Nel corso degli ultimi anni è stato scritto molto sulla mancanza di prontezza di pensionamento da parte degli americani. Secondo un istituto nazionale sulla sicurezza pensionistica (NIRS), due terzi delle famiglie lavoratrici di età 55-64 con almeno un reddito hanno risparmio pensionistico meno di una volta il loro reddito annuo. Questo è ben al di sotto di quello di cui hanno bisogno per mantenere il proprio tenore di vita in pensione. Lo studio NIRS ha inoltre sottolineato che a partire dal 2011 appena più della metà degli U. S. avevano accesso a un piano di pensione di lavoro come un 401 (k).

Molti consiglieri finanziari ritengono che i potenziali clienti chiedano il loro consiglio negli ultimi dieci anni prima del pensionamento. Che tipo di consulenza può fornire ad un consulente finanziario ad un cliente che sta dietro al risparmio di pensione, in particolare in quell'età? . Prendete i rischi di investimento prudente

I pensionati pre-pensionati che sono in ritardo sul loro risparmio di pensione possono essere in grado di prendere qualche aggiunta (per più, vedere:

Gen Xers Turn 50: rischio con i loro investimenti. Con aspettative di vita più lunghe, la maggior parte dei pensionati dovrebbe avere una ripartizione per gli stock nel loro portafoglio comunque. L'assegnazione esatta degli stock, così come la vostra assegnazione complessiva degli asset, dipenderà dalla tua situazione e da quanto rischio si può tollerare.

Nessuno suggerisce che qualcuno nella loro ultima 50s o nei loro anni '60 investe come qualcosa di 20. Ma se vi trovate dietro dove devi essere, potrebbe essere necessario investire un po 'più in modo aggressivo rispetto a qualcuno della tua età che ha risparmi sufficienti per la pensione. Il tuo consulente finanziario può aiutare il tuo sciopero il giusto equilibrio tra la crescita che ti serve e un livello ragionevole di conservazione del capitale. (Per ulteriori informazioni, vedere: Quali sono i rischi per la sicurezza del pensionamento? )

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Ramp Up Retirement Savings

Per molti entro dieci anni di pensionamento questi sono i tuoi anni di guadagno di punta. Anche se non hai i tempi lunghi fino al pensionamento che Millennials o anche Gen X, questi risparmi di carriera tardiva importa.

Se siete di 50 o più potrai approfittare di un risparmio di recupero sul tuo piano 401 (k) o su un piano di benefici definiti simili sul posto di lavoro, nonché con un IRA. I contributi di recupero per i piani 401 (k) sono un extra $ 6 000 all'anno, che porta i tuoi contributi totali totali a $ 24.000 ogni anno. Anche se sei un alto guadagno e i tuoi contributi sono coperti al di sotto dei massimi dovuti al piano della tua azienda, in mancanza dei loro test di discriminazione, è comunque permesso di fare il pieno contributo di recupero. I contributi di recupero per IRA sono $ 1 000 all'anno, che includono sia IRA tradizionali che Roth. (Per ulteriori informazioni, vedere: Nuovi limiti di contributo per il 2015: i consiglieri prendono in considerazione .)

Oltre a questo ci sono altre opzioni per aumentare il risparmio di pensione.Prendi in considerazione un piano assicurativo sanitario deducibile e approfitta della possibilità di contribuire a un account di risparmio sanitario (HSA). Molti datori di lavoro offrono piani deducibili ad alto livello e sono disponibili anche privatamente. Per il 2015 gli individui possono contribuire $ 3, 350 a un HSA e le famiglie possono contribuire $ 6, 650. Per quelli 55 e oltre un ulteriore $ 1, 000 possono essere contribuiti come bene. I contributi HSA sono pre-imposte come i contributi tradizionali 401 (k) che forniscono una pausa fiscale adesso. Il denaro esce senza tasse fino a quando viene utilizzato per spese mediche qualificate che includono i premi Medicare così come la maggior parte delle procedure mediche e dentarie tra gli altri.

L'opportunità qui è che i contributi HSA possono essere ripresi da anno in anno a differenza dei contributi ad un conto di risparmio flessibile (FSA) che hanno una clausola "usarla o perdere". I soldi HSA possono essere investiti in una varietà di veicoli d'investimento presso molti custodi e possono essere utilizzati per finanziare i costi medici in pensione. La chiave è poter essere in grado di pagare le tasse mediche di tasca da altre fonti mentre state lavorando. Fidelity Investments ha recentemente riveduto la stima dei costi medici per una coppia di 65 anni in pensione a 245.000 dollari, a partire dalla stima del 2014 di $ 220.000. Questa è una spesa significativa per i pensionati e un'HSA può essere un'arma potente nella lotta contro questi costi . ( ) Guarda oltre i conti fiscali

L'ottimizzazione dei risparmi risparmiati dal risparmio fiscale è importante, ma non fermatevi se stai correndo dietro. Salvare e investire in conti fiscali dovrebbe anche essere parte del piano. Al di là delle performance degli investimenti questo aiuta con la diversificazione fiscale una volta che ti ritiri. Le plusvalenze su investimenti fiscali apprezzati che si detengono almeno un anno sono tassati a tassi d'imposta privilegiati di capital gain che sono pari a 15%. Le distribuzioni da conti di pensionamento fiscali differite come un 401 (k) o un'IRA vengono tassate come reddito ordinario a un tasso marginale più elevato.

Funzionamento nel pensionamento

Certamente se il cliente è in grado di progettare di lavorare più a lungo. Ogni anno lavorano e ritardano il pensionamento ha un impatto. Non stanno prendendo i conti pensionistici e permettendo loro di continuare a crescere. Saranno comunque in grado di contribuire alla loro 401 (k). I contributi sono ancora il fattore più importante per quanto riguarda l'importo del tuo uovo di nido. Non prenderanno presto i loro benefici per la previdenza sociale, permettendo loro di continuare a crescere speranzosi fino alla loro età di pensionamento o addirittura fino al massimo all'età di 70 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

The Lowdown sul lavoro durante il pensionamento >.) In alcuni casi la soluzione potrebbe essere un pensionamento graduale. Questo potrebbe essere un programma formale con il proprio datore di lavoro dove il cliente lavora meno ore e in una capacità inferiore, mentre si lavora a tempo pieno. Queste situazioni variano e alcune potrebbero includere benefici. Anche in questo caso, i soldi servono il duplice scopo descritto nel precedente paragrafo. Un'altra forma di pensionamento graduale potrebbe includere un percorso di carriera diverso, compreso il lavoro autonomo. pensioni di piccole imprese

Per i clienti che possiedono piccole imprese o che sono professionisti altamente compensati, come medici o avvocati che lavorano in un gruppo o solo, un piano pensionistico può essere una buona soluzione. Ciò può essere una pensione a prestazioni definite tradizionali o il piano pensionistico sempre più popolare per il saldo di cassa. Se la situazione del cliente lo accoglierà, una pensione può essere un ottimo modo per mettere fuori grandi importi per il loro pensionamento anche se sono nella loro ultima 50s o negli anni '60.

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La linea inferiore I consiglieri finanziari possono aiutare i loro clienti a determinare dove stare in termini di prontezza di pensionamento e suggerire strategie (per la lettura relativa, vedere: Suggerimenti per Gen X risparmiatori all'età di 50 < per contribuire a compensare eventuali carenze indipendentemente dall'età del cliente. Mentre i consulenti finanziari non sono operai miracolosi, la loro formazione e conoscenza possono contribuire a sviluppare le soluzioni appropriate per i loro clienti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come ottenere i client per salvare più

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