'Ho bisogno di un consulente finanziario o pianificatore finanziario? '

Se ti è mai capitato quanto sia complesso e vitale "farlo bene" è quando si tratta di risparmiare, investire, massimizzare il valore della tua ricchezza e pianificare un pensionamento sicuro e confortevole, probabilmente ti sei chiesto domanda.

Analogamente, se hai sentito la pressione di decidere su un grande investimento, come una casa o un'educazione - o sentito sopraffatto dai dettagli finanziari dopo un matrimonio, alla nascita di un bambino, al divorzio, alla morte di un coniuge o grande malattia - probabilmente avete pensato di trovare qualcuno che ti avrebbe consigliato.

Tuttavia, secondo almeno un sondaggio, oltre un terzo degli americani non ha una buona comprensione di ciò che un consulente finanziario effettivamente fa. Quella figura illumina al 46% per Millennials.

Quale tipo di servizi forniscono i consulenti finanziari ei pianificatori? In generale, possono aiutarti a gestire la tua vita finanziaria utilizzando una varietà di strategie e prodotti per gestire la tua ricchezza e migliorare le tue abitudini finanziarie. Questa è la breve e facile risposta; dovrai leggere per ulteriori dettagli.

Non tutti gli esperti finanziari sono gli stessi: alcuni si specializzano in determinate aree di pratica, tipi di clienti, strategie e prodotti. Alcuni lavorano con clienti in tutto il paese; altri si concentrano solo sui clienti la propria città. Alcuni possono aiutarti con le vostre tasse o la pianificazione della proprietà; altri si concentreranno semplicemente sulla pianificazione del pensionamento. Alcuni si concentrano sul cliente più giovane; alcuni solo per i pensionati. Alcuni si concentrano solo sulle vedove. Come potete vedere, c'è probabilmente un consigliere là fuori che si adatta perfettamente alle vostre esigenze.

Potrebbe essere necessario un consulente per molti motivi. Ad esempio, forse hai appena ricevuto una considerevole somma di denaro da un parente che è morto. Forse hai appena avuto un bambino e vuoi garantire il suo futuro nel caso in cui il peggio è accaduto. Forse la tua azienda sta offrendo un pacchetto di pensionamento anticipato troppo buono da resistere e vuoi assicurarsi che il denaro dura. Qualsiasi di questi eventi (e molti altri) potrebbero innescare naturalmente il desiderio di un aiuto professionale nella gestione dei tuoi affari finanziari.

Come trovare un buon consulente finanziario

Come si dovrebbe andare a trovare il consulente giusto? Il primo passo è quello di capire quale tipo di aiuto professionale è necessario. Come molte persone, alcuni dei vostri pensieri finanziari più profondi vengono a tempo fiscale. Quindi, se vuoi solo che qualcuno esegua il consiglio fiscale e la preparazione, un buon vecchio contabile pubblico (CPA) sarà probabilmente sufficiente. Quella CPA può anche essere un consulente finanziario.

Ma dite che stai cercando aiuto nella creazione di un piano di risparmio, ideando strategie di investimento per il portafoglio di investimenti, aiutandovi a uscire dal debito e iniziare a risparmiare per una casa.Insomma, se vuoi che qualcuno esamini la tua situazione intera, dovresti cercare l'aiuto di una società di pianificazione finanziaria completa o di un pianificatore finanziario individuale. Le aziende hanno in genere un personale di professionisti che include un agente di assicurazione, un professionista fiscale, un pianificatore di beni immobili e un consulente finanziario. I consulenti finanziari oi pianificatori di solista professionisti potrebbero non essere in grado di fornire l'intera gamma di servizi che una ditta può fare, ma molte tecnologie di leva, come piattaforme di investimento automatizzate o robo-consultori, per aiutare con la pianificazione finanziaria, l'allocazione degli asset, il rischio gestione, risparmio e altro ancora.

Per individuare un consulente, iniziare con riferimenti da colleghi, amici o familiari che sembrano gestire con successo le proprie finanze. Un altro viale è raccomandazioni professionali. Un revisore contabile certificato (CPA) o un avvocato potrebbe fare un rinvio. Le associazioni professionali possono a volte fornire aiuto. Questi includono la Financial Planning Association (FPA) e l'Associazione Nazionale dei Consulenti Finanziari Personali (NAPFA).

Valutare credenziali e certificazioni di un consulente

Purtroppo per il grande pubblico, gli standard di istruzione per i consulenti finanziari sono molto minimi. Chiunque può chiamare lui stesso un analista finanziario, consulente finanziario, pianificatore finanziario, consulente finanziario, consulente d'investimento o gestore di ricchezza, avverte l'Autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA). Infatti, un individuo potrebbe scendere dalla scuola superiore, affittare uno spazio per uffici, passare un esame FINRA di titoli generici e vendere le scorte - tutto in un paio di settimane. Mentre gli esami come la serie 6, 7 e 63 soddisfano i requisiti normativi del settore, non offrono l'esperienza del consulente quando si tratta di situazioni reali.

L'industria finanziaria è anche ricca di designazioni professionali, molte delle quali possono essere ottenute con poca o nessuna fatica. Tuttavia, ha tre certificazioni principali che hanno requisiti educativi ed etici significativi:

Un Analista Finanziato Chartered (CFA) ha un'ampia gamma di competenze in valori mobiliari, analisi finanziaria, investimenti, gestione del portafoglio e bancario. Il regime di prova per questa certificazione è lungo e rigoroso.

• Un pianificatore finanziario certificato (CFP) deve possedere un diploma di laurea e deve aver completato un programma di studio a livello universitario nella pianificazione finanziaria personale o un equivalente accettato. "Inoltre, una CFP ha prenotato almeno tre anni di esperienza nel settore e ha superato una serie di test completi, rispettando un codice etico e soddisfa i requisiti per l'istruzione continua. Puoi controllare il sito web della CFP Board per verificare che il tuo consulente o pianificatore finanziario appartenga a questo gruppo.
• Un Consulente Finanziato Chartered (ChFC) detiene un certificato che utilizza lo stesso curriculum core della CFP, ma non richiede un esame completo di bordo e non richiede che egli rispetta un codice etico.
• Questi ultimi due sono spesso considerati migliori per la creazione di un piano finanziario generale.Se stai cercando qualcuno con più di un focus di pensionamento, potresti voler cercare un CRPC che ha completato la formazione intensiva nella pianificazione del pensionamento attraverso il College for Financial Planning. Se le tue preoccupazioni sono dominate dalle imposte, provare un Personal Financial Specialist (PFS) che è un CPA, ma ha anche sottoposto ulteriori istruzione e test, offrendo così più esperti qualifiche di pianificazione finanziaria. Per le questioni legate all'assicurazione e alla pianificazione del patrimonio immobiliare, è consigliabile un consulente che abbia acquisito la padronanza come "Underwriter Life Underwriter" (CLU).

La scelta di un consulente finanziario che si può fidare

Anche se la maggior parte dei grandi broker di vendita al dettaglio offre servizi di pianificazione finanziaria, essere cauti con il loro personale. Mentre molti sono altamente addestrati e possono essere affidati, altri possono essere solo glorificati agenti di cambio assunti da grandi case di filo per vendere fondi comuni di investimento e azioni. Sono incentivati, a volte persino necessari, per spingere questi prodotti, che sono di proprietà della loro azienda - e per i quali ricevono le commissioni più alte. E con alcune case di filo, è tutto sulla quantità, non sulla qualità: più l'acquisto e la vendita che un broker fa in un conto di un investitore, maggiore è il suo pagamento delle commissioni.

Se stai cercando qualcuno che ti farà sentire sicuro, può essere saggio assumere un consigliere di investimento registrato (RIA) o un rappresentante per gli investimenti consulenti (IAR). Essi sono tenuti a un livello più elevato di responsabilità rispetto alla maggior parte dei mediatori, e in genere li troverai i più conosciuti. Sono inoltre tenuti a fornire a tutti i potenziali investitori su richiesta un modulo ADV Part II, una presentazione uniforme utilizzata dai consiglieri per iscriversi ai regolatori statali e alla Securities and Exchange Commission (SEC). Questa è la tua occasione per conoscere il tuo consulente, quindi assicuratevi di utilizzarlo. Tra le altre cose, questo vi permetterà di determinare se il tuo consulente abbia mai fatto domanda per fallimento personale ("fare come dico, non come me" non è esattamente il tipo di filosofia che vuoi in un gestore finanziario).

È possibile controllare eventuali errori normativi sul record del consulente presso il sito di controllo broker di FINRA. Una cosa da tenere in mente è tuttavia che una denuncia o un'infrazione isolata non significa necessariamente che il progettista sia disonesto o incompetente. Ogni addebito portato contro un broker o pianificatore andrà a registrare la persona, indipendentemente dal fatto che il pianificatore sia a destra. Ma se il record mostra un modello a lungo termine di violazioni, reclami dei clienti o accuse di natura seria, allora probabilmente dovresti trovare qualcun altro.

Qualsiasi tipo di servizio necessario, assicuratevi che il consulente sia tenuto a standard fiduciari, che lo imputa con la responsabilità di agire nel migliore interesse di un investitore. Nel mondo degli investimenti, le RIA sono tenute a rispettare uno standard fiduciario; gli agenti di cambio dovranno semplicemente rispettare lo standard di idoneità meno rigoroso (anche se la nuova Regola del Fiduciario del Dipartimento del Lavoro, parzialmente entrata in vigore il 9 giugno 2017, amplia notevolmente i tipi di professionisti che si aspettano di rispettare gli standard fiduciari: vedere > Regola Fiduciaria DOL: Tutto quello che devi sapere)

.I consiglieri di investimento registrati sono registrati con il loro stato di residenza o la SEC; essi sono regolamentati nell'ambito del Investment Advisors Act del 1940. Se si può trovare una RIA indipendente, non dovrai anche preoccuparti di pagare commissioni elevate su prodotti proprietari. Domande da rivolgere a un consulente finanziario Una volta individuata una ditta o un individuo a cui lavorare, assicurati di comprendere tutti i servizi disponibili. Al minimo considerare quanto segue:

Sarà

monitorare il tuo investimento

1. costo per te? Può archiviare il rendimento fiscale
2. e aiutarti con altre domande relative alle tasse? Esamina prodotti assicurativi (assicurazione sulla vita, assistenza a lungo termine, rendite annuite, ecc.)?
3. Può aiutarti a pianificare la tua proprietà?
4. Sarà riferito a un altro professionista se l'azienda non può fornire il servizio stesso? C'è un piano di successione, nel caso in cui qualcosa accada al tuo consulente?
5. Lavorare con un consulente finanziario È anche opportuno verificare se la situazione è tipica della base clienti del consulente. Ad esempio, se sei un impiegato aziendale alla ricerca di una pianificazione di aiuto per l'esercizio delle opzioni stock, dovresti chiedere al consigliere la propria conoscenza e l'esperienza nel trattare con clienti come te. Un consulente finanziario che si occupa principalmente di clienti presso o in prossimità del pensionamento potrebbe non essere una buona scelta per voi se sei un professionista di trent'anni che cerca un piano finanziario. È importante anche per i clienti e potenziali clienti capire come il loro consulente finanziario comunica con i clienti e la frequenza di tali comunicazioni. Quanto spesso incontrerai per esaminare il tuo portafoglio e la tua situazione generale? Trimestralmente, semiannualmente, annualmente o come necessario? Queste riunioni saranno fatte personalmente o forse via telefono o tramite un servizio come Skype? Sta diventando sempre più comune per i clienti lavorare con il loro consulente finanziario in remoto.

Inoltre, il consulente in genere comunica per telefono, e-mail o forse un messaggio di testo? Tutti o tutti sono soddisfacenti, e le tue preferenze e il consulente possono essere basate sulla tua età e sul livello di comfort digitale.

commissioni o commissioni?

C'è un'altra domanda chiave per chiedere ad un consulente: come stai pagando?

La compensazione generalmente rientra in una delle due categorie: basata su commissioni e commissioni.

Una struttura a tariffa può essere ogni ora, progetto, mantenimento o un importo continuo piatto che è derivato dalla percentuale di attività gestita; di solito, maggiore è il patrimonio, minore è la percentuale. La Commissione basata significa che il consulente addebita una commissione diretta ogni volta che si verifica una transazione o che un prodotto finanziario viene acquistato.

I consulenti delle tasse sostengono che il loro consiglio è superiore perché non ha conflitti di interesse. La compensazione basata sulla Commissione, sostengono, può compromettere l'integrità di un consulente, influenzando la selezione o la raccomandazione dei prodotti (alcune società potrebbero compensare meglio l'advisor rispetto ad altri).In cambio, i consiglieri delle commissioni rispondono che coloro che vengono pagati in base alla loro attività in gestione (AUM) sono più propensi a suggerire strategie finanziarie che aumentano il loro AUM, anche se non sono nel tuo interesse e che le commissioni mantengono i loro servizi a prezzi accessibili (anche se i costi di queste commissioni sono nati dall'investitore e servono a ridurre i rendimenti).

Ogni anno, più investitori si spostano dalla configurazione tradizionale della commissione e si avvicinano al moderno approccio solo a pagamento. Poiché le tasse impostate sono nuove a molti investitori, sono aumentate alcune domande comuni, come ad esempio: "Che cos'è una tariffa equa?" e, "Come sarò fatturato?" Con il fondo comune che continua a pagare una tassa di spesa di circa il 1, 4%, è sicuro dire che una tassa totale dell'1,8% al 2% è giusta. Se è possibile trovare un consulente che può mettere a pacchetto un programma di investimenti che include il costo degli investimenti, degli scambi, della custodia e dei servizi professionali dell'advisor per 1,8% o meno, si ottiene un affare dolce. La maggior parte delle tasse sono fatturate trimestralmente, quindi dovrai sapere se saranno prelevati in anticipo o in ritardo.

Può anche verificarsi una combinazione di metodi di pagamento. Prima di firmare per lavorare con un consulente, è necessario assicurarsi che le tariffe, la struttura dei costi e la programmazione delle commissioni siano chiaramente definite (preferibilmente per iscritto, in quanto le RIA sono tenute a farlo per legge) in modo che non ci siano sorprese più tardi.

La linea di fondo

I buoni consiglieri finanziari sono confrontati con "life coach" perché possono aiutarti con molte delle tue complesse decisioni finanziarie per tutta la vita. Un consulente finanziario può offrire suggerimenti sull'acquisto di un'auto, salvare per collegio e rifinanziare l'ipoteca di casa, solo per citarne alcuni. Si occupano di altri professionisti finanziari su base giornaliera e in genere sanno se stai pagando troppo per qualcosa o non ottenendo un tasso competitivo.

I grandi consulenti finanziari non solo ti aiutano a guadagnare sui tuoi investimenti, ma ti aiuteranno anche a raggiungere i tuoi obiettivi e risparmiare sulle assicurazioni e sulle altre decisioni importanti per tutta la vita. Per ottimizzare la tua esperienza con il tuo consulente, dovresti incontrare regolarmente la persona, condividere le tue preoccupazioni e obiettivi e consentire al tuo consulente di esaminare tutti i tuoi documenti finanziari e legali.

Se il tuo consigliere registra solo alcune transazioni di tanto in tanto, ma non siede mai e discute obiettivi a lungo termine o un piano finanziario con te, puoi cercare un nuovo consulente. Allo stesso modo, se il tuo consulente non scrive mai un piano di investimento per definire i tuoi obiettivi e valutare se vengono raggiunti, puoi essere meglio servito altrove. Ricordate: Queste persone lavorano per voi, non l'altro.