Ti sembra di non avere abbastanza soldi da risparmiare per le emergenze e risparmiare anche per la pensione? Se conservi quei soldi sul tuo conto bancario, è facilmente accessibile se hai improvvisamente bisogno di un mucchio di soldi per riparare la tua auto, ottenere un nuovo condizionatore o affrontare la disoccupazione. Ma se lo metti nel tuo conto di pensionamento, non puoi toccarlo finché non raggiungerai l'età di pensionamento.

Buone notizie: Una caratteristica spesso trascurata del Roth IRA potrebbe risolvere il problema. Con riserva di limiti di reddito, è possibile spostare fino a $ 5,500 dal tuo fondo di emergenza in un Roth IRA. Se sei sposato, tu e il tuo coniuge possono contribuire ciascuno a 5, 500, per un totale di $ 11 000. Per vedere se sei qualificato per un Roth IRA, controlla questo calcolatore Roth IRA. È possibile ritirare i contributi in qualsiasi momento; è solo un guadagno d'investimento di Roth che deve rimanere sul tuo conto fino a quando non sei 59. 5 se vuoi evitare di pagare una penalità del 10%. Le RRA IRA offrono questa flessibilità poiché hai già pagato i contributi, a differenza dei contributi tradizionali IRA, per i quali non hai ancora pagato imposte.

Da non perdere per rendere il contributo di quest'anno - è un'occasione che non sarai mai tornato. Ecco sette suggerimenti per utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza.

1. Capire perché stai facendo.

Il vantaggio di mettere i risparmi di emergenza in un Roth IRA è che non perdete l'occasione limitata per rendere il contributo pensionistico di quell'anno. È possibile contribuire solo un paio di migliaia di dollari ad un Roth IRA ogni anno e, una volta all'anno, passa senza di te contribuendo, si perde l'opportunità di rendere tale contributo per sempre.

Ma più ti metti da parte per la pensione e quanto prima lo fai, meglio. La maggior parte delle persone non dovrà tornare più tardi e ritirare quel denaro dal loro Roth, il che significa che avranno più risparmiato per il pensionamento. E nel caso peggiore che si deve prendere i soldi, è possibile farlo senza penalità.

"I RAS IRA rimangono i conti pensionistici più flessibili del paese", afferma Jeff S. Vollmer, amministratore delegato di Hyde Park Wealth Management a Cincinnati.

L'accesso a questi fondi, però, dovrebbe essere quasi il tuo ultimo ricorso.

Matt Becker, un pianificatore finanziario certificato a pagamento e autore di momanddadmoney. com, sottolinea che non si desidera ritirare i contributi di Roth IRA per emergenze minori come le riparazioni di automobili o le piccole bollette mediche; dovresti mantenere abbastanza risparmi per questi eventi. Il vostro fondo di emergenza di Roth IRA dovrebbe essere per le emergenze più grandi come la disoccupazione o una grave malattia.

Il ritiro dei contributi di Roth è un'opzione migliore rispetto all'accumulo degli interessi sul debito della carta di credito, ma non dovrebbe essere la tua sola fonte di fondi di emergenza.

2. Prendi solo i contributi

La chiave per utilizzare un Roth IRA come un fondo di emergenza è evitare di ritirare qualsiasi utile d'investimento. Mentre è possibile ritirare i contributi in qualsiasi momento senza penalità, se prelevi i profitti prima dell'età di 59. 5, pagherai una penalità del 10%. Seguire questa regola è semplice: non ritirate più di quanto hai inserito.

Se dovete ritirare i contributi, puoi pagarti indietro e conservare il tuo contributo di Roth per quell'anno se agisci veloce.

"Se l'emergenza risulta essere un problema di flusso di cassa di breve durata che viene risolto in fretta, [tu] può mettere i soldi nella Roth IRA entro 60 giorni per rimborsare questo conto", dice pianificatore finanziario certificato Scott W O'Brien, direttore della gestione del patrimonio per WorthPointe Wealth Management a Austin, Texas.

3. Non investire denaro di fondi di emergenza.

"È fondamentale non investire la parte del tuo Roth dedicata al tuo fondo di emergenza", afferma Garrett M. Prom, fondatore della Prominent Financial Planning di Austin, Texas. "Questi soldi sono per le emergenze, che nella maggior parte dei casi sono se la perdita di posti di lavoro fa parte di una crisi economica, dovrai vendere investimenti, di solito in perdita. "

La parte del tuo contributo di Roth IRA che si desidera utilizzare come tuo fondo di emergenza non significa" appartenenti ad azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento come un tipico contributo pensionistico, appartiene a qualcosa di liquido che guadagna ancora un po 'di interesse, ma che puoi ritirare in un momento senza perdere il capitale. Ally Bank, per esempio, ha un IRA un conto di risparmio che attualmente paga 0. 87% di interesse.

I guadagni sul conto di risparmio cresceranno nel Roth senza che tu debba pagare le tasse sugli utili ogni anno come se foste in un normale conto di risparmio. dovranno pagare l'imposta su questi guadagni quando li ritiri distribuzioni qualificate dopo aver raggiunto l'età pensionabile.

Un conto di risparmio all'interno di un Roth può guadagnare almeno tanto interesse quanto un normale conto di risparmio, se non di più, a seconda di dove si effettua la banca. Se hai già un Roth IRA, ma il tuo broker non ha posti a basso rischio per mantenere i tuoi soldi mentre ancora guadagna interesse, apri un secondo Roth IRA in un'istituzione che fa. È bene avere più account Roth IRA, a patto che i tuoi contributi totali a tutti i conti non superino il limite annuale.

Una volta che si dispone di un fondo di emergenza abbastanza grande, iniziare a spostare tali contributi in investimenti più elevati; non si desidera che tutti i contributi di Roth siano in contanti per sempre. Questo processo potrebbe richiedere alcuni mesi o alcuni anni, a seconda di come rapidamente si possono accumulare ulteriori risparmi.

4. Non tirare fuori i fondi di rollover non sopportati.

Se il tuo Roth IRA contiene contributi che hai convertito o ricavato da un altro conto pensionistico, ad esempio un 401 (k) di un ex datore di lavoro, dovrai prestare attenzione a qualsiasi prelievo, perché esistono norme speciali sul ritiro Contributi rollover. A meno che non siano stati nel tuo Roth per almeno cinque anni, ti farà una penalità del 10% se li ritiri e ogni conversione o rollover ha un periodo di attesa di cinque anni separato.

Il ritiro dei contributi rollover senza penalità può essere difficile, quindi è consigliabile consultare un professionista fiscale se ti trovi in ​​questa situazione. La buona notizia è che se hai contributi regolari e contributi rollover, l'IRS prima classifica i tuoi prelievi come prelievi di contributi regolari prima di classificarli come prelievi di contributi rollover.

5. Scopri quanto tempo prende per ottenere i tuoi contributi indietro.

Che bene è un fondo di emergenza se non puoi accedere ai soldi quando ne hai bisogno? La disponibilità dei fondi può variare in base a quale istituto si tiene il tuo Roth e il tipo di account in cui metti i soldi. Non volete imparare più tardi, quando hai bisogno di soldi urgentemente, che ci vorranno giorni per ottenere un assegno o banca trasferimento, quindi scopri prima di dare un contributo al tuo Roth IRA quanto tempo ci vorrà per ricondurlo.

"A seconda di come hai investito i soldi, puoi ottenere la maggior parte dei tuoi risparmi in meno di tre giorni", afferma Paul Mata, pianificatore finanziario con Logos Lifetime University di Rancho Cucamonga, California. "Se è in un mercato monetario o fondi comuni e chiama per ritirarsi prima di 4 p. m. EST, avrai il denaro entro il giorno lavorativo successivo. Se è investito in azioni devi aspettare tre giorni lavorativi. Per essere in grado di ottenere immediatamente è necessario disporre di un conto corrente con la stessa società che hai il tuo Roth IRA [con]. "

Un trasferimento di filo può anche essere un modo veloce per accedere ai fondi, anche se dovrai pagare una tassa di bonifico bancaria tipicamente da $ 25 a $ 30.

"La maggior parte delle imprese di intermediazione può collegare i fondi direttamente da un Roth IRA ad un conto di controllo o di risparmio in un giorno lavorativo, supponendo che le scorte o le obbligazioni non debbano essere vendute per generare denaro", afferma Marcus Dickerson, specialista specializzato in asset management Beaumont, Texas.

Questi potenziali ritardi nella disponibilità di fondi Roth IRA rappresentano un altro motivo per mantenere alcuni contanti di emergenza al di fuori del tuo Roth IRA, nel tuo conto di controllo o di risparmio, per esigenze estremamente urgenti.

6. Massimizza il tuo contributo.

Una volta che una scadenza di un determinato anno passa per contribuire ad un Roth IRA, hai perso la possibilità di contribuire per quell'anno per sempre. Dal momento che il Roth ha un limite annuo relativamente basso di contributo, non si vuole perdere di dare il pieno contributo per ogni anno se è in grado di aiutarlo.

Il massimo che puoi contribuire per l'anno, a partire dall'esercizio fiscale 2016, è il minore di $ 5, 500, o il tuo compenso imponibile per l'anno. Se hai 50 anni o più, puoi contribuire al meno di $ 6,500 o alla tua compensazione imponibile per l'anno.

L'IRS abbassa i limiti di contribuzione di Roth IRA se il tuo stato di archiviazione è sposato congiuntamente o qualifica vedova (er) e il tuo AGI modificato è da $ 184.000 a $ 194.000; se il tuo AGI modificato è di $ 194.000 o più, non puoi contribuire a un Roth. I singoli seguaci e capi di famiglia hanno colpito la soglia di contributo ridotta a $ 117.000 e sono squalificati una volta che la loro AGI modificata è di $ 132.000 o più.Questi limiti si applicano all'anno fiscale 2016 e sono probabili cambiare in futuro.

"Non dimenticate di finanziare un conto per il coniuge a basso reddito o non lavoratore", afferma Amy Rose Herrick, un consulente finanziato, consulente per gli investimenti e un preparatore di imposta pagato a Christiansted, Va. "Troppe persone si presuppongono di avere per guadagnare fondi per avere il proprio conto di pensionamento. Questo non è vero. Puoi avere quello che viene definito come un coniuge Roth IRA basato sui guadagni del coniuge in carica. “

7. Compilare il lavoro corretto in tempo fiscale.

Se hai bisogno di ritirare i contributi del tuo Roth IRA per l'utilizzo in caso di emergenza, ci sono documenti. Anche se è consentito ritirare i contributi senza alcuna penalità, è necessario segnalare i tuoi ritiri all'IRS nella parte III del modulo 8606.

Se utilizzi un software di preparazione delle tasse, ti chiederà se hai fatto dei prelievi da un il conto pensionistico durante l'anno e vi guiderà attraverso i documenti. Se utilizzi un preparatore fiscale professionale, assicuratevi di dirglielo circa il tuo recesso in modo da poter compilare il modulo IRS 8606 per te.

Se metti solo soldi nel tuo Roth e non prendi nulla, non hai niente da fare a tempo fiscale. Non è necessario segnalare i contributi di Roth IRA per il rendimento dei redditi da quando hai già versato un'imposta su quei redditi e contributi non riducono il reddito imponibile.

Inoltre, se fai il tuo contributo di Roth prima della scadenza del deposito dell'imposta sul reddito per l'anno e dovrai ritirare quel denaro prima della scadenza del deposito, l'IRS tratta questi contributi come se non l'avessi mai fatta. Non dovrai segnalarli al momento fiscale.

La linea inferiore

"Il Roth IRA è il luogo ideale per mettere a disposizione i fondi" solo nel caso ", approfittando anche dell'opportunità di una crescita fiscale e di reddito privo di imposta, in pensione", Dickerson dice.

Mentre l'IRS chiama i tipi di prelievi descritti in questo articolo "non qualificato", il che rende il suono come se stai rompendo una regola, li considera un "ritorno dei tuoi contributi regolari" e non le impone né penalizza. Le distribuzioni "qualificate" sono semplicemente quelle che sono state nel tuo Roth per almeno cinque anni e che si ritirano dopo l'età 59. 5.

Avete 15. 5 mesi ogni anno fiscale per accumulare fondi di emergenza per posto in un Roth. Ad esempio, per l'anno fiscale 2014, puoi fare contributi in qualsiasi momento dal 1 ° gennaio 2014 fino al 15 aprile 2015. Per ulteriori informazioni, vedere la pubblicazione IRS 590.