Molto è stato scritto circa l'ACA (Affordable Care Act) e gli effetti di ripple che ha avuto sul mercato delle assicurazioni sanitarie. Nel primo anno, le campane di allarme suonavano come consumatori e analisti scoperti (a volte il modo difficile) che gli assicuratori stavano offrendo piani sanitari con nomi familiari ma con accesso severamente limitato a medici e ospedali. Inizialmente, queste "reti ristrette" sembravano inferiori alle più grandi reti tradizionali.

Reti strette: meglio o peggio?

Le reti strette sono denominate in questo modo perché solo una percentuale relativamente piccola dei medici dell'area è coperta dal piano (generalmente 25% al ​​35%). Questi piani sono diventati notiziosi subito dopo l'implementazione dell'ACA quando i consumatori si sono presentati con sorprese sgradite, come ad esempio non poter più visitare il proprio medico preferito. Per gli assicuratori, le reti strette sono un modo per ridurre i costi.

I consumatori già manipolano particolari confusi e complessi quando scelgono un piano sanitario. Coloro che negli ultimi due anni hanno scelto piani di rete ridotti non erano spesso a conoscenza della dimensione limitata della rete e hanno scelto il piano a causa del suo premio più basso (vedi Scegli tra piani di bronzo, argento, oro e platino .

Poiché circa la metà dei piani sanitari venduti sul mercato assicurativo federale non forniscono alcuna copertura per i servizi fuori rete, i costi possono essere ripidi per i consumatori che partecipano a un piano di rete ridotto ma ricevono assistenza fuori rete .

Svantaggi di reti strette

Il più grande svantaggio di una rete stretta è che potrebbe lasciare un consumatore vulnerabile ai costi di assistenza fuori rete, in particolare se il consumatore non capisce come utilizzare il suo piano sanitario. L'uso accidentale e non intenzionale di servizi fuori rete può portare a enormi passività finanziarie. (Un paziente è stato sorpreso da una somma di $ 117.000 da un assistente chirurgico fuori rete che non sapeva nemmeno che fosse in sala operatoria.)

In secondo luogo, i disagi e la mancanza di prossimità geografica sono svantaggi potenziali per reti ristrette . La maggior parte dei consumatori non vuole inavvertitamente firmare per una rete che copra solo i fornitori e le strutture situate lontano da casa. Ciò può accadere nelle aree metropolitane che offrono un gran numero di piccole reti. Gli studi dimostrano, tuttavia, che se correttamente scelto, l'accesso geografico in una rete stretta è praticamente identico all'accesso senza restrizioni del piano.

In terzo luogo, alcuni consumatori su una rete stretta potrebbero non scegliere la cura, sia perché il loro fornitore di scelta non è in rete o perché i dettagli della copertura sono troppo complicati da capire.

Uno svantaggio che era presente all'inizio del ciclo di vita dell'ACA, ma è stato quasi sbiadito è che le reti ristrette non offrono costantemente l'accesso ai servizi di specialità.Ora, ogni piano prevede tutte le specialità mediche. "Le compagnie di assicurazione sono abbastanza intelligenti per sapere che devono avere le specialità", afferma Craig Gussin, vice presidente degli affari pubblici per la California Association of Health Underwriters. "Non possono dire che non offrono quel tipo di cura. "L'ACA impone ora che le reti siano sufficientemente ampie per garantire l'accesso alle cure.

Vantaggi delle reti strette

Il prezzo più basso è il più grande vantaggio delle reti strette. In tutto il mondo, i premi nel 2016 per i piani di riferimento saranno una media del 7,5% in più rispetto al 2015; il costo è una considerazione che influenzerà la maggior parte delle persone che acquistano l'assicurazione. Le tariffe per alcuni piani sono in aumento del 28% o più. Le reti strette si contraggono in modo selettivo e escludono deliberatamente i fornitori meno performanti. Così incoraggiano la concorrenza per l'assistenza di alta qualità a prezzi più bassi.

Le reti strette aiutano i consumatori ad ottenere un'assicurazione che sarebbe stata altrimenti inaffordabile. "Se il prezzo è giusto, [una rete stretta] può funzionare" per molti consumatori, dice Gussin. "La cosa grande è che la persona ha un'assicurazione. Vuoi piuttosto assicurare che tu possa permettersi e vedere un medico che non hai mai visto prima? La maggior parte dei quali stai per pagare [out-of-pocket per l'anno civile] è di $ 6, 850. Senza assicurazione, il conto potrebbe essere multimilioni. "

È stato dimostrato anche che le reti ristrette possono fornire l'accesso e la qualità della cura che è altrettanto buona o migliore di quella offerta dai piani commerciali e sponsorizzati dal datore di lavoro.

La scelta del piano giusto

PROVIDERS:

I consumatori che hanno già subito un trattamento medico o che, per qualche altro motivo, vogliono continuare a ricevere assistenza da determinati fornitori e strutture dovrebbero iniziare con i nomi di quei fornitori . Contattare direttamente i fornitori per scoprire quali sono le reti in cui partecipano o contattare la rete che desideri partecipare e richiedere un elenco di fornitori partecipanti. COSTO:

Per altri consumatori, una considerazione principale è il costo. Attenzione al prezzo dell'adesivo. I premi sono molto visibili ma potrebbero non essere il miglior predittore dei costi totali out-of-pocket associati a ciascun piano. (Anche se il costo totale annuo è inferiore con un piano deducibile, molti consumatori scelgono invece un piano di premio più elevato.) Il modo migliore per confrontare veramente i costi è stimare l'assistenza necessaria nel prossimo anno e calcolare la somma dei premi più i co-pagamenti e altri costi previsti di out-of-pocket, supponendo che la tua stima sia corretta. Un piano di platino con un premio di $ 600 può venire con visite di 10 dollari, ma un consumatore più giovane e generalmente sano farà risparmiare denaro a lungo andare andando con un piano di bronzo con un premio di $ 300 e una franchigia alta. I soldi salvati in premi più che compensano l'esborso di cassa per le visite del medico a prezzo pieno prima che sia rispettata la franchigia. In caso di emergenza medica, il costo massimo out-of-pocket (senza i premi) non può superare $ 6, 850, non importa quale piano il consumatore sceglie.

Il lato rovescio di una franchigia alta è che manterrà alcuni consumatori a cercare assistenza. Questi consumatori sono candidati primari per un conto di risparmio sanitario, in cui possono depositare la differenza tra il premio più elevato e il basso premio (o qualsiasi importo) ogni mese, risparmiandolo per le spese mediche future.

ACCESSIBILITÀ:

Un'altra variabile importante è l'accessibilità geografica. Molti piani hanno nomi simili a altri piani, ma fornitori molto diversi e liste ospedaliere in rete. Verifica due volte questi elenchi prima di registrarti. La linea di fondo

Milioni di americani credono di capire il loro piano di assicurazione sanitaria quando, in realtà, non lo fanno e avrebbero risparmiato denaro con un'altra scelta. Uno studio ha scoperto che meno di un terzo dei consumatori può rispondere correttamente alle domande sul loro piano e sulla sua copertura.

Spendi tempo per ricercare le opzioni del piano prima di rinnovare automaticamente il piano dello scorso anno. Sappiamo che alcuni assicuratori entreranno intenzionalmente sul mercato a prezzi molto bassi con l'intenzione di sollevarli nel tempo. Questa strategia, chiamata "investire, poi raccogliere", lavora nel favore degli assicuratori perché sanno che i consumatori gravitano verso la scelta più semplice (il piano che abbiamo acquistato lo scorso anno o il piano che appare in cima all'elenco delle scelte) . Se il tuo scambio offre un estimatore di costo, utilizzalo per giocare con i numeri per vari scenari di assistenza sanitaria che potrebbero sorgere nell'anno in corso.

Non abbiate paura di iscriversi a un piano di salute ristretto della rete. I piani cambiano e i medici entrano e escono dalle reti. Fare uno sforzo per identificare il piano che è il più adatto alle tue esigenze. "La maggior parte delle persone trascorrono più tempo a pianificare la loro vacanza che scegliere il loro piano sanitario", spiega Gussin.

I PPO o le organizzazioni di fornitori preferenziali rimangono un'alternativa valida per i consumatori che non vogliono le limitazioni imposte da una rete stretta (sempre HMO o EPO). I premi saranno più alti, ma la selezione dei fornitori è di solito maggiore.

Per ulteriori informazioni sulla scelta di un piano sanitario, vedere

Suggerimenti sul mercato assicurativo sanitario / Exchange.