Molti lavoratori americani sono al centro di un'iscrizione aperta per i piani a beneficio dei dipendenti della loro società. Questa è la sola volta ogni anno quando arrivano a scegliere le loro opzioni per il prossimo anno. Questi vantaggi sono preziosi per te e aggiungere fino a una percentuale significativa del tuo compenso globale. Uno dei vantaggi più importanti del personale è l'assicurazione medica fornita dal datore di lavoro. Allineati con la vostra copertura medica sono i conti di risparmio sulle spese sanitarie. I due più importanti sono il conto di risparmio sanitario (HSA) e l'account flessibile di spesa (FSA).

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Entrambi forniscono la possibilità di rinviare i soldi per coprire spese qualificate mediche e correlate su base pre-imposte. Oltre a ciò sono molto diversi e se si dispone di opzioni di piano di assicurazione sanitaria che si qualificano per entrambi avete una scelta da fare. Ecco alcune caratteristiche chiave e alcuni motivi per cui uno o l'altro potrebbe essere la scelta migliore per te. I consulenti finanziari che sono esperti nei benefici dei dipendenti possono fornire preziosi consigli ai propri clienti che si trovano a fronteggiare questa scelta. (Per ulteriori informazioni, vedere: Confronto tra i risparmi di salute e gli account di spesa flessibili .)

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HSAs

L'HSA può essere offerto solo in combinazione con un piano di assicurazione sanitaria ad alto reddito. Questo è un piano con una franchigia di almeno $ 1, 300 per un individuo e $ 2, 600 per una famiglia. Un HSA è in realtà un conto aperto in un istituto finanziario in cui i dipendenti fanno un differenziale dal loro salario su base pre-tributaria, proprio come i loro deferori in un tradizionale piano 401 (k). A seconda dell'istituto, potrebbero essere disponibili opzioni per investire il saldo sul conto proprio come un Individual Retirement Account (IRA).

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I limiti di contributo per il 2015 sono $ 3, 350 per gli individui e $ 6, 650 per le famiglie. Coloro che avranno 55 anni o più in qualsiasi momento durante l'anno hanno diritto a contribuire un ulteriore $ 1 000. Alcuni datori di lavoro possono anche contribuire ai conti dei dipendenti. I titolari di conti HSA possono prelevare fondi dal conto senza imposte finché sono utilizzati per pagare spese qualificate che includono: (Per ulteriori informazioni, vedere: Pro e contro di un risparmio sanitario .) > Cassa di assicurazione sanitaria e deducibili

• Maggior parte delle spese mediche e dentali
• Cura della visione
• Medicinali prescritti e insulina
• Premi Medicare
• Una parte dei premi per una politica di assistenza a lungo termine qualificata a lungo termine < Inoltre, i soldi in un conto HSA non devono essere utilizzati ogni anno e possono essere riportati da anno in anno.
• FSA

Come l'account HSA, l'FSA consente la differenziazione dei contributi preesistenti dal salario e questi fondi possono essere utilizzati per pagare spese mediche e dentali qualificate durante l'anno.Oltre alle spese mediche, i costi per l'assistenza all'infanzia possono essere coperti da una FSA. Non è necessario essere coperti da un piano di assicurazione sanitaria per partecipare ad una FSA, ma un simile accordo sarebbe sciocco. A differenza dell'HSA, un piano FSA è considerato un piano di prestazione per i redditi da lavoro dipendente (ERISA) e deve essere tramite un datore di lavoro. La più grande differenza tra i due piani è che l'FSA ha un "utilizzo o perdere" disposizione per l'anno civile. In altri parole, tutti i fondi che si rinvia verso l'FSA devono essere utilizzati durante l'anno di pianificazione o saranno persi a voi. Molti progetti offrono un periodo di grazia che si estende per l'anno successivo, ma i fondi inutilizzati dopo che sono andati. è comune verso la fine dell'anno per vedere i negozi di occhiali e altri fornitori medici per eseguire annunci che ricordano alle persone di utilizzare i loro soldi FSA prima della fine dell'anno (per ulteriori informazioni, vedere:

Il tuo flusso di spesa: Come utilizzare Tutto

.) Fattori nel processo decisionale Se il tuo datore di lavoro offre entrambi i tipi di piani, allora il processo decisionale scenderà se un piano assicurativo ad alto reddito è giusto per te e la tua famiglia Una famiglia con bambini piccoli potrebbe scoprire che prendono spesso i bambini al medico e che sono spesso ottenere prescrizioni dal medico. In questo caso, un piano di assicurazione sanitaria con una detrazione inferiore potrebbe funzionare meglio per loro e quindi la FSA sarebbe la loro scelta predefinita. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Account di risparmio sanitario .) Se viene scelto un FSA, il dipendente deve effettuare una stima dei propri costi medici per il prossimo anno. Mentre una situazione medica catastrofica non può essere facilmente predetta, l'utilizzo delle spese correnti e dell'anno precedente come punto di partenza è una buona idea. Budget nelle visite mediche, viaggi al dentista e forse esami o bicchieri. Scopri quanto potresti eseguire le vostre franchigie e la coproprietà e hai un buon punto di partenza.

Se la tua situazione finanziaria è solida e forse sei single o i tuoi figli sono più vecchi (e forse fuori casa), puoi optare per un piano assicurativo deducibile. Le detrazioni più elevate si tradurranno in premi più bassi e se i costi medici sono bassi vi farà scoprire bene qui. Se puoi permettersi di coprire i tuoi costi medici da altre fonti, i fondi dell'HSA possono essere portati in futuro per essere utilizzati negli anni successivi e persino in pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

IRS imposta 2016 limiti di disdetta HSA .) Per le famiglie con bambini più piccoli possono concepire sia un HSA per rinviare i fondi per le spese mediche future e un FSA per coprire la cura dipendente costi su base preventiva.

Opportunità di pianificazione della pensione HSA

La capacità di portare avanti l'equilibrio nel conto HSA da anno in anno e l'opportunità di investire questi fondi per la crescita futura rende l'HSA essenzialmente un altro conto di pensionamento in pari un IRA per la futura assistenza sanitaria e costi correlati.Per coloro che possono permettersi di coprire i loro costi medici da altre fonti mentre lavorano, l'HSA fornisce un ottimo veicolo per permettere che questi fondi crescano per l'uso in pensione. Secondo il più recente studio Fidelity Investments, una coppia di 65 anni può aspettarsi di spendere 245.000 dollari sui costi medici in pensione, a partire da $ 220.000 dello scorso anno. . Ruolo del consulente finanziario

I clienti dovrebbero consultare il proprio consulente finanziario per qualsiasi aiuto necessario per la selezione dei loro benefici durante l'apertura (per maggiori informazioni:

Benefici ad alto reddito da un conto di risparmio sanitario < iscrizione. Molti consulenti finanziari offrono assistenza ai loro clienti attraverso l'iscrizione aperta e questo è un ottimo modo per loro di aggiungere valore alle loro relazioni con i clienti. Possono anche aiutare a determinare come e se un HSA si inserisce nella strategia di risparmio di pensione.

La linea inferiore Sia la FSA che l'HSA sono strumenti eccellenti per aiutare a coprire una parte dei costi medici con dollari pre-imposte. La decisione in merito a quale account si baserà sui tipi di piani di assicurazione sanitaria offerti dal tuo datore di lavoro e la tua situazione individuale. (Per ulteriori informazioni, vedere: Combattere i costi elevati della sanità

.)