Dagli anni Settanta, i punteggi di credito hanno giocato un ruolo sempre più importante nell'industria del prestito. Fair Isaac e Company hanno iniziato a assegnare punteggi di credito ai consumatori basati su diversi fattori oltre 40 anni fa e questi punteggi sono ora rivisti non solo dai potenziali istituti di credito ma anche dai proprietari, dagli assicuratori e dalle agenzie governative. Ma il processo di calcolo per il punteggio FICO ha alcune limitazioni; ad esempio, un consumatore deve disporre di una linea di credito aperta per almeno sei mesi prima che verrà visualizzata su un rapporto di credito FICO. Questa e altre carenze hanno portato i tre uffici principali a stabilire un nuovo modello di punteggio di credito conosciuto come VantageScore, che valuta i clienti secondo un insieme di criteri un po 'diverso che può essere molto più perdonante in alcuni casi.
Uno sforzo di collaborazione
I tre principali istituti di credito hanno utilizzato il modello di punteggio FICO per decenni, ma le differenze in come ogni agenzia calcola i punteggi ha portato a numerose discrepanze che spesso sono problematiche sia per i finanziatori che per i consumatori. Il modello VantageScore è stato progettato per fornire un sistema di classificazione molto più standardizzato di quello usato da Fair Isaac e Company. La prima versione di Vantage è apparsa nel 2006, seguita da Vantage 2. 0 nel 2010, modificata in risposta ai cambiamenti che hanno colpito l'industria del credito dopo il mutuo ipotecario subprime del 2008.
La metodologia del modello VantageScore
I punteggi di credito VantageScore sono calcolati in modo fondamentalmente diverso dai punteggi FICO. Iniziano con un insieme di criteri un po 'diverso da quello di FICO e assegnano una ponderazione diversa a ciascun segmento. Un confronto dei due è mostrato come segue:
Punteggio FICO

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• La storia del pagamento dei consumatori: 35%
• Totale crediti del consumatore: 30%
• Lunghezza della storia del credito dei consumatori: 15%
• Tipi di credito utilizzati dal consumatore : 10%
• Importo del nuovo credito del consumatore: 10%

VantageScore

• Importo del credito recente del consumatore: 30%
• La storia del pagamento dei consumatori: 28%
• : 23%
• Dimensione dei saldi del conto del consumatore: 9%
• Profondità del credito al consumo: 9%
• Importo del credito disponibile del consumatore: 1%

Il modello VantageScore è anche quantificato in modo diverso rispetto ai punteggi FICO. Ancora utilizza un intervallo numerico per i suoi punteggi, ma assegna anche un corrispondente livello di lettera per una determinata gamma, in alcuni casi, che aiuta i consumatori a capire la qualità del loro punteggio. Il grado è statisticamente basato sul rapporto tra i consumatori che sono probabili addebitare rispetto a quelli che pagheranno in tempo.Il sistema VantageScore è suddiviso come segue:

• da 901 a 990 = A - 1 carica per ogni 300 consumatori che pagano in tempo
• 801 a 900 = B - 1 ricarica ogni 50 consumatori che pagano in tempo
• 701 a 800 = C - 1 carica per ogni 10 consumatori che pagano in tempo
• 601 a 700 = D - 1 carica per ogni 5 consumatori che pagano in tempo
• 501 a 600 = F - 1 carica per ogni 1 consumatori che pagano in tempo

Come per FICO, il merito di credito del consumatore corrisponde al proprio punteggio e grado. Ciascuna delle tre principali agenzie di credito calcola un punteggio basato sul modello VantageScore utilizzando i propri dati. Naturalmente, mentre tutti e tre gli uffici utilizzano lo stesso modello per calcolare il punteggio di credito VantageScore, può comunque differire da un ufficio all'altro perché ogni bureau registra tipicamente informazioni leggermente diverse nei loro file di consumo.
VantageScore Benefit
Uno dei principali vantaggi che il modello VantageScore porta è la capacità di fornire un punteggio a un gran segmento di consumatori (circa 30 a 35 milioni) che sono attualmente inconcepibili quando vengono applicate metodologie tradizionali. Il modello VantageScore è diverso da quello della FICO in quanto una linea di credito deve essere aperta solo per un mese per essere fatturata, ma questo modello prende in considerazione 24 mesi di attività di credito al consumo, mentre FICO guarda solo per sei mesi. Il periodo di ritorno più lungo può essere un grande aiuto per i consumatori che stanno lavorando per ricostruire il loro credito e sono in grado di mostrare un notevole miglioramento nel tempo più lungo. Il punteggio di credito VantageScore è anche progettato per servire come un "punteggio predittivo" per coloro che hanno sottili storie di credito indicando la probabilità di soddisfare i loro futuri obblighi di pagamento in modo tempestivo. Può anche utilizzare i pagamenti di locazione e utilità nei suoi calcoli se sono riportati dal proprietario e / o dal fornitore di servizi.
VantageScore 3. 0
La versione più recente del modello VantageScore rappresenta un sostanziale miglioramento rispetto ai due precedenti modelli. È stato creato a partire da oltre 900 punti dati da 45 milioni di file di credito al consumo che coprono due intervalli temporali sovrapposti tra il 2009 e il 2012. Tuttavia, utilizza solo la metà del numero di codici di motivazione (che indicano vari motivi per cui il punteggio di credito del consumatore porta il numero che è stato assegnato), e questi codici sono stati riscritti in lingua semplice che i consumatori possono facilmente comprendere. VantageScore Solutions, azienda dietro il modello, fornisce anche una risorsa on-line in cui i consumatori possono cercare i loro codici di ragione, che possono essere trovati a www. reasonCode. org.
Come accennato in precedenza, la formula di valutazione del rischio utilizzata nel modello è ora identica per ciascuna delle principali agenzie perché utilizza definizioni uniformi per i pagamenti dei consumatori e le informazioni sui crediti ricevute da ciascun ufficio. Il modello VantageScore afferma inoltre che il punteggio predittivo in questa versione sarà 25% più preciso rispetto a quello precedente a causa del notevole aumento sia della qualità che della quantità di dati su cui si basa il modello.
Impatto con i finanziatori
Nonostante l'entusiasmo con cui i tre istituti di credito hanno promosso il loro nuovo sistema di punteggio, è stato lento a cogliere nell'industria del prestito. Il modello VantageScore rimane un secondo molto lontano dal tradizionale punteggio FICO per quanto riguarda la quota di mercato che ha scoperto tra i finanziatori. A partire da aprile 2012, meno del 6% del mercato del punteggio di credito e solo il 10% delle banche principali utilizzano il modello VantageScore nel loro sottoscrizione.
La linea di fondo
Anche se il suo metodo di calcolo è considerato più equo e realistico rispetto al modello FICO, ci vorrà un certo tempo per i finanziatori a stare al passo con questa metodologia alternativa. Tuttavia, il numero di istituzioni che accettano il modello VantageScore sta crescendo e la sua popolarità probabilmente continuerà ad aumentare con la sua capacità di colpire un nuovo mercato dei potenziali clienti di prestito. Per questi motivi, i principali uffici di credito continuano a considerare i punteggi di credito VantageScore come modello per il futuro.