A differenza delle politiche di assicurazione sulla vita, che non costruiscono un valore in denaro e hanno sempre un vantaggio a morte , le polizze di assicurazione sulla vita permanenti permettono al proprietario di scegliere un livello o un aumento della prestazione di morte (talvolta chiamata opzione 1 o opzione 2). La maggior parte delle politiche di vita universale (UL) permettono al proprietario di passare tra il livello o aumentare il vantaggio di morte con poche limitazioni. Le politiche di vita intera (WL) possono essere un po 'più complesse poiché le politiche sono progettate per aumentare il beneficio morale usando dividendi per acquistare copertura supplementare. Tuttavia, il proprietario può scegliere altre opzioni di dividendo che contribuiscono a ridurre la quantità di copertura aggiuntiva acquistata. Ma nel tempo, la prestazione di morte aumenterà con il crescere del valore monetario. (Vedi anche: Come funziona l'assicurazione sulla vita intera .)

In una politica con un livello di morte a livello di morte, ad esempio $ 500.000, come viene pagato il premio, le spese e le spese di vendita sono detratte e l'importo rimanente è accreditato al denaro valore. Il costo dell'assicurazione viene quindi detratto dal valore della cassa ogni mese. Nel corso del tempo, in quanto premi sono pagati, il valore monetario della politica aumenta e l'importo dell'assicurazione acquistato ogni mese diminuisce progressivamente. Ad esempio, nel secondo anno una politica di $ 500.000 ha un valore in denaro di $ 1, 500 per cui acquistiamo solo 498 dollari di assicurazione.

Dopo la morte dell'assicurato, la compagnia assicurativa paga una prestazione di morte che è in parte un'assicurazione e in parte un rendimento del valore della politica. Ad esempio, assumere che il proprietario ha pagato il premio per 15 anni e la politica aveva un valore in contanti pari a 65.000 dollari. La compagnia assicurativa pagherebbe 435.000 dollari per l'assicurazione e restituirebbe i $ 65.000 di valore in contanti per un totale di prestazioni di $ 500, 000.

Aumento del beneficio di morte

D'altra parte, se la politica è un UL con un aumento della morte, alla morte dell'assicurato, il beneficiario riceverà 500.000 dollari di assicurazione - più qualsiasi valore di cassa accumulato. Nelle politiche UL con un crescente beneficio di morte, il proprietario sta sempre acquistando 500.000 dollari di assicurazione. Tuttavia, la crescita del valore della cassa dipende dall'ammontare del premio versato. Se il premio è uguale a quello della politica con una prestazione di morte di livello, il valore monetario della polizza con un aumento della prestazione di morte sarebbe probabilmente inferiore, poiché acquista più assicurazioni ogni mese.

Le politiche WL sono diverse perché i dividendi vengono utilizzati per acquistare un'assicurazione aggiuntiva. Il vantaggio di morte aumenta perché vengono acquistati ogni anno piccole quantità di assicurazione aggiuntiva.

Level versus Increasing

Ci sono una serie di motivi per cui un proprietario di una politica può scegliere un aumento più di un livello di morte a livello di morte. Di seguito sono riportati esempi di quando un individuo può optare per un aumento della morte.

Il proprietario della politica temporaneamente ha bisogno di una maggiore quantità di assicurazione. Questo funziona particolarmente bene quando l'assicurato è più giovane e il costo dell'assicurazione è più basso. Il proprietario della polizza può successivamente tornare a una morte di livello.

Il proprietario della polizza ha bisogno di un bene morto che continuerà ad aumentare, ad esempio quando l'assicurazione viene utilizzata come parte di un piano di successione aziendale. Senza un aumento della morte, la copertura non può fornire un adeguato valore di sostituzione per un business in crescita.

La politica viene utilizzata per integrare il risparmio pensionistico e il proprietario desidera costruire un sacco di valore in contanti per overfonding la politica nei primi mesi di vita anni. Se il premio pagato dovesse superare i sette limiti retributivi, senza un aumento della morte, la politica potrebbe diventare un contratto di dotazione modificato. La linea inferiore Una volta stabilito che hai bisogno di un'assicurazione di vita permanente, dovresti considerare le tue opzioni in come è stata progettata la copertura. Ci sono molti modi per adattare la copertura per soddisfare le vostre necessità e un broker assicurativo esperto indipendente può essere una risorsa eccellente.