Se hai già raggiunto il tuo limite di contribuzione 401 (k) per l'anno (o presto), questo è un problema di alta qualità. Ma è ancora un problema. Non si può permettere di cadere dietro nel gioco di finanziamento-pensionamento (chissà quale sarà il costo della vita quando si smette di lavorare?). E perdendo la riduzione del contributo del tuo reddito lordo non sta per aiutare la tua imposta fiscale prossimo aprile.

Il contributo ad un IRA in aggiunta al tuo 401 (k) è un'opzione (la risposta a Puoi avere sia un 401 () che un IRA? è sì.) La domanda è se questi contributi saranno denaro fiscalmente differito: una volta che raggiungete 72.000 dollari di reddito come una sola persona e 119.000 dollari se sposati, presentati insieme o una vedova qualificata (er), non avete diritto ad una deduzione. Le persone che hanno il massimo sui loro 401 (k) s sono probabilmente superi quelle soglie di reddito.

k) conti. Per il risparmio di pensione, l'obiettivo generale è ridurre al minimo le imposte fiscali e massimizzare il potenziale di guadagno.

Anche se non esiste una formula magica che sia garantita per raggiungere entrambi gli obiettivi, un'attenta pianificazione può avvicinarsi. "Guarda le opzioni in termini di prodotti d'investimento e di strategie di investimento", afferma Keith Klein, CFP e principale presso Turning Pointe Wealth Management di Phoenix, Ariz .. Ecco alcune opzioni non-IRA da considerare pure.

Opzioni a basso rischio

1. Obbligazioni municipali

Un legame municipale (o muni) è una garanzia venduta da una città, città, stato, contea o altra autorità locale per finanziare progetti per il bene pubblico (scuole pubbliche, autostrade, ospedali ecc.). L'acquirente attribuisce essenzialmente il prezzo di acquisto all'ente pubblico in restituisce per un determinato importo di interesse, il quale viene restituito all'acquirente alla data di scadenza del titolo. "La cosa bella delle obbligazioni municipali", spiega Klein, è che sono liquidi. per tenerli alla maturità e raccogliere il tuo capo indietro. "

> E la cosa veramente bella di loro, per scopi di pianificazione pensionistica, è che i redditi da interessi guadagnati lungo il percorso sono esenti dalle tasse federali e, in alcuni casi, anche dalle imposte statali e locali. Tuttavia, esistono imposte di reddito munite, quindi controllate questo aspetto prima di investire. Se vendete le obbligazioni prima di maturare per un profitto, puoi pagare anche una tassa di plusvalenza. Vedi anche il rating del bond; dovrebbe essere BBB o superiore, da considerare un'opzione conservatrice (che è ciò che si desidera in un veicolo di pensionamento). Per ulteriori informazioni su munis, vedere

Le basi delle obbligazioni municipali.

2. Indennità indice fisso Una rendita annua fissa, denominata anche una rendita indicizzata, viene rilasciata da una compagnia di assicurazioni.L'acquirente investe una determinata somma di denaro, per essere restituiti in quantità determinate a intervalli regolari più tardi. La performance della rendita è legata ad un indice azionario (come il S & P 500), quindi il nome. La compagnia assicurativa garantisce l'investimento originale contro le fluttuazioni del mercato al ribasso, offrendo anche il potenziale di crescita (guadagni). "Essi offrono rendimenti che sono un po 'meglio delle rendite non indicizzate", spiega Klein.

Le rendite indice fisso sono un'opzione di investimento conservativa, spesso confrontata ai certificati di deposito (CD) in termini di rischio. i guadagni della rendita sono tassati fino a quando il proprietario non raggiunge l'età di pensionamento.

L'inconveniente: le rendite sono piuttosto illiquide. "A volte si deve pagare una penalità [tax] se prelevi i fondi prima dell'età 59-1 / 2 o se non li prendi come un flusso di reddito [dopo la pensione], "chiede Klein. Anche se si evita la pena, spostando i fondi direttamente su un altro prodotto di rendita, probabilmente sarà ancora soggetto alle spese di consegna della compagnia assicurativa.

3. Universal Life Insurance

Una politica universale di assicurazione sulla vita, un tipo di assicurazione sulla vita intera, è sia una polizza assicurativa che un investimento. L'assicuratore pagherà un importo prestabilito alla morte del contraente e nel frattempo la politica accumula il valore in denaro. Il titolare della politica può ritirare o prendere in prestito dal conto mentre vive e in alcuni casi guadagna dividendi.

Non tutti sono fan di utilizzare l'assicurazione sulla vita come prodotto di investimento. Se strutturato correttamente e utilizzato correttamente, tuttavia, la politica offre vantaggi fiscali per l'assicurato. I contributi crescono ad un tasso fiscalmente differito e l'assicurato ha nel frattempo accesso al capitale.

"La buona notizia è che hai accesso ai fondi prima dell'età 59-1 / 2 senza penalità se lo usi correttamente", spiega Klein. "Attraverso l'utilizzo di prestiti di polizza, potresti essere in grado di prelevare denaro senza pagare le tasse e mettere nuovamente i soldi senza pagare le tasse, fintanto che la politica di assicurazione sulla vita è mantenuta in vigore. "Il proprietario deve pagare un'imposta sui guadagni se la politica viene annullata.

Opzioni più rischiose

1. Variable Annuities

Una rendita variabile è un contratto tra l'acquirente e una compagnia di assicurazioni. L'acquirente effettua un pagamento singolo o una serie di pagamenti e l'assicuratore accetta di effettuare pagamenti periodici all'acquirente. I pagamenti periodici possono essere avviati immediatamente o in futuro. Una rendita variabile consente all'investitore di destinare parti di fondi a diverse opzioni di asset, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Quindi, mentre un rendimento minimo è di solito garantito, i pagamenti fluttuano, a seconda della performance del portafoglio.

Le rendite variabili offrono diversi vantaggi. I pagamenti fiscali sui redditi e sui guadagni sono deferiti all'età di 59-1 / 2. I pagamenti periodici possono essere impostati per durare per tutta la durata della vita dell'investitore, offrendo protezione contro la possibilità che l'investitore superi il risparmio di pensione.Queste rendite sono anche dotate di un beneficio di morte, garantendo il pagamento beneficiario dell'acquirente pari al minimo garantito o all'importo dell'account, a seconda di quale sia maggiore. I contributi sono tassati fino all'arrivo come reddito.

Prelievi anticipati sono soggetti a spese di consegna. Variabili rendite anche con varie altre tasse e oneri che possono mangiare nei potenziali guadagni. In pensione, i guadagni saranno tassati a tasso di reddito, non il tasso di capital gain più basso.

2. Variabile assicurazione sulla vita universale

Sì, sappiamo che suona simile al punto tre nella sezione precedente. Variabile assicurazione sulla vita universale è veramente simile; è un ibrido della vita universale e un'assicurazione variabile della vita, che ti consente di partecipare a vari tipi di opzioni di investimento senza essere tassati sui tuoi guadagni. Il valore monetario della tua politica è investito in conti separati (simili a fondi comuni di investimento, fondi del mercato monetario e fondi obbligazionari), le cui prestazioni fluttuano. Più guadagno, probabilmente - ma anche più dolore. Se il mercato azionario cade, "quei beni possono cadere ad un valore zero e rischiare la possibilità di perdere l'assicurazione in questo caso", avverte Klein. "Ma se avete bisogno di assicurazione sulla vita e avere la capacità di assumere il rischio di investire nel mercato azionario, questa può essere un'opzione. "Per ulteriori dettagli su questo strumento complesso, vedere

Variabile vs Variabile Universal Life Insurance

. Altri movimenti strategici Prodotti alternativi.

Alcuni prodotti alternativi sono fortemente ricercati a causa del basso tasso di interesse e del potenziale per maggiori distribuzioni. Includono gli investimenti di petrolio e gas "a causa delle detrazioni fiscali che avrai per partecipare", spiega Klein. Inoltre, alcuni tipi di trust di investimento immobiliare non venduti (REITS) o altri tipi di trust di investimento immobiliare sono auspicabili perché solo una parte delle distribuzioni è imponibile ". Tuttavia, i prodotti non negoziati spesso portano una certa complessità e possono essere molto illiquido, "Klein cautela.

Immobiliare. Alcuni investitori vogliono investire in singole proprietà immobiliari." Una delle cose più grandi di possedere un singolo bene immobiliare è la capacità di fare gli scambi della Sezione 1031 ", spiega Klein. In altre parole, puoi vendere la proprietà e ricompare i soldi in nuovi immobili senza dover riconoscere i guadagni fiscali (fino a liquidare tutta la proprietà).

Holdings individuali. Un'altra strategia è quella di acquistare le singole partecipazioni - titoli, obbligazioni e, in alcuni casi, fondi scambiati in borsa (ETF). "Quando si tiene tali investimenti, non è necessario pagare imposte sui guadagni fino a quando non liquidare o vendere tali partecipazioni", spiega Klein. fondi, per contro st, sono soggette a imposte sui guadagni come li guadagni.)

Una strategia utile per alcuni investitori che acquistano beni individuali o investimenti a breve termine che sono scadenti e ha generato una perdita è quello di impiegare la raccolta di perdite fiscali. L'investitore può compensare i guadagni vendendo la perdita e trasferendo le attività ad un tipo di investimento simile (senza effettuare una transazione di lavaggio)."Le persone che utilizzano la raccolta delle perdite fiscali nei loro portafogli possono effettivamente aumentare i loro rendimenti nel lungo periodo di circa l'1%", spiega Klein. Investire in un'azienda.

"Un dipendente che ha messo a punto i propri 401 (k) potrebbe voler considerare l'investimento in un'impresa", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di ricchezza presso il gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass. "Molte aziende, come immobili i vantaggi fiscali generosi. Oltre a questi vantaggi fiscali, i proprietari di imprese possono decidere quale tipo di piano di pensione che vogliono creare. Se, ad esempio, volessero istituire un piano 401 (k) per la loro società, essi sarebbero in grado di espandere i loro contributi 401 (k) al di là di quello che possono avere al loro datore di lavoro. "

Pensioni. Sulla base dell'idea precedente, alcuni imprenditori vogliono prendere in considerazione la creazione di un piano pensionistico o di un piano a benefici definiti al di là delle 401 (k) che la propria società può offrire. Le grandi aziende si sono allontanate dai piani pensionistici a causa dei costi elevati, ma questi piani possono funzionare bene per alcuni proprietari di piccole imprese, in particolare quelli che hanno successo e oltre i 40 anni. Note Klein, "Questi proprietari di imprese possono rinviare ulteriori soldi da le tasse nella loro pensione utilizzando un piano di previdenza per loro stessi o dipendenti chiave oltre ad un piano 401 (k). “

HSA. Un'altra opzione, per coloro che vogliono rischiare un piano sanitario ad alto reddito, è quello di finanziare un conto di risparmio sanitario (HSA). "Una possibilità che abbiamo recentemente esplorato con i nostri clienti è la disponibilità di HSA", afferma David S "Hunter, CFP, di Horizons Wealth Management a Asheville, NC" Se essi si qualificano, ci sono potenziali vantaggi fiscali per i contributi di un 401 (k), ma non esiste alcuna fase di guadagno per i contributi.

Contributi dopo la tassa 401 (k). Puoi anche vedere se 401 (k) della tua azienda ti consente di effettuare servizi post-tax 499 (k) i contributi fiscali al tuo 401 (k) fino al limite legale dei contributi combinati di datori di lavoro / dipendenti ($ 53 000 nel 2016). "La maggioranza dei datori di lavoro non autorizza contributi post-tributi, ma se il tuo piano lo permette, benefico ", afferma Damon Gonzalez, CFP, RICP, di Domestique Capital LLC a Plano, Texas." I guadagni sul tuo risparmio dopo l'imposta crescono è errato e, una volta che si è separato dal servizio, è possibile sfogliare quello che hai contribuito in base ad imposta dopo la tassa al tuo 401 (k) in un Roth IRA. La crescita su tali dollari dopo le imposte dovrà essere ricondotta ad un IRA tradizionale. " Roths. Infine, coloro che possono permettersi di giocare entrambi i lati del gioco fiscale dovrebbero considerare l'utilizzo di Roth IRAs o Roth 401 ( k) s. La differenziazione delle imposte in una data successiva, come si fa con il regolare 401 (k), non è sempre garantita per offrire il maggior vantaggio. Gli investitori che detengono entrambi possono prendere dei prelievi futuri dal conto che ha più senso: Se le tasse d'imposta salgono, si ritirano dal Roth, perché le imposte sono già state pagate sui fondi in esso. Se le tasse scendono, l'investitore può prendere i soldi dal tradizionale conto 401 (k) e pagare le tasse al tasso più basso.

La linea inferiore Tutte queste opzioni di investimento sono dotate di diversi gradi di complessità, liquidità / illiquidità e rischio. Ma dimostrano che sì, ci sono vantaggi fiscali per risparmiare per la pensione dopo il 401 (k). Per un altro prendere questa domanda, vedere

Maxed your 401 (k)? Ecco cosa fare dopo .