È meglio iniziare il risparmio per il pensionamento il più presto possibile e ci sono numerosi prodotti disponibili per aiutarti a garantire che il tuo futuro sia finanziariamente stabile. Contribuire ai piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro, come i piani 401 (k), è uno dei modi più popolari per aumentare il risparmio pensionistico. Se non hai mai avuto l'opportunità o la prospettiva di mettere da parte i soldi durante i tuoi primi anni di lavoro, tuttavia, può sembrare troppo tardi per iniziare a contribuire al tuo piano di pensionamento. Mentre potrebbe essere preferibile avviare il salvataggio per la pensione non appena entri nella forza lavoro, siate certi che, anche se siete nei tardi 30s, 40s o anche 50s, è sempre il momento giusto per iniziare a contribuire al tuo 401 (k) .

Che cosa è un 401 (k)?

Un 401 (k) è un piano di risparmio qualificato offerto dal datore di lavoro. I contributi sono effettuati tramite deferrazioni salariali, su base pre- o post-imposta, a seconda del tipo di account 401 (k). Una volta che i fondi vengono contribuiti ad un 401 (k), l'amministratore del piano investe il pool di tutti i contributi dei dipendenti in vari titoli, fondi comuni e obbligazioni per generare reddito da interessi. Quando ti ritiri, il tuo 401 (k) vale più del totale dei tuoi contributi a causa della potenza degli interessi composti guadagnati nel tempo. Alcuni piani offrono l'opzione per gestire autonomamente il tuo account e scegliere manualmente quali titoli sono investiti i tuoi contributi, ma questa opzione è più adatta per coloro che sono investitori esperti.

Mentre l'IRS fornisce alcune linee guida a cui tutti i piani 401 (k) devono rispettare, i termini specifici di ciascun piano sono dettati dal tuo datore di lavoro. Tuttavia, non importa quale piano il tuo datore di lavoro offre o quanto tempo sei quando inizia a contribuire, ci sono tre modi chiave per sfruttare al meglio i risparmi 401 (k).

Massimizzare i tuoi contributi

Nel 2015, il limite di contribuzione per i piani di pensionamento 401 (k) è di $ 18.000 ogni anno. Tuttavia, questo limite viene normalmente sollevato ogni pochi anni per compensare le rettifiche dei costi di vita. Inoltre, i partecipanti ai piani oltre i 50 anni sono idonei a effettuare ulteriori contributi di recupero di $ 6 000 per un totale di $ 24.000 ogni anno. Questo aumento del contributo è stato progettato appositamente per incoraggiare i partecipanti ai piani più anziani per aumentare il risparmio negli anni che portano al pensionamento.

È importante notare che i piani 401 (k) possono accettare contributi da voi e dal vostro datore di lavoro. Spesso, ogni contributo del tuo datore di lavoro dipende dal tuo contributo. Tuttavia, alcuni datori di lavoro scelgono di sponsorizzare piani che richiedono che contribuiscano una certa percentuale di indennizzo dei dipendenti, indipendentemente dai contributi dei dipendenti.Ciò significa anche se non si effettuano contributi in un determinato anno, il datore di lavoro può essere tenuto a contribuire comunque. Questo è solo un motivo per cui potrebbe essere necessario avviare un 401 (k) anche se non siete pronti a contribuire da soli. Mentre questo scenario non è comune, non è inaudito; Più comunemente, i datori di lavoro corrispondono ai tuoi contributi, fino a una certa percentuale della compensazione annuale, premiando i dipendenti che risparmiano per la pensione effettivamente raddoppiando alcuni o tutti i loro contributi. In altri casi, i dipendenti non sono tenuti a fare alcun contributo, quindi è importante rivedere i termini del piano del tuo datore di lavoro. Il contributo massimo di 401 (k) nel 2015, compresi i fondi dei datori di lavoro e dei dipendenti, è il meno del 100% del compenso per i dipendenti o di $ 53.000.

Sottoporre il piano di denaro

Una delle cose più aggravanti contribuendo a piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro nella vita precoce è che si può finire per perdere una quota considerevole dei tuoi risparmi grazie al programma di vesting del tuo piano se decidete di cambiare i lavori.

Un programma di maturazione è semplicemente una linea temporale che impone il grado a cui i partecipanti al piano hanno diritto ai loro saldi di conto in base al numero di anni in cui sono stati impiegati. Mentre i tuoi contributi sono sempre al 100%, i contributi del datore di lavoro al tuo piano possono essere completamente o parzialmente perduti se non avete lavorato per il vostro datore di lavoro per un numero minimo di anni. Se non iniziate a contribuire al tuo 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro fino a tardi nella vita, potrebbe non essere necessario affrontare questo inconveniente perché probabilmente hai già soddisfatto i requisiti di possesso.

Tuttavia, se state pensando di cambiare i posti di lavoro, assicuratevi di rivedere il programma di vesting del tuo piano e di considerare il potenziale impatto sul risparmio di pensione. Se nei tuoi piani di impiego futuri vi è una piccola stanza di wiggle, puoi decidere di ritardare una modifica fino a quando non sarai pienamente assegnato.

Scegliere l'account giusto per te

Quando inizia a contribuire a un 401 (k), a prescindere dalla tua età, paga di sapere quale tipo di account offre il tuo datore di lavoro. In generale, i piani 401 (k) sono tradizionali, ma è anche possibile offrire l'opportunità di contribuire a un account Roth. L'unica differenza tra un account tradizionale e Roth è la fonte dei contributi. Tutti i contributi che fai a un account tradizionale vengono effettuati su base pretax. Ciò significa che una parte della tua retribuzione mensile viene dedotta dal tuo stipendio, in base al tuo importo specificato di differimento, prima che le imposte sul reddito siano detratte. Questo tipo di contributo riduce efficacemente il reddito imponibile annuo. Invece di pagare le imposte sul reddito su quei fondi nell'anno in cui vengono guadagnati, si paga l'imposta nell'anno in cui vengono ritirati. Questo tipo di account è particolarmente popolare tra coloro che credono di essere in una fascia di imposta minore dopo il pensionamento.

Per contro, i conti di Roth sono adatti a coloro che pensano di essere in una classe superiore più tardi nella vita perché i contributi ai conti di Roth sono fatti con dollari dopo la tassa.Si paga l'imposta sul reddito per ogni compensazione completa, ma i prelievi qualificati del tuo Roth 401 (k) sono privi di imposta.

Esempio

A seconda della compensazione annuale, potresti essere in grado di memorizzare un uovo di nido molto sano anche se non iniziate a contribuire a un 401 (k) fino a quando non avrai più tempo. Assumere, all'età di 50 anni, che tu piani di andare in pensione all'età ufficiale di pensionamento totale di 67 anni. Se fai un contributo massimo di $ 24.000 ogni anno, avrai investito $ 408.000, anche senza prendere in considerazione un aumento dei contributi, il datore di lavoro contributi o interessi attivi.

Se il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi fino a $ 15 000 ogni anno e il tuo piano guadagna un tasso di interesse uniforme del 6%, il tuo account crescerà a $ 1, 100, 302 entro il momento in cui ti ritiri in 17 anni. Anche se fai un contributo massimo di $ 24.000 e il tuo datore di lavoro paga $ 15.000 nel primo anno e non avrai mai un altro contributo, il tuo conto continuerà a crescere a $ 105, 018.

Certamente, $ 24.000 è un per rinviare a meno che non si guadagna uno stipendio sostanziale e si spera che tu possa iniziare a contribuire prima dei 50 anni. Utilizzando la stessa età prevista per la pensione, si supponga di iniziare a contribuire $ 7 000 all'anno a 40 anni. Il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo fino a $ 15, 000, quindi i vostri contributi annuali effettivi sono pari al 100% per un contributo totale di $ 14.000 ogni anno. A un tasso di interesse annuo del 6%, il tuo conto crescerà a 891.880 dollari entro il momento in cui ti ritiri in 27 anni.

Naturalmente, il più presto il tuo inizio contribuisce, più si può trarre vantaggio dai vantaggi di interesse composto. Tuttavia, anche se non si avvia il salvataggio per la pensione fino alla successiva vita, è possibile risparmiare un importo sostanziale se sfruttate al massimo i limiti dei contributi. Se hai un'esperienza di investimento, puoi anche essere in grado di generare rendimenti superiori da gestire autonomamente il tuo 401 (k).