Il diavolo è sempre nei dettagli, e non è più evidente che guardare la pesky fine stampa su applicazioni di carte di credito e accordi di prestito. Il governo degli Stati Uniti ha anche legalizzato queste piccole note male quando hanno superato la legislazione della Legge sulla Legge in materia di prestiti (TILA) che richiede alle entità che rilasciano credito ai consumatori a divulgare certi fatti prima di completare la transazione. La divulgazione fornisce le informazioni, ma sapere cosa fare con queste informazioni è ciò che ti aiuta a prendere decisioni finanziarie sane. Leggere per scoprire le tasse nascoste, i termini e le regole che potrebbero rompere la tua banca salvadanaio.

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Prestiti Gli accordi di prestito sono ricchi di pagine di minuscoli dettagli di stampa e di intorpidimento della mente. Cinque elementi da cercare in un contratto di prestito includono:

• Finanziamento Questo numero quantifica il costo del credito. Oltre a fornire (in dollari e centesimi) l'importo degli interessi che pagherai per la durata del prestito, la sezione di addebito finanziario includerà anche le spese associate necessarie per ricevere il prestito (come le tasse di preparazione dei documenti).
• Tasso percentuale annuo (APR) Il tasso annuo effettivo (APR) è il tasso di interesse che si paga a un creditore su base annuale. Questo fattore di numero in tutte le spese, compresi gli interessi sul prestito, le tasse di origine, i punti di sconto, ecc. E 'il motivo per cui un prestito pubblicizzato ad un tasso di interesse dell'8,0% spesso comporta un pagamento di prestito basato su un intervallo di 8,5% Vota. APR è l'importo da utilizzare quando si confrontano i prestiti da diversi prestatori potenziali.
• Importo finanziato L'importo finanziato è l'importo effettivo del dollaro in prestito. Spesso è inferiore all'importo richiesto nell'applicazione del prestito perché vengono detratte le spese di finanziamento prepagate. Gli oneri finanziari prepagati vengono pagati al momento della chiusura del prestito. Ad esempio, se si richiede di prendere in prestito $ 50.000 e deve pagare $ 2.000 in oneri finanziari prepagati, l'importo finanziato è in realtà $ 48.000. Quindi, cosa significa veramente questo? Significa che il prestatore ha pagato i 2'000 dollari in avanti, piuttosto che attraverso il prestito.
• Schedule of Payments Il programma di pagamento mostra il numero dei pagamenti, l'importo necessario per ogni pagamento e quando sono dovuti. Il calendario può anche mostrare l'importo del capitale, degli interessi e delle assicurazioni (eventualmente) coperti da ogni pagamento (come per i mutui). Inoltre, i primi pagamenti che fate saranno principalmente ponderati verso l'interesse, con solo una piccola porzione dedicata al principale. Gli ultimi pagamenti effettuati verranno principalmente ponderati verso il principale.
• Totale pagamenti Questo è l'importo totale che dovrai pagare se fai tutti i pagamenti pianificati sul tuo prestito.In molti casi, i pagamenti totali possono raggiungere più del doppio dell'importo originariamente preso in prestito, se non vengono effettuati rimborsi extra del debito.

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Carte di Credito Come gli emittenti di prestiti, gli emittenti di carte di credito sono altresì tenuti a divulgare certi fatti ai mutuatari. La maggior parte delle banche di carte di credito brezza le informazioni quando si iscrive alla carta, solo per rendersi conto - dopo che è troppo tardi - quanto la carta sta costando. Dettagli che meritano di notare quando si applica una nuova carta di credito includono:

• Percentuale annuale di percentuale (APR) Oltre al TAO sul saldo di qualsiasi importo preso in prestito, gli emittenti della carta di credito devono altresì indicare il TAE sui trasferimenti di equilibrio, anticipi in contanti e inadempimenti (tutti che tendono ad essere più alti del TAA per gli acquisti). Altri APR comuni comprendono gli APR a livelli che impongono tassi di interesse più elevati sui saldi al di sopra di una certa somma; e gli APR introduttivi, che vengono sollevati dopo un certo periodo di tempo trascorso. Entrambe queste voci dovrebbero essere esaminate con attenzione. È anche importante sapere se l'APR è fisso o variabile. Se è variabile, vuoi sapere quanto spesso può cambiare e per quanto.
• Periodo di grazia Questa è la quantità di tempo, dalla data elencata nella dichiarazione, che devi pagare totalmente se desideri evitare spese finanziarie. Il venticinque giorni è un periodo di tempo abbastanza comune, ma alcune carte offrono meno tempo. Pagare il saldo in tempo e in pieno ogni mese è il modo migliore per evitare costi finanziari.
• Metodo di calcolo di bilancio per gli acquisti Le società di carte di credito utilizzano una varietà di metodi per calcolare i saldi. Alcuni basano i loro numeri sul saldo medio giornaliero, altri sul saldo precedente del conto. I calcoli possono essere effettuati su un ciclo di fatturazione o su due cicli di fatturazione. Nuovi acquisti possono essere inclusi o esclusi dai calcoli. I calcoli basati su un unico ciclo di fatturazione e l'equilibrio medio giornaliero generano generalmente minori oneri finanziari.

• Tassa di finanziamento minima Ciò si riferisce alla tassa di finanziamento che deve essere pagata nel caso in cui la tassa di finanziamento è inferiore all'importo specificato. Ad esempio, se la tua carica di finanziamenti viene a $ 0. 75 questo mese e la tassa di finanziamento minima per la tua carta è di $ 2, dovrai pagare $ 2. Se paghi completamente il tuo saldo ogni mese, non verrà prelevata la carica minima di finanziamento.

• Tassa annuale Se l'emittente della carta di credito ti sta caricando una tassa annuale per il privilegio di utilizzare la carta, dovresti conoscere l'importo della tassa e se viene prelevato su base mensile o annuale.
• Altre commissioni Questa categoria include le commissioni di transazione per i trasferimenti di equilibrio, gli anticipi in denaro e per i casi in cui hai superato il limite di spesa. Tali categorie comprendono anche le spese di rimborso, le spese di pagamento tardivo e altre spese varie.

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Conclusione I prestiti e il credito sono componenti comuni della vita moderna.Sono strumenti che possono essere usati per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi o per aiutarti a scavare una fossa finanziaria da cui il fallimento può essere l'unica fuga. Capire come funzionano questi strumenti ti aiuterà a imparare a utilizzare correttamente. Leggere le indicazioni è un ottimo posto per iniziare l'istruzione.