È naturale che si preoccupi delle pressioni finanziarie causate dai nostri anni di pensionamento. Quindi, per un dipendente di una società, un piano di 401 (k) può sembrare un goddend. Il programma di 35 anni aiuta i lavoratori ad agevolarsi nel loro anno di crepuscolo dando loro il diritto di deferire una parte del loro compenso all'account 401 (k) senza dover pagare le imposte. Piccolo meraviglia allora, che il 401 (k) è diventato la forma più popolare di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro negli Stati Uniti.

Uno dei maggiori vantaggi di mantenere un 401 (k) è quello che i professionisti dell'industria degli investimenti preferiscono chiamare il "datore di lavoro". "Questo termine si riferisce alla quantità di denaro che la tua azienda contribuisce al conto pensionistico. La maggior parte delle aziende corrisponde ai contributi di un dipendente, dollaro per dollaro, fino ad una certa percentuale. A partire dal 2013, la maggior parte che un dipendente può contribuire a un 401 (k) è di 17.500 dollari, anche se la cifra potrebbe cambiare in quanto è spesso regolata per l'inflazione. I dipendenti di età superiore ai 50 anni, entro la fine dell'anno, sono autorizzati a contribuire in misura pari a $ 5, 500.

C'è tuttavia una cattura. Se cominci ad assumere fondi prima di aver raggiunto l'età di 59. 5, potresti affrontare una penalità del 10%. Una persona è tenuta a iniziare a prelevare denaro da un 401 (k) entro il 1 ° aprile dell'anno dopo che colpisce 70. 5; questi ritiri sono indicati come distribuzioni minime richieste (RMD).

Milioni di persone si affidano a questo nido di nido per aiutarli durante i loro anni di pensionamento. Ma cosa succede se la vita reale ha bisogno di intromettere - come i pagamenti ipotecari, o un istituto di istruzione universitaria o debiti di carta di credito - e il titolare deve prelevare fondi dal 401 (k)?

Gli esperti di investimento generalmente soffocano i prelievi anticipati, ma c'è sempre un momento in cui è saggio prendere soldi da questo investimento privo di imposta?

Affrontare il debito

Mentre ogni investitore è diverso, i professionisti finanziari sottolineano che molte persone si trovano in situazioni simili.

Carol Hoffman di Clear Perspectives Financial Planning, a Blue Ash, Ohio, che gestisce 55 milioni di dollari negli asset dei clienti, cita un esempio di qualcuno che dovrebbe "eventualmente ritirare" i fondi da un 401 (k). Il cliente di Hoffman è sposato e suo marito è impiegato con un piano di pensionamento. Ha una pensione di circa $ 6 000 al mese e un 401 (k) contenente $ 60.000.

Che cosa rende la situazione del cliente convincente è che sta lasciando il suo datore di lavoro in un momento in cui lei e suo marito sono affrontando una sfida finanziaria scoraggiante. Questa coppia, osserva Hoffman, ha subito "un debito significativo. "Si riferisce in gran parte alla spesa per l'invio dei loro tre figli al college e ai 25.000 dollari che hanno incassato nel debito della carta di credito.

"Abbiamo consigliato questo cliente di ritirare il completo 401 (k) e pagare il debito", ha detto Hoffman. "Il cliente non sapeva che l'IRS consente il ritiro dei 401k all'età di 55 anni dopo la cessazione dell'occupazione. "

Hoffman ha ancora un po 'di cautela da offrire:" Le persone che hanno un sacco di debiti una volta che tendono a farlo ripetutamente, quindi possiamo solo raccomandare questa strategia se stiamo lavorando con loro per pianificare la loro spesa e aumentare i loro risparmi . Abbiamo tagliato le loro carte di credito. "

Le persone che non mantengono il piano 401 (k) possono finire per rimpiangere l'abbandono. Poco prima di avere compiuto 60 anni, il rispettato giornalista Joe Nocera del New York Times ha pubblicamente lamentato la sua situazione in un articolo di aprile 2012 quando ha preso in considerazione la sua vita: "L'unica cosa che non ho affrontato nella mia lista di controllo è la pensione pianificazione ", ha scritto. "Non ho intenzione di andare in pensione. Più preciso, non posso permettersi di andare in pensione. Il mio piano 401 (k), che avrebbe dovuto occuparsi della mia pensione, è in rotture. "Circostanze impreviste, come il divorzio e l'esplosione della bolla del dot-com nel 2000, hanno contribuito a tagliare a metà due volte il 401 (k) di Nocera.

Roll over

Alcuni investitori vogliono avere un'alternativa a un 401 (k), realizzando i risparmi fiscali.

Prendendo i fondi dal 401 (k) e li "rolling over" a un Individual Retirement Account (IRA) offre anche vantaggi fiscali. Hildy Richelson, presidente del gruppo di investimenti Scarsdale, con 242 milioni di dollari di attività in gestione, afferma: "Gli individui dovrebbero lanciare il loro 401 (k) in un IRA auto-diretto e acquistare obbligazioni individuali di alta qualità per finanziare il loro pensionamento. sono in grado di gestire autonomamente le proprie attività di pensionamento. "

" Se non sei più con il tuo datore di lavoro, ma il tuo 401 (k) non è mai stato spostato, dovresti considerare il rolling delle attività su un altro account qualificato come un IRA ", suggerisce Philip Christenson, un analista finanziario a Plymouth , Mass. "Probabilmente avrai molte altre opzioni di investimento e potenzialmente più basse opzioni di costo rispetto alla tua offerta di pianta 401 (k). "

Allo stesso tempo, Christenson mette in guardia gli investitori:" … in alcuni casi il tuo piano 401 (k) può avere un investimento che non avrai accesso al di fuori del tuo piano, ad esempio un Account Principale Garantito. Soprattutto in questo ambiente a basso tasso, ho visto questi tipi di fondi offrono tariffe interessanti senza perdita di capitale. "

Prima che le persone ricomprino i loro fondi 401 (k) ad un IRA, tuttavia, dovrebbero considerare le conseguenze potenziali. "Prendiamo in considerazione i costi all'interno dei fondi 401 (k) rispetto al costo totale di un IRA", inclusi commissioni e commissioni per i consulenti, esorta Terry Prather, pianificatore finanziario a Evansville, Indiana.

Prather solleva un altro scenario notevole. "Un 401 (k) richiede che un coniuge sia chiamato come beneficiario primario di un account particolare a meno che il coniuge non segna una rinuncia fornita dall'amministratore del piano. Un IRA non richiede il consenso al coniuge di nominare qualcuno diverso dal coniuge come beneficiario primario.Se un partecipante pianifichi presto a rimettersi e vuole nominare qualcuno diverso dal nuovo coniuge come beneficiario - i bambini formano un matrimonio precedente, forse - potrebbe essere desiderabile un rollover diretto ad un'IRA. “

I consiglieri d'investimento sottolineano che le persone devono uscire da un 401 (k) solo quando lo ritengono assolutamente necessario e hanno esaurito tutte le altre opzioni. Ricordate, essi notano, è soprattutto un conto orientato al pensionamento.

È consigliabile consultare un professionista degli investimenti prima di intraprendere un drammatico corso di azione. "Molti dipendenti, uscendo dalla loro occupazione tramite il pensionamento o un cambiamento di lavoro, giustamente cercano consigli da professionisti finanziari", ha osservato Wayne Titus III, che detiene AMDG a Plymouth, nel Michigan, e gestisce circa 66 milioni di dollari degli asset dei clienti. "Questi possono includere una serie di professioni, da agenti di assicurazione, broker, preparatori fiscali o CPA. “

Gli esperti sottolineano che un 401 (k) totalmente investito in azioni può prevedere un rendimento annuo di circa il 9 al 10%. Sottolineano che gli investimenti alternativi possono fornire maggiori rendimenti a breve termine. Ma un 401 (k) dovrebbe essere considerato un rifugio sicuro, a tutti i costi. Il rischio non dovrebbe essere parte dell'equazione di investimento qui.