I clienti che diventano disabili possono essere tra i tipi più difficili di clienti che i promotori finanziari potrebbero incontrare. La disabilità è una spada a doppio taglio per coloro che soffrono di questo problema, in quanto impedisce efficacemente i clienti a guadagnarsi da vivere, ma comunque richiede loro di elaborare i soldi per pagare le loro spese di soggiorno. La maggior parte delle persone non sa che una persona è più probabile che diventi disabile per un periodo nella loro vita che devono morire prematuramente.

I consiglieri finanziari devono comprendere tutte le conseguenze finanziarie che possono entrare in gioco quando un cliente diventa disabilitato. Sapere quali vantaggi sono disponibili per il cliente è un buon inizio. ) Assicurazione per disabilità

La copertura assicurativa per l'invalidità personale è di solito la prima linea di difesa quando un cliente diventa disabilitato (per la lettura correlata, vedere:

Perdita di debito degli studenti per i disabili gravemente. Questo tipo di copertura pagherà un beneficio mensile per un determinato periodo di tempo - come due anni - o fino a quando il cliente non raggiunge l'età pensionabile. Ci sono due tipi di politiche di invalidità quando si tratta di pagamenti. Le politiche di disabilità a breve termine pagheranno benefici per un massimo di due anni. Le politiche di invalidità a lungo termine solitamente beneficeranno dei vantaggi finché il cliente non ha più di 65 anni.

Le politiche di invalidità possono anche essere classificate per il livello di protezione che essi forniscono. Qualsiasi assicurazione invalidità d'occupazione non pagherà un beneficio se l'assicurato è fisicamente in grado di lavorare in qualsiasi tipo di lavoro. Ad esempio, un medico che viene in un relitto di auto e che è influenzato mentalmente dall'incidente potrebbe ancora essere in grado di lavorare con un certo tipo di lavoro meno impegnativo. In questo caso, la politica non pagherebbe un vantaggio. Per questo motivo, la maggior parte dei professionisti occupati in occupazioni specializzate scelgono di svolgere la copertura di disabilità di propria occupazione. Questo tipo di politica pagherà se l'assicurato non è in grado di svolgere la propria occupazione specializzata. Pertanto, se il medico nell'esempio precedente ha effettuato una copertura di disabilità di propria occupazione, avrebbe ricevuto un beneficio mensile anche se potesse ancora lavorare con un altro lavoro. Le politiche di occupazione propria sono naturalmente più costose di quelle di qualsiasi occupazione, ma la maggior parte dei pianificatori finanziari consiglia ai loro clienti di portare l'ex tipo di copertura a causa della sua maggiore protezione.

La maggior parte dei pianificatori finanziari racconta i loro clienti che dovrebbero scegliere un beneficio mensile pari ad almeno il 60% del loro attuale livello di reddito. I sussidi di disabilità sono esenti da imposte finché l'assicurato non ha detratto il costo dei premi sul loro reddito. I clienti devono essere consapevoli del fatto che le detrazioni che avrebbero normalmente adottato nei confronti del loro reddito imponibile potrebbero diventare inutili nei confronti dei redditi da esse ricevuti.I vantaggi possono anche essere compensati in alcuni casi se l'assicurato continua a lavorare e guadagna oltre un determinato importo di denaro ogni mese.

La compensazione dei lavoratori è disponibile per i clienti che sono feriti nel lavoro. I pianificatori finanziari devono essere esperti per aiutare i loro clienti a chiedere questo beneficio se necessario. Il reddito dei lavoratori è anche esente da imposta. Assicurazione contro la sicurezza sociale e sicurezza supplementare I redditi sono disponibili anche per coloro che sono gravemente disabili. Ma può essere difficile qualificarsi per questi vantaggi e i consiglieri devono ancora una volta familiarizzare con le regole per l'applicazione. (Per le relative letture, vedere: Costi sanitari nel 2018: il grande sconosciuto )

IRS Tax Benefits

I contribuenti che diventano disabili possono beneficiare di diversi crediti e detrazioni sotto il codice fiscale. IRA e proprietari di piani qualificati che diventano disabili sono autorizzati a ritirare il denaro dai propri conti senza alcuna penalità per pagare le spese di soggiorno, a condizione che siano permanenti e completamente disabilitate. (Tuttavia, questo reddito può compensare una parte delle loro prestazioni di assicurazione invalidità.) Le deduzioni da un IRA tradizionale saranno considerate reddito imponibile, mentre le distribuzioni di Roth saranno esenti da imposte finché il proprietario ha avuto un conto Roth di un tipo aperto per almeno cinque anni. Se il proprietario non ha soddisfatto questo criterio, le distribuzioni Roth che vengono prelevate in più rispetto all'importo che è stato contribuito all'account verranno tassate.

I contribuenti vergini possono beneficiare di una deduzione standard superiore. I dipendenti che sono parzialmente disabili ma che lavorano ancora possono detrarre il costo di qualsiasi attrezzatura specializzata da utilizzare per svolgere le loro funzioni. Le persone disabili che specificano le detrazioni possono anche detrarre tutte le spese mediche che essi sostengono durante l'anno che superano il 10% dei loro redditi lordi rettificati. Il credito d'imposta sul reddito, il credito per anziani e disabili e il credito per i bambini o dipendenti possono essere disponibili anche per i disabili, anche se non hanno ricevuto alcun reddito imponibile durante l'anno. Ci sono anche alcune esenzioni fiscali di proprietà in alcuni luoghi per i disabili. Ad esempio, New York concederà una riduzione fino a metà del valore valutato di una proprietà di una persona disabile.

La linea inferiore

La disabilità può colpire un cliente in qualsiasi momento. I consulenti finanziari devono assicurarsi che i loro clienti siano adeguatamente assicurati contro questo rischio e sappiano quali vantaggi sono a loro disposizione nella loro zona. (Per la lettura relativa, vedere: Disabilità e pensionamento: come preparare i clienti. )