Se hai sconfitto i tuoi contributi dell'IRA per il 2015 (o ti aspetti entro il prossimo 15 aprile), stai bene. Ma l'ultima cosa che dovresti essere è compiacente. Per garantire un pensionamento confortevole, è necessario trovare altre opzioni di investimento.

IRA: limiti di reddito e contributo

Come sapete probabilmente, esistono in realtà due tipi di IRA. Un IRA tradizionale è finanziato con dollari prima delle imposte e i prelievi sono tassati. Molti risparmiatori iniziano con un tradizionale IRA, in quanto presumibilmente i redditi (e la percentuale fiscale risultante) saranno più bassi in pensione. Un Roth IRA è finanziato con dollari dopo la tassa; i prelievi sono privi di imposta. Il limite di contributo per il 2015 a tutti gli IRA combinato è solo $ 5, 500 o la tua compensazione totale imponibile per l'anno, a seconda di quale sia più piccolo (aumenta fino a $ 6,500 se si è 50 o più al 31 dicembre).

Per poter partecipare a un account Roth, una persona non può guadagnare più di 116.000 dollari (reddito lordo rettificato) ($ 183.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente). Chiunque abbia meno di 70 anni con reddito guadagnato può contribuire ad una tradizionale IRA.

) Se hai messo a punto la tua IRA, il tuo Roth IRA o entrambi, devi trovare altri modi per investire denaro per la pensione, dice Keith Klein (Vedi Nuovi limiti di contributo 2015: Advisors Take Heed. , CFP e principale presso Turning Pointe Wealth Management a Phoenix, Arizona

"Una singola persona con un Roth IRA e la capacità di farlo è meno di $ 116 000 reddito lordo rettificato [AGI]", dice Klein.

ha bisogno di

trovare un altro posto per mettere soldi. " Usa il tuo 401 (k) Se hai accesso a 401 (k) o Roth 401 (k) In effetti, se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi, dovresti investire nel tuo livello 401 (k) fino al livello di corrispondenza del datore di lavoro anche prima di mettere i soldi in un'IRA - altrimenti devi rinunciare al denaro gratuito (per ulteriori informazioni, vedere <

Non esiste alcun limite di reddito che esclude i profitti elevati dalla partecipazione ad un 401 (k). Ogni contribuente può contribuire fino a $ 18.000 del 2015 a tutti i conti 401 (k) combinati. Coloro che sono 50 o più anni possono fare ulteriori contributi di $ 6 000 per un totale di $ 24.000. Se scegli un account tradizionale o Roth dipende se si desidera che l'opzione prenda il prelievo fiscale ritira in pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere Quali sono le principali differenze tra Roth 401 (k) e 401 (k)?

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Opzioni di investimento a basso rischio I contribuenti che non hanno accesso a un 401 (k) deve essere particolarmente vigile nel cercare opportunità di investimento. "Quando non hai quel programma sponsorizzato dal datore di lavoro, è facile cadere nella trappola di utilizzare solo i conti più piccoli", spiega Klein.Il modesto limite di contributo a questi piani li rende insufficienti per finanziare uno stile di vita in pensione che è paragonabile a quello del prepensionamento del contribuente. Le opzioni di investimento a basso rischio per la pensione comprendono obbligazioni municipali, annuite fisso indicizzate e assicurazione sulla vita universale.

Le obbligazioni comunali guadagnano reddito da interessi che di solito è privo di imposta. Un altro vantaggio fondamentale è che sono liquidi. Il titolare ha la possibilità di venderli o di detrarli fino alla scadenza - anche se sappiate che la vendita di un titolo a scopo di lucro prima di maturare può provocare un'aliquota di plusvalenza.

Una rendita indicata è un'opzione meno liquida. Viene venduto da una compagnia di assicurazioni che successivamente effettua pagamenti al proprietario a intervalli regolari. La crescita della rendita è legata ad un indice azionario e c'è un limite sul tasso di rendimento offerto al proprietario; l'emittente solitamente garantisce l'investimento iniziale contro le perdite. L'investitore può incorrere in pene fiscali per il prelievo di fondi prima dell'età di 59 ½.

L'assicurazione sulla vita universale, se strutturata e corretta, può offrire vantaggi fiscali. La crescita è tax-deferred e il valore in denaro della politica è accessibile sotto forma di prestiti di polizza prima che l'assicurato raggiunga l'età di pensionamento.

Opzioni con maggiore rischio

Le opzioni di investimento più rischi includono le rendite variabili e l'assicurazione sulla vita variabile universale.

Le rendite variabili permettono all'investitore di destinare parti di fondi a varie opzioni patrimoniali. La maggior parte degli emittenti garantisce un rendimento minimo, ma i pagamenti fluttuano in valore. I contributi sono tassati fino all'arrivo, ei guadagni sono tassati fino all'età di 59 anni. Un beneficio a morte consente di assegnare un valore in contanti a un beneficiario (anche se gli utili che il beneficiario riceve sono soggetti a tassazione).

L'assicurazione sulla vita variabile è simile al prodotto di assicurazione vita sopra descritto, ma il valore della cassa è investito in diversi conti la cui performance inevitabilmente fluttua. C'è la possibilità che le attività possano cadere ad un valore di zero.

La raccolta di perdite fiscali per il risparmio pensionistico

La raccolta di perdite fiscali è la pratica della vendita di un'attività che ha subito una perdita per compensare la passività fiscale sui guadagni e sul reddito. Klein sottolinea che la focalizzazione della raccolta delle perdite fiscali può portare ad un aumento dell'1% del tasso complessivo di rendimento degli investimenti. Quel 1%, aggravato dalla vita lavorativa del contribuente, può evidentemente equivalere ad un significativo aumento dei risparmi di pensione. (Vedi anche la raccolta di perdite fiscali: ridurre le perdite di investimento.)

Massimizzare i guadagni in modi creativi

Considerare tutte le opportunità per massimizzare i rendimenti. In alcuni casi, ciò significa sfidare la saggezza tradizionale. Prendi l'ipoteca casa, per esempio. "Faccia la matematica", dice Klein. Alcuni consiglieri dicono di pagare sempre denaro contante e di evitare di pagare gli interessi, ma matematicamente che potrebbe non portare il maggior vantaggio, soprattutto se i potenziali guadagni sono maggiori del costo dell'ipoteca. La grande immagine include gli oneri di interesse, i costi di opportunità, i tassi di rendimento degli investimenti, le differenze nei pagamenti e le opzioni presentate."Un risparmiatore disciplinato potrebbe accumulare più ricchezze prendendo un mutuo di 30 anni, dice Klein, piuttosto che prendere un mutuo di 15 anni o addirittura pagare contanti. Questo perché potrebbe godere di un tasso d'interesse più alto sui suoi investimenti rispetto al tasso di interesse che sta pagando per l'ipoteca, soprattutto quando alla luce del fatto che l'interesse ipotecario è deducibile dalle imposte e che i pagamenti ipotecari più bassi liberano denaro per investimenti che altrimenti sarebbero andati a pagamenti ipotecari più elevati.

Non stridete dai prodotti d'investimento, come l'assicurazione, che hanno una reputazione misti. "C'è un motivo per cui le aziende Fortune 500 e S & P 500 hanno utilizzato l'assicurazione sulla vita per finanziare i benefit pensionistici", spiega Klein. Come per qualsiasi tipo di prodotto, esiste una cattiva mela. La chiave per evitarli è lavorare con un consulente finanziario qualificato e affidabile.

Save Now, Save More

Alcuni consiglieri di pensione consigliano ai loro clienti di iniziare a risparmiare il 10% dei loro redditi lordi nei loro vent'anni. Klein ritiene che l'obiettivo dovrebbe essere effettivamente del 20%. "Potrebbe non essere tutto per la pensione," osserva. "I risparmi possono essere per l'istruzione, le vacanze e altri obiettivi finanziari. La cosa importante è abituarsi a risparmiare il 20%. "

La linea di fondo

La maggior parte del pensionamento è incerta (per esempio, chi sa quale sarà il costo della vita quando si passa?), Ma una cosa è certa: gli investitori che limitano il risparmio pensionistico IRA da solo non avranno fondi sufficienti quando il pensionamento rullerà intorno. Quindi, dopo aver contribuito il massimo annuale a questi conti, questi investitori dovrebbero studiare altre opzioni per il risparmio di pensione.

Mentre nessun investimento è perfettamente privo di rischi, merita una considerazione seria, dice Klein, se è fiscale e offre l'opportunità di guadagni aggravati. "Un dollaro salvato e investito oggi valuterà sempre più di un dollaro anni da adesso. Più presto un contribuente comincia a comprimere i guadagni, meglio sarà. "