Quando si investono in fondi comuni di investimento, l'assegno di un consulente finanziario ha molti vantaggi. Un inconveniente, però, ti toglie dall'equazione di investimento. Quando si rinvia alla guida di un professionista, si tenta di perdere il tocco con come vengono investiti i vostri soldi e concentrarsi maggiormente sul semplice profitto netto o perdita riportato alla fine dell'anno.

Puoi pensare che se fai un guadagno, il tuo consulente deve scegliere i prodotti giusti o potrebbe stare facendo qualcosa di sbagliato se si subisce una perdita, ma questo non è sempre vero. Purtroppo, non importa quanto sia talento o fortunato il tuo consulente finanziario, non può sempre prevedere il mercato. Tuttavia, deve ancora scegliere fondi comuni che si allineano con i vostri obiettivi di investimento specifici. Conoscendo i diversi tipi di fondi comuni e come possono essere personalizzati in base a obiettivi diversi, è meglio attrezzato per assicurare che il tuo stile di investimento del tuo consulente sia correttamente allineato con i propri.

Investire l'obiettivo: la conservazione principale

Molte persone scelgono di investire in fondi comuni di investimento perché possono offrire un elevato grado di stabilità. Se il vostro obiettivo principale di investimento è quello di preservare il capitale iniziale in cambio di una crescita più lenta, il tuo consulente finanziario dovrebbe consigliare fondi obbligazionari o di fondi monetari. Anche se questi tipi di fondi di investimento non sono grandi finanziatori, offrono un livello di sicurezza molto più elevato rispetto ad altri tipi di fondi e sono adatti agli investitori che desiderano crescere la loro ricchezza nel tempo senza assumersi troppi rischi.

Fondi obbligazionari: rischio medio

I fondi obbligazionari, come il nome implica, includono investimenti in una varietà di obbligazioni. In generale, le obbligazioni sono considerate investimenti molto sicuri e stabili. Una volta che un prestito raggiunge la scadenza, la società emittente deve pagare il debitore, in questo caso il vostro fondo comune, il valore nominale completo del prestito anche se il prestito è stato acquistato a sconto. A meno che l'entità emittente non sia in linea con il prestito o il gestore del fondo decide di venderlo in perdita prima della scadenza, il fondo è garantito per recuperare il suo investimento iniziale.

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Naturalmente, può essere un rischio che l'entità emittente inadempienti e dichiara il fallimento o se il tuo fondo cerca di aumentare i rendimenti mediante obbligazioni commerciali piuttosto che tenendole fino alla scadenza. Tuttavia, questo può essere largamente eliminato investendo in fondi comuni di investimento che detengono solo titoli altamente qualificati e impiegano una strategia di buy-and-hold.

Money Market Funds: Minimal Risk

I fondi del mercato monetario sono il tipo più sicuro di fondi comuni di investimento. Se sei fortemente avverso al rischio e non hai bisogno di vedere grandi rendimenti ogni anno, il tuo consulente finanziario dovrebbe consigliare i fondi del mercato monetario.

Come fondi obbligazionari, i fondi del mercato monetario investono in titoli di debito come obbligazioni, bollette e note. Tuttavia, i fondi del mercato monetario includono solo titoli a breve termine, spesso emessi da governi o comuni, con scadenze inferiori a un anno. Possono anche includere il debito aziendale a breve termine, denominato carta commerciale, ma sono solo in grado di investire i titoli più apprezzati con il minimo rischio possibile. Poiché la probabilità di un governo o di una società altamente qualificata che non è in debito sui suoi debiti è così bassa, i fondi del mercato monetario sono praticamente privi di rischi.

Obiettivo d'investimento: generazione di reddito

Se l'obiettivo principale è quello di creare reddito d'investimento coerente durante tutto l'anno, il tuo consulente finanziario dovrebbe indirizzarti a fondi obbligazionari o fondi azionari a dividendo. Il tipo di fondo più adatto a te dipende in larga misura dalla tolleranza al rischio.

Fondi obbligazionari: redditi moderati

Un fondo obbligazionario paga tipicamente dividendi a seguito degli interessi generati dalle obbligazioni del portafoglio. Quanto spesso il vostro fondo paga dividendi è dettato dall'impresa di investimento, ma tutti i fondi comuni sono obbligati a passare quasi tutti i proventi netti da investimenti almeno una volta all'anno. Se le obbligazioni del tuo fondo effettuano pagamenti cedolari mensilmente, puoi ricevere dividendi dal fondo anche ogni mese. Ci sono diversi fondi obbligazionari disponibili e alcuni possono essere molto rischiosi a causa degli investimenti in obbligazioni basse per la ricerca di rendimenti più elevati. Assicurati che il fondo che il tuo consulente sceglie corrisponda al tuo livello di tolleranza al rischio.

Fondi di riserva: redditi più elevati

Se sei più tollerante ai rischi e sei disposto a scommettere il tuo capitale per avere la possibilità di guadagnare grandi guadagni, guadagnando annualmente reddito di investimenti regolari, il tuo consulente dovrebbe mettere i tuoi soldi in dividendi - i fondi azionari. Non tutti gli stock pagano dividendi ogni anno, ma molte aziende sono orgogliosi di emettere dividendi consistenti e a volte aumentanti ogni anno. Molti fondi comuni sono specializzati nell'investire in azioni che pagano dividendi consistenti per attirare investitori che vogliono generare reddito regolare.

Obiettivo d'investimento: crescita aggressiva

Forse hai un portafoglio ben diversificato e sei disposto ad assumere una notevole quantità di rischio nei tuoi investimenti di fondi comuni per aumentare veramente la tua ricchezza. Se il vostro obiettivo principale è quello di generare grandi guadagni di capitale, il tuo consulente dovrebbe esaminare i fondi azionari aggressivi.

Poiché la volatilità e il rischio associato di singole azioni possono variare in misura così ampia, alcuni fondi azionari sono più rischiosi di altri. Mentre il rischio può sembrare qualcosa da evitare, è in realtà il meccanismo che consente agli investimenti di generare ritorni enormi. Un investimento a basso rischio ha poco spazio per crescere, mentre un investimento ad alto rischio porta l'aumentata possibilità di fallimento e di successo.

Fondi comuni che investono nei cari di Wall Street, come Amazon. com, Inc. o Netflix, Inc., sono grandi per la crescita. Ancora meglio sono i fondi che cercano di individuare la prossima grande superstar e comprare presto. Se il gestore del fondo sceglie in modo errato, si può subire una perdita sostanziale.Se sceglie bene, tuttavia, i vantaggi di prendere grandi rischi diventano rapidamente evidenti.

Obiettivo d'investimento: Efficienza fiscale

Ogni volta che il vostro fondo comune emette una distribuzione, è necessario includere tale reddito sulla tua preparazione fiscale annuale. Se tale reddito viene tassato all'aliquota ordinaria del reddito o al tasso d'imposta più basso, dipende innanzitutto da quanto tempo il fondo ha detenuto l'investimento.

Le distribuzioni di guadagni di capitale, generati quando il vostro fondo effettua un profitto sulla vendita di un'attività, sono tassati alla normale aliquota di imposta sul reddito, a meno che il fondo non abbia posseduto l'asset per un anno o più. Le distribuzioni di dividendi sono inoltre tipicamente tassate come reddito ordinario.

Se il vostro obiettivo è limitare la vostra responsabilità fiscale, il tuo consulente finanziario dovrebbe investire in fondi ad alto rendimento fiscale. Ciò significa scegliere fondi con bassi rapporti di fatturato, il che significa che spesso non acquistano e vendono beni. Inoltre, i fondi efficienti dal punto di vista fiscale non comprendono titoli a reddito o obbligazioni a tasso d'interesse poiché tali titoli producono ogni anno distribuzioni tributarie imponibili.

Alcuni fondi investono solo in obbligazioni governative o comunali perché generano interessi non soggetti all'imposta sul reddito federale. Tuttavia, se il tuo consulente ti indirizza a un fondo senza imposta, assicuratevi di chiarire se le tue entrate sono ancora soggette a imposte statali o locali.

L'importanza del dovere fiduciario

Se stai valutando le prestazioni del tuo consulente finanziario e scopri che non ha raccomandato prodotti che soddisfano i tuoi obiettivi, puoi confermare di essere vincolata da un dovere fiduciario. Il dovere fiduciario è l'obbligo legale più importante e serve a proteggere gli individui in varie situazioni finanziarie e legali. I professionisti che sono vincolati dal dovere fiduciario, come avvocati e custodi legali, sono obbligati dalla legge ad agire solo nel migliore interesse dei loro principi.

Non tutti i consulenti finanziari sono fiduciari, il che significa che molti non sono obbligati ad agire nel massimo assoluto interesse dei loro clienti. Solo i consiglieri registrati presso la Securities and Exchange Commission (SEC) o regolatori di titoli di Stato simili sono fiduciari. Coloro che non sono vincolati dal dovere fiduciario sono tenuti solo ad uno standard di "idoneità". Anziché essere obbligati a raccomandare i prodotti finanziari più vantaggiosi, questi consulenti finanziari sono liberi di raccomandare tutti i prodotti tecnicamente idonei, tenuto conto degli obiettivi e delle situazioni finanziarie dei propri clienti.

Se il tuo consulente lavora per un'impresa che offre fondi comuni di investimento e non è un fiduciario, può dirigervi a investire in prodotti per i quali riceve una commissione, anche se altri prodotti offerti altrove potrebbero essere più adatti alle tue esigenze.

Anche se può essere tentato di consegnare semplicemente il tuo conto d'investimento a un consulente finanziario e la fiducia che farà quello che è il meglio, è importante avere una comprensione fondamentale dei tipi di fondi comuni di scambio e della loro adattamento strategia di investimento globale. Comunicare in modo chiaro i tuoi obiettivi con il tuo consulente e leggere le informazioni fornite in modo da mantenere il controllo sull'investimento e assicurare che il tuo consulente funzioni nel tuo interesse.