A 401 (k) è un piano di risparmio previdenziale qualificato stabilito da un datore di lavoro a cui dipendenti idonei dare un contributo su un post-tassa e / o lordo delle imposte - di solito attraverso deduzioni di libro paga - fino a un determinato limite annuale ($ 18.000 per il 2016; più $ 6.000 "catch-up" se si è di 50 anni o più). Se sei fortunato, il tuo datore di lavoro assumerà contributi non elettivi o corrispondenti al piano a suo nome - denaro gratuito che può aumentare notevolmente il valore del tuo account nel tempo. Oggi, il 42% delle aziende corrisponde al dollaro per dollaro, passando da solo il 25% nel 2011. Prima del 2013, una combinazione di 50 centesimi per dollaro è stata la formula più comune.

I guadagni in un 401 (k) crescono su base fiscale differita. Bisogna aspettare fino a quando non diventerai 59 ½ prima di iniziare a prelevare denaro dal tuo 401 (k) senza penalità. Il conto è stato progettato per essere un veicolo di investimento in cui il denaro cresce a lungo termine, non un fondo in cui la gente memorizza i contanti che possono facilmente accedere in caso di emergenza. Infatti, la legge fiscale attivamente disincentivizza i risparmiatori nell'utilizzare il loro 401 (k) s in questo modo. Ecco cosa succede se provate.

Penali di Prelievo Primo

Se prelevi i soldi prima di trasformare 59 ½, dovrai in maggioranza - in aggiunta alle imposte sul reddito federale e statale - una penalità di ritiro anticipato del 10%. Se sei nella fascia fiscale del 28%, ad esempio, un ritiro precoce di $ 10.000 ti costerà $ 3,800 in tasse e penalità federali, più la tassa sul reddito del tuo stato, se applicabile: finirete a vedere solo $ 5 , 400 di quel $ 10 000 di ritiro, ad esempio, se vivi in ​​uno stato con l'imposta sul reddito dell'8%. ) Potrebbe anche essere necessario perdere una parte del saldo del tuo conto se si ritirerà troppo presto e prima che tu sia pienamente soddisfatto (per le eccezioni alla penalità del 10%, vedere Quando un ritiro di difficoltà 401 (k) di libero passaggio. (Leggi Come calcoli le penalità su un ritiro anticipato 401 (k)? per saperne di più.)

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401 (k) Prestiti

Poiché i prelievi anticipati sono così costosi, è consigliabile cercare di evitare di toccare il tuo 401 (k) prima dell'età 59 ½. Se hai bisogno di denaro in questo momento e non hai altre opzioni, potresti prendere in prestito il tuo 401 (k): con questo tipo di prestito, puoi ritirare fino a 50, 000 o 50% nel tuo account 40l (k). In genere ripagate il tuo account per un periodo fino a cinque anni (o più se utilizzi il prestito per l'acquisto di una casa), pagando un po 'di più di quanto hai preso in prestito per compensare alcuni degli interessi o dei guadagni di capitale che i fondi avrebbero accumulato se fosse rimasta sul conto.

Suona abbastanza facilmente, ma c'è una cattura: il tuo datore di lavoro potrebbe non offrire questi prestiti, specialmente se si lavora per una società più piccola. (Per ulteriori informazioni, leggere 401 (k) Prestiti Vs.Rilascia IRA .) Inoltre, tenere presente: se si è terminati o si decide di lasciare il tuo lavoro, potrebbe essere necessario rimborsare il prestito in soli 60 giorni o innescare la penalità di ritiro anticipato del 10%.

Roth IRA Prelievi

Se sei abilitato a uno, un Roth IRA può essere una buona opzione se si desidera finanziare un conto pensionistico e ancora poter accedere ad alcune di esse per emergenze, come la disoccupazione o malattia grave. Quando investite utilizzando un Roth IRA, puoi fare i tuoi contributi in qualsiasi momento senza alcuna penalità fiscale purché non tocchi alcun guadagno; se si ritirerà un guadagno di investimento, si verificherà penalizzazioni di prelievo anticipato. (Vedi Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza per ulteriori dettagli.)

Se decidi di immergervi nel tuo Roth IRA, tenete a mente che non si arriva a "restituire" i soldi in seguito: qualsiasi denaro che si paga al tuo Roth è considerato parte del contributo ammissibile di quest'anno ($ 5,500 per il 2016 o $ 6,500 se sei 50 anni o più). Inoltre, ogni volta che si esegue un ritiro, si perde il vantaggio di lasciare che quei soldi crescano senza tassa per molti anni. Ecco perché è una buona idea limitare i prelievi a tempi in cui non si dispone di un'altra opzione.

La riga inferiore

La risposta breve a mantenere in contanti il ​​tuo 401 (k) è inutile è sì; è improbabile che il denaro guadagna molto reddito o che tu sia molto bene in caso di emergenza. Prendendo soldi fuori dal tuo 401 (k) in anticipo attiverà una tassa di penalità del 10% nella maggior parte delle circostanze.

Se avete bisogno di immergervi in ​​un conto di pensionamento per coprire le spese fondamentali, prendere in considerazione un prestito di 401 (k) se il tuo datore di lavoro offre uno, o toccando il tuo Roth IRA, che consente prelievi senza prelievi in ​​qualsiasi momento non toccare gli utili sul Roth.

C'è un tempo, però, quando le regole sul ritiro del denaro dal tuo 401 (k) cambiano radicalmente. Entro il 1 ° aprile dell'anno successivo all'anno in cui si giri 70 ½, è avrai iniziato a prelevare denaro ogni anno - un importo chiamato una distribuzione minima richiesta (RMD) - se vuoi o no. Se non lo fai, rischiate di pagare una tassa di penalità pesante pari al 50% dell'importo che dovresti aver ritirato. Non dimenticate di prendere distribuzioni minime ti riempiono di ciò che devi sapere.