Se sei una di quelle persone che hanno creato una carriera in un posto di lavoro, ricevendo regolarmente paghe, ricevendo benefici e pagando le tasse, pianifica la pensione è semplice: salva il più possibile il salario possibile avere soldi per vivere una volta che hai offerto l'ufficio adieu.

Tuttavia, se hai passato decenni come una mamma, un papà o un altro significativo e non hai trascorso un po 'di tempo nel mondo del lavoro formale, come risparmiare per il futuro è completamente diverso.

In primo luogo, diciamo chiaro: solo perché non sei stato impiegato da una società o non ha gestito la tua attività non significa che non hai funzionato. Puoi avere alzato figli, lavorato per il tuo coniuge in una dimensione informale a casa o curato da un genitore malato. È ancora un lavoro - e i coniugi hanno diritto a prestazioni di sicurezza sociale sul conto del loro partner - ma l'altra pianificazione è molto meno automatica.

Questo non rende meno importante la pianificazione del pensionamento per un coniuge non retribuito. Abbiamo chiesto alcuni consiglieri finanziari per i loro suggerimenti.

Stabilire un IRA di sposi

Un'idea: mettere in piedi un IRA sposo per l'individuo di soggiorno in casa. I titolari di conti dovrebbero contribuire ad un IRA con reddito guadagnato. Ma un IRA di sposi è diverso. Può accettare qualsiasi tipo di fondi familiari, da qualsiasi fonte - incluso il coniuge di lavoro. Il pianificatore finanziario certificato Mark Carruthers di Congers, NY, dice: "Se la coppia sposata sta presentando congiuntamente, possono finanziare un IRA fino a $ 5, 500 o $ 6 500 se oltre i 50 anni (la dotazione di $ 1 000 ) [annuale]. Questo può essere un tradizionale o Roth IRA, a seconda del reddito familiare. “

Oltre all'eccezione guadagnata, un IRA di sposi non è diverso da un IRA regolare. Anche se il coniuge può contribuire ad esso, questo non è un conto in nome di entrambe le persone. Il coniuge non lavorativo ha il pieno controllo del conto e deve nome beneficiari, tra le altre responsabilità.

Impostazione di un conto di brokeraggio

L'impostazione di un conto di intermediazione non a tasso di imposta è un'opzione. I soldi per la famiglia potrebbero finanziare il conto di intermediazione proprio come fa un'Ira. "ETF o singoli titoli possono effettivamente agire come veicoli a crescita fiscale differita se una strategia di buy-and-hold è attuata", dice Carruthers. Fondamentalmente, ciò significa che se acquisti un titolo e lo tieni fino alla pensione, quell'investimento continua a crescere in modo simile al modo in cui sarebbe in un'IRA. Per la maggior parte, non attiverai la tassa di capital gain fino a quando non effettua la vendita dell'investimento. Vorresti reinvestire anche i redditi generati dallo stock.

Si potrebbe anche considerare il finanziamento dell'account con veicoli fiscali, come le obbligazioni municipali. (Vedere Le basi delle obbligazioni municipali).

Take Out Life Insurance

Se il coniuge di lavoro dovesse passare, la perdita di guadagni potrebbe essere catastrofica. Richard Reyes, un pianificatore finanziario certificato con sede a Maitland, Fla., Raccomanda l'assicurazione sulla vita per "proteggere il coniuge non lavorativo in caso di morte del coniuge in carica. Capire che anche se il coniuge non lavoratore avrebbe avuto l'esperienza e l'istruzione necessarie per tornare nella forza lavoro, potrebbe richiedere un po 'di tempo e anche se possibile, qualcuno dovrà ora essere incaricato di svariati compiti che i non - il coniuge di lavoro era responsabile. "

Egli continua," Un coniuge di lavoro dovrebbe portare un minimo di $ 1 milione per $ 50.000 di stipendio. Lui o lei dovrebbe anche trasportare un'assicurazione sulla vita del coniuge non lavoratore perché se qualcosa accade a loro, il coniuge di lavoro dovrebbe assumere qualcuno per portare quel carico. "

Ma fai attenzione ai possibili problemi che si verificano con l'assicurazione sulla vita. Il consulente finanziario Erick Colon, con Concord Wealth Management a Waltham, Mass., Afferma: "Anche se i proventi [assicurativi] sono privi di imposta per qualsiasi beneficiario, crea una proprietà immediata o aggiunge alla tenuta del coniuge defunto, che può creare un emissione fiscale, a seconda del livello di beneficio o della dimensione della tenuta. "Questo principalmente si applica se il defunto era proprietario della politica, comunque. Quindi, per evitare il problema, rendi il coniuge non lavorativo beneficiario della politica: la rimuove dalla proprietà del coniuge in carriera e non innesca una tassa di dono, in quanto i coniugi possono trasferire gli asset a vicenda senza imposte. Oppure, mettere la polizza assicurativa in una fiducia irrevocabile; che lo elimina efficacemente anche da una tenuta.

Per ulteriori dettagli, vedere Come l'assicurazione sulla vita può aiutare a ridurre le tasse sulle proprietà .

Mantenere la corrente con la previdenza sociale

Una volta che un lavoratore inizia a ricevere benefici per la previdenza sociale, il coniuge non lavoratore riceve i vantaggi sposi. "Questo è in genere il 50% del beneficio del coniuge in carriera, supponendo che entrambi beneficino a piena età (66 o 67 per la maggior parte)", spiega Pensatore finanziario certificato Eric Schaefer, con Evermay Wealth Management a Arlington, VA. un coniuge passa via, il beneficio sposo è perduto. Se l'ex coniuge di lavoro passa prima, il coniuge superstite in genere sceglie di assumere il proprio beneficio e spoglie il pezzo sposo. Se il coniuge di lavoro sopravvive al coniuge non lavorativo, non è in grado di raccogliere un beneficio sposo. "Per ulteriori informazioni, vedere Che cosa sono i crediti di sicurezza sociale e come posso guadagnarli?

Se la coppia è qualche decennio di distanza dal pensionamento, il coniuge non lavoratore potrebbe considerare di prendere un lavoro a tempo parziale solo per guadagnare alcuni dei suoi benefici per la sicurezza sociale. "Nel 2015, dovrai guadagnare $ 1, 220 in guadagni coperti per ottenere un credito di lavoro di sicurezza sociale o Medicare e $ 4,880 per ottenere il massimo di quattro crediti per l'anno; 40 crediti sono necessari per reclamare il tuo beneficio "quando raggiungete l'età di pensionamento, spiega Reyes". Anche se hai la possibilità di richiedere un beneficio sposo o un bene superstite, è sempre una buona idea rimanere in corso.Potrai essere in grado di sfruttare una qualche forma di strategia di affermazione in futuro sulla base delle regole che abbiamo oggi. "

Sono state apportate recenti modifiche alle opzioni per le coppie che rivendicano la sicurezza sociale che hanno eliminato alcune strategie popolari. Vedere Ho perso il diritto di raccogliere i benefici previdenziali prima di raccogliere il mio? e La sicurezza sociale e la sospensione della richiesta di strategia sta finendo: ora cosa?

Assicurati che tutto sia pianificato

Soprattutto, assicuratevi di avere un piano finanziario in atto. Non aspettare la pensione di battere sulla porta prima di iniziare a pensarci. E non solo pianificare la pensione; fattore di ciò che accadrà se uno dei due coniugi muore, specialmente quello con la storia più ampia del lavoro. Schaefer dice: "Analizzando i redditi e le spese future e guardando le situazioni in cui determinati flussi di reddito riducono o smetteranno darà al futuro pensionato l'opportunità di individuare eventuali lacune nel piano.

"Particolare attenzione alla perdita potenziale dei redditi da prestazioni sociali e pagamenti pensionistici, spesso consideriamo assicurazione sulla vita o ulteriori risparmi per assicurare che il coniuge superstite non finiscano in futuro", continua Schaefer. "Quando opportuno, l'assicurazione può fornire una spinta alle risorse disponibili in caso di riduzione del reddito dovuta alla perdita di un coniuge. "

Consulta i beneficiari

Infine, assicurati che tutte le informazioni sui tuoi beneficiari siano corrette. Quando uno di voi passa, non si desidera che l'altro attraversi la difficoltà di tentare di accedere ai tuoi account perché non lo hai nominato come beneficiario. Fai un elenco di tutti i tuoi asset e contatta la società che amministra ognuno di essi e verifica le informazioni del beneficiario. Per ulteriori informazioni su questo argomento, vedere Cosa succede ai conti pensionistici se un coniuge è morto?

La linea inferiore

Un coniuge di soggiorno a casa probabilmente mette più ore in lavorazione rispetto a chiunque abbia un lavoro a tempo pieno. Assicurarsi che sia impostato per risparmiare per la pensione nello stesso modo in cui il coniuge con il lavoro pagato.