È naturale che se hai qualche soldo salvato o investito, vuoi vederlo crescere. Ci sono molti fattori che possono impedire che ciò accada, ma per molte persone uno dei maggiori ostacoli è il debito. Se hai debiti ad affrontare - sia un'ipoteca, una linea di credito, un prestito studentesco o una carta di credito - non temete; si può ancora imparare a bilanciare il proprio debito con il risparmio e l'investimento.

Tipi di debito

In generale, avere debiti può rendere molto difficile per gli investitori fare soldi. In alcuni casi, investendo nel debito è come cercare di salvare una nave affondata con una tazza di caffè. In altre parole, se hai un debito sulla vostra linea di credito a un interesse del 7%, il denaro che investite dovrà fare più del 7% per renderlo più redditizio che semplicemente pagare il debito. Ci sono investimenti che forniscono tali rendimenti elevati, ma è necessario essere in grado di trovarli, sapendo di essere sotto l'onere del debito.

È importante distinguere brevemente i diversi tipi di debito qui:

1. Debito ad alto interesse - Questa è la tua carta di credito. Un alto interesse è relativo, ma qualsiasi cosa al di sopra del 10% è un buon candidato per questa categoria. Fare qualsiasi tipo di equilibrio sulla tua carta di credito o su un veicolo di interesse ad alto interesse, lo rende una priorità prima di iniziare a investire.

2. Low-Interest Debt - Questo può essere un prestito auto, una linea di credito o un prestito personale da una banca. I tassi di interesse sono generalmente descritti come prime plus o meno una certa percentuale, quindi c'è ancora una certa pressione di prestazione da investire con questo tipo di debito. È tuttavia molto meno scoraggiante fare un portafoglio che restituisca il 12% di quello che deve tornare al 25%.

3. Debito deducibile fiscale - Se c'è una cosa come un buon debito, questo è. I debiti deducibili dalle imposte includono ipoteche, prestiti agli studenti, prestiti aziendali, prestiti di investimento e tutti gli altri prestiti in cui gli interessi versati vengono restituiti a titolo di detrazione fiscale. Poiché questo debito è generalmente basso interesse, è possibile creare facilmente un portafoglio mentre lo paga.

I tipi di debito che copriamo in questo articolo sono debiti a lungo termine a basso interesse e deducibili dalle tasse (come i prestiti personali oi pagamenti ipotecari). Se non hai debito di alto interesse o, meglio ancora, tutti i tuoi debiti sono deducibili dalle imposte, quindi leggere. Se hai un debito ad alto interesse, dovrai pagarlo prima di iniziare l'avventura d'investimento.

Perché investire?

L'eliminazione del debito, in particolare di qualcosa come un prestito che avrà un capitale a lungo termine, ti robca di tempo e denaro. A lungo termine, il tempo (in termini di tempo associato al tuo investimento) che si perde è più importante di quello che effettivamente paga (in termini di denaro e di interesse che stai pagando al prestatore).Vuoi dare il tuo denaro il più tempo possibile per comporre. Questo è uno dei motivi per avviare un portafoglio nonostante il debito (ma non l'unico). I tuoi investimenti potrebbero essere piccoli, ma pagheranno di più degli investimenti che avreste fatto in seguito, perché questi piccoli investimenti avranno più tempo per maturare.

Il piano

Invece di creare un portafoglio tradizionale con investimenti ad alto e basso rischio che vengono adeguati in base alla tolleranza e all'età, l'idea è di rendere i pagamenti di prestiti in sostituzione del rischio a basso rischio e / o fisso -investimenti di reddito. Ciò significa che vedrete "restituire" dalla riduzione del carico di debito e dei pagamenti di interessi, piuttosto che il 4% -8% di ritorno di un prestito o di un investimento simile. Il resto del portafoglio dovrebbe concentrarsi sugli investimenti a più alto rischio e ad alto rendimento, come gli stock. Se la tua tolleranza al rischio è molto bassa, la maggior parte dei tuoi soldi investirà ancora verso i pagamenti di prestiti, ma ci sarà una percentuale che lo renderà sul mercato per produrre ritorni per te.

Anche se hai un'elevata tolleranza ai rischi, potrebbe non essere in grado di mettere il tuo portafoglio di investimenti in quanto, a differenza delle obbligazioni, i prestiti richiedono un certo importo in pagamenti mensili. Il carico del debito può costringerti a creare un portafoglio conservativo, in quanto la maggior parte dei vostri soldi viene "investita" nei tuoi prestiti, solo con un po 'di investimenti a rischio e ritorno. Poiché il debito diminuisce, è possibile adeguare le distribuzioni di conseguenza.

La linea inferiore

Puoi investire nonostante il debito. La questione importante è se o no. La risposta a questa domanda è molto personale. Non si può negare che ci siano vantaggi di ottenere il vostro denaro nel mercato il più presto possibile, ma non c'è garanzia che il tuo portafoglio esegua come ha bisogno. Queste cose dipendono da come siete abili a investire.

Il più grande vantaggio di investire mentre in debito è psicologico (come gran parte della finanza è). Il pagamento dei debiti a lungo termine può essere noioso e scoraggiante se non sei il tipo di persona che mette la tua spalla in un compito e continua a spingere fino a quando non viene fatto. Per molte persone che si occupano del debito, sembra che stanno lottando per arrivare al punto in cui può iniziare la loro normale vita finanziaria, quella del risparmio, dell'investimento, ecc. Il debito diventa uno stato di limbo dove le cose sembrano accadere in un movimento lento. Avendo anche un portafoglio modesto che ti distrae dal tedio, puoi mantenere il tuo entusiasmo sulle tue finanze da ebbing. Sapere che il sole si avvicinerà ed essere in grado di vedere l'alba sono esperienze molto diverse. Per alcune persone, la costruzione di un portafoglio mentre in debito fornisce un raggio di luce molto necessario.