assicurazioni a assicuratore.

• Il tipo e l'importo della copertura scegliete

• Qualsiasi sconto per cui potresti essere qualificato

Inoltre, AALTCI sottolinea che c'è una differenza un agente di assicurazione, che lavora per un'unica società, e un broker assicurativo, che rappresenta più aziende.In molti casi, l'accesso a più società potrebbe risparmiare denaro.

Protezione dell'inflazione

Il valore di qualsiasi politica di assicurazione LTC può erodere nel tempo grazie all'inflazione. La soluzione è quella di acquistare la protezione dell'inflazione; Bankrate identifica tre tipi.

Opzione di inflazione semplice: Questa opzione aggiunge una percentuale impostata - tipicamente il 3% o il 5% su base annua - ai limiti giornalieri di copertura. Mentre è facile capire, la protezione dell'inflazione semplice aumenta lentamente e non può andare al passo con l'effettivo tasso di inflazione nel tempo.

Opzione di inflazione composta: La protezione dell'inflazione composta applica una percentuale determinata ai limiti calcolati dell'anno precedente. Questa "composizione" fornisce più di una protezione dell'inflazione rispetto alla semplice opzione, ma costa anche di più - circa il 24% in più rispetto alla semplice protezione dell'inflazione, secondo il Bankrate.

Opzione indice dei prezzi al consumo: Come dice il nome, questa opzione rappresenta la protezione dell'inflazione all'Indice dei prezzi al consumo U. S (CPI). È meno costoso dell'opzione composta, ma anche più volatile - sia dall'alto che dal lato negativo - poiché il CPI non sempre riflette la crescita economica.

Cosa copre l'assicurazione LTC

La maggior parte delle polizze assicurative LTC paga un importo specifico del dollaro al giorno per i servizi coperti. La maggior parte hanno anche una vincita massima in dollari o in anni - o in entrambi. Secondo AARP, una politica può coprire i seguenti ambienti di cura e servizi.

Casa di cura: Questa struttura residenziale offre assistenza sanitaria qualificata, riabilitazione, cura personale e attività a tempo pieno. Tuttavia, non tutte le politiche prevedono il pagamento di tutti i servizi forniti da una determinata struttura.

Vivere assistiti: Anche residenziali, ma si aspettano più di un appartamento per gli individui che richiedono una cura infermieristica inferiore a quella a tempo pieno. È spesso fornita una certa assistenza personale e anche la consegna dei pasti. (È importante scoprire cosa è coperto dalla politica che stai valutando.)

Assistenza quotidiana per adulti: Se l'anziano sta ricevendo assistenza per la notte da familiari o amici, l'assistenza adulta per adulti permette ai caregivers di andare a lavorare o condurre affari personali mentre il loro familiare riceve servizi al di fuori della casa durante il giorno. Questo tipo di programma fornisce la socializzazione in aggiunta alla cura, che può essere emozionale emozionante.

Assistenza domiciliare: Con questo servizio, un operatore sanitario entra in casa per fornire assistenza e aiuto personale ai lavori domestici. Inoltre, la cottura, lo shopping e il trasporto per gli appuntamenti medici sono inclusi. Un vantaggio: questo può costare meno di una residenza in una casa di cura o di un assisted-living facility.

Modifica della casa: A volte tutto ciò che serve è l'adattamento del tuo attuale spazio di vita, come ad esempio l'installazione di rampe o di barre. La maggior parte delle politiche LTC fornisce questo tipo di supporto.

Coordinamento della cura: I servizi di un professionista autorizzato o addestrato sono inclusi per determinare le vostre esigenze specifiche, individuare i fornitori e organizzare la vostra cura. Alcune politiche forniscono anche un monitoraggio continuo dei caregivers per garantire la conformità.

Opzioni di servizio future (FSO): Questa opzione consente di ottenere ulteriore copertura per i servizi non previsti nel criterio originale. È un'alternativa all'acquisto di protezione dell'inflazione.

Tipi di piani di assicurazione LTC

Di seguito sono riportati i cinque tipi di polizze LTC, secondo AARP.

Piani individuali: La maggior parte delle polizze di assicurazione LTC vengono acquistate da un agente di assicurazione o un broker. Assicurarsi che l'agente abbia avuto una formazione in assicurazione LTC e controllare online con l'Associazione Nazionale di Assicuratori per confermare di avere la licenza appropriata per vendere assicurazioni nel tuo stato.

Piani sponsorizzati dal datore di lavoro : un'opzione di policy LTC offerta dal proprio datore di lavoro può fornire qualche vantaggio sui costi e il potenziale di estendere la copertura ai membri della famiglia. Alcuni piani di gruppo non includono sottoscrizioni, il che significa che potrebbe non essere necessario valutare medici per l'acquisto di una politica.

Piani di organizzazione: Alcune organizzazioni professionali e di servizio offrono anche piani di gruppo LTC. Questi piani sono simili a quelli basati su datori di lavoro e possono offrire molti vantaggi in termini di costi. Per qualsiasi tipo di piano affiliato LTC, assicurati di sapere cosa succede se lasci il gruppo (o il datore di lavoro).

Programmi di partnership di stato: Alcuni piani assicurativi LTC si qualificano per un programma di partnership statale, che consente di mantenere alcune attività e ancora qualificarsi per Medicaid. La maggior parte degli Stati ha un programma di partenariato statale. Chiedete al vostro agente di assicurazione se qualsiasi politica che stai considerando qualifica e come funziona con Medicaid.

Piani congiunti: Queste sono politiche specifiche che coprono più persone - voi e il vostro coniuge o partner o due adulti connessi. Il vantaggio è che il vantaggio massimo può essere condiviso. Il potenziale inconveniente è che una persona potrebbe utilizzare tutti i vantaggi, lasciando l'altra persona senza copertura.

La migliore età per acquistare

Anche se i premi assicurativi LTC sono inferiori quando sei più giovane, non necessariamente segue che si dovrebbe acquistare una politica in età precoce. La ragione è semplice: se si acquista uno all'età di 30 anni, ma non lo utilizza fino a quando non sei 80, avrai pagato premi per mezzo secolo - rendendo improbabile che tu otterrai maggiori vantaggi in termini di politica rispetto a quello che hai inserito. D'altra parte, se aspettate troppo a lungo, non solo pagherete premi molto più elevati, ma anche il rischio di avere problemi di salute che li renderà insopportabili.

È importante notare che la clausola "non preesistenti" altamente promulgata nella clausola "Affordable Care" non si applica all'assicurazione a lungo termine.

Secondo AALTCI, l'età ottimale per richiedere l'assicurazione LTC è quando sei nella tua metà degli anni '50.

Scenario peggiore dei casi

Compra l'assicurazione LTC … e il tuo assicuratore esce dal lavoro. Cosa poi?

Nel caso delle compagnie di assicurazione, il sollievo deriva dal fondo di garanzia assicurativa statale. L'Organizzazione Nazionale delle Associazioni di Assicurazioni di Assicurazioni e Assicurazioni Sanitarie (NOLHGA) fornisce collegamenti a tutte le associazioni di garanzia statale, nonché informazioni su ciò che accade quando una compagnia di assicurazioni fallisce.

Per ridurre al minimo la probabilità di scegliere una compagnia di assicurazioni che subirà un guasto finanziario, controllare il centro di valutazione e criteri di A. M. Best o Moody's e cercare le aziende con i rating più alti. Per ulteriori informazioni su questo argomento: Sei protetto se la tua compagnia di assicurazioni va in pancia?

Come per tutte le decisioni di assicurazione, trovare la migliore copertura LTC per te comporta più di confrontare i costi o cercare un assicuratore stabile - anche se entrambi i fattori sono importanti.

Inizia determinando quali tipi di assicurazioni LTC si qualificano. Cercare un consiglio di un agente di assicurazione o di un intermediario reputato e considerare attentamente la copertura che è più probabile che ti serve, consentendo modifiche, se del caso. Infine, pesate tutte le opzioni e seleziona una politica che soddisfi le tue esigenze a un costo che puoi permettersi.