Le differenze tra alcuni tipi di polizze assicurative sono facili da capire. Ad esempio, l'assicurazione auto copre automobili e assicurazioni di casa copre le singole case. Tuttavia, altri termini non sono così esplicativi. Dovresti comprendere le differenze tra l'assicurazione primaria e l'eccedenza in particolare, come probabilmente si incontra a un certo punto. Potresti aver anche sentito parlare del termine "riassicurazione", che è meno probabile che si incontrino, ma deve comunque sapere per evitare confusione.

Primario

L'assicurazione è considerata primaria ogni volta che la copertura inizia dopo la firma di un contratto scritto e una eventuale responsabilità è stata attivata da un evento. Ad esempio, se si esegue una polizza di assicurazione antincendio sulla tua casa o attività, la copertura primaria entra in gioco non appena la proprietà assicurata subisce danni al fuoco.

Una polizza di assicurazione primaria impone normalmente un obbligo al vettore di assicurazione di proteggersi da qualsiasi pretesa rivolta contro l'assicurato, come la protezione di un autista che è stato colpito in un incrocio da un'altra vettura. Ci possono essere alcune disposizioni sul timing e sulla circostanza, come ad esempio la prontezza di riferire la richiesta, ma in genere gli obblighi dell'assicuratore seguono un modello simile in ogni caso.

Ogni politica primaria ha un limite imposto sulla quantità di copertura disponibile e normalmente imposta i limiti deducibili per il cliente. Le politiche primarie pagano contro i crediti indipendentemente dal fatto che esistano ulteriori politiche eccezionali che coprono lo stesso rischio.

L'assicurazione primaria ha una struttura leggermente diversa, o almeno un diverso uso del termine, quando si fa riferimento all'assicurazione medica. L'assicurazione primaria in medicina si riferisce normalmente al primo pagatore di un credito, fino a un certo limite di copertura, oltre il quale un pagatore secondario è obbligato a coprire importi supplementari. Ciò è particolarmente importante nell'interazione tra Medicare e altre forme di assicurazione medica.

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Eccesso

La copertura assicurativa eccessiva è un tema di notevole confusione a causa dei molti usi diversi del termine "eccesso" nel settore assicurativo. Infatti, ci sono state alcune importanti denunce di malcostume contro i fornitori di assicurazioni che hanno usato il termine in maniera confusa o fuorviante.

Nella sua forma più elementare, una politica di responsabilità in eccesso estende il limite della copertura assicurativa per trovare una copertura assicurativa esistente, altrimenti nota come politica di responsabilità sottostante. La politica sottostante non deve essere l'assicurazione primaria; può essere la riassicurazione o un'altra politica in eccesso in molte circostanze. Spesso, le politiche di assicurazione dell'ombrello sono le politiche sottostanti.

Tuttavia, l'assicurazione eccedente non è necessariamente la stessa cosa dell'assicurazione ombrello.Una politica di responsabilità dell'ombrello è scritta per coprire diverse politiche di responsabilità primaria. Ad esempio, una famiglia potrebbe acquistare una polizza assicurativa ombrello personale (PUP) da Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99 18 + 0. 09% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) per estendere la copertura in eccesso sia sulla loro politica automobilistica che sui proprietari di case. Se una politica in eccesso si applica solo a una singola politica sottostante, non è considerata una polizza assicurativa ombrello.

L'Istituto internazionale per la gestione dei rischi definisce tre utilizzi di una politica di assicurazione in eccesso di ombrello. Il primo utilizzo estende la copertura di limite in eccesso alle polizze assicurative sottostanti dopo che sono stati esauriti da pagamenti di una richiesta più grande. Il secondo uso è la flessibilità, da utilizzare in una situazione in cui le politiche sottostanti non sono sufficienti, ma l'aggiornamento dell'intero pacchetto politico è troppo costoso. Infine, una politica di ombrello può fornire protezione contro alcuni reclami non coperti dalle politiche sottostanti.

Riassicurazione

A meno che tu non sia proprietario o che lavora per una compagnia di assicurazioni, è improbabile che si verifichi una riassicurazione sul mercato. In effetti, la riassicurazione è un'assicurazione per altre società di assicurazioni. Ogni contratto di riassicurazione impegna a coprire un'assicuratrice o un riassicuratore per proteggere contro le potenziali perdite derivanti dalle passività assicurative emesse dall'assicurato coperto o dall'assicuratore.

Le principali caratteristiche operative della riassicurazione sono simili all'assicurazione primaria. La società di assicurazione cedente paga il premio al reinseritore e crea una potenziale pretesa contro i rischi futuri indesiderati. Se non fosse per la protezione aggiuntiva delle società di riassicurazione, la maggior parte degli assicuratori primari sarebbe uscita dai mercati più rischiosi o addebita premi più elevati sulle loro politiche.

Un esempio comune della riassicurazione è conosciuto come una "politica del gatto", breve per una catastrofica eccessiva politica di riassicurazione. Ciò riguarda un limite specifico di perdita dovuto a circostanze catastrofiche, come un uragano, che costringerebbe l'assicuratore primario a pagare simultaneamente somme significative di sinistri. A meno che non siano previste altre disposizioni specifiche in materia di cassa, il riassicuratore non è tenuto a pagare fino a quando l'assicuratore originale non paghi crediti sulle proprie politiche.