Quanto si pagherà in imposte su un singolo pensionamento (IRA), il ritiro dipende da tre fattori:

1. Il tipo di IRA

2. La tua età

3. Lo scopo del ritiro

A volte la risposta è zero (non dovete tasse). In altri casi, dovete pagare un'imposta sul reddito sui soldi che ritiri e, a volte, una penalità aggiuntiva se prelevi i fondi prima dell'età di 59 anni. D'altra parte, dopo una certa età, potrebbe essere necessario prelevare denaro e pagare le tasse. Le informazioni riportate di seguito possono aiutare a pensare in anticipo su quale tipo di IRA ha il maggior senso per te.

Ci sono una serie di opzioni IRA: per questo articolo cerchiamo innanzitutto la Roth IRA e l'IRA tradizionale, che sono i più utilizzati. Le regole di ritiro per gli altri tipi di IRA sono simili al tradizionale IRA, con alcune differenze minori. Altri tipi di IRA sono il SEP-IRA, IRA semplice o SARSEP IRA. Ogni tipo ha regole diverse su chi può aprire uno.

Prelievi fiscali: Roth IRA Solo

Quando investite utilizzando un Roth IRA, si deposita il denaro dopo che è già stato tassato. Quando ti ritiri il denaro in pensione non pagherai alcuna imposta sui soldi che ti ritiri, o sui guadagni che hai fatto sui tuoi investimenti - un vantaggio significativo. Per usufruire di questo prelievo fiscale, i soldi devono essere stati depositati nell'IRA per almeno cinque anni e devono essere almeno 59 ½.

Se hai bisogno del denaro prima di quel tempo, puoi eliminare i tuoi contributi senza alcuna penalità fiscale finché non tocchi nessuno dei guadagni di investimento. Dovrai tenere un registro attento del denaro ritirato prima del 59 ½ e assicurarsi di dire al fiduciario di utilizzare solo contributi se prelievo di fondi presto. Se non lo fai, ti potrebbero essere addebitate le stesse penalità di prelievo anticipato per aver prelevato denaro da un tradizionale IRA (vedi sotto). Come utilizzare il tuo Roth IRA come un fondo di emergenza spiega i dettagli.

Tuttavia, "per un investitore in pensione che ha un 401 (k), una tecnica poco conosciuta può consentire un ritiro non vincolato di un Roth IRA all'età di 55 anni senza il 10% "Il Roth IRA è" inverso rotolato "nel 401 (k) e poi ritirato sotto l'eccezione di 55 anni".

Sapere che puoi prendere soldi senza soldi se ti serve per darti la fiducia di investire più in un Roth che non ti saresti altrimenti sento a proprio agio. Se vuoi veramente abbastanza per la pensione, è meglio evitare di prendere i soldi prima di allora.

I più grandi tassi di imposta

I soldi depositati in un IRA tradizionale vengono trattati in modo diverso dai soldi in un Roth. Questo perché i soldi che hai deposito sono il reddito prima delle imposte; ogni dollaro che depositi riduce il reddito imponibile per tale importo.Quando prelevi i soldi, sia l'investimento iniziale che i guadagni che hai guadagnato vengono tassati al tasso d'imposta sul reddito nell'anno in cui lo ritiri.

Ma se prelevi i soldi prima di aver raggiunto l'età di 59 anni, ti verrà valutata una penalità del 10%

in aggiunta

all'imposta sul reddito regolare in base alla tua tassa di imposta. Ci sono alcune eccezioni a questa penalità (vedi sotto). È anche possibile che tu abbia una penalità del 10% se ritiri accidentalmente i guadagni degli investimenti piuttosto che i contributi di un Roth IRA prima che tu sia 59 ½. Questo è il motivo per cui occorre tenere registri accurati, come descritto in precedenza. Modi per evitare la penalità di imposizione anticipata Esistono alcune eccezioni di difficoltà per essere addebitate una penalità per prelevare denaro prima di raggiungere 59 ½ da un tradizionale IRA o dalla parte di investimento di un Roth IRA. Alcune eccezioni comuni (per te o la tua proprietà) includono:

Dopo la morte del proprietario dell'IRA

Disabilità totale e permanente del proprietario dell'IRA

• Distribuzione obbligatoria nell'ambito di un ordine di relazioni interne (divorzio) > Spese di istruzione qualificate
• Acquisto di prima casa qualificato
• Prelievo IRA sul piano
• Spese mediche non rimborsate
• Invito a un riservato militare
• Un altro modo di sfuggire alla pena fiscale : Se effettua un deposito IRA e cambia la tua mente per la data di scadenza prolungata del rendimento fiscale di quest'anno, puoi ritirarla senza la penalità. (Ovviamente, tale denaro sarà aggiunto al reddito imponibile dell'anno.)
• L'altra volta che rischiate una penalità per il ritiro anticipato è quando stai rotolando i soldi da un IRA in un'altra IRA qualificata. Il modo più sicuro per realizzare questo obiettivo è lavorare con il tuo trustee IRA per organizzare un rollover di trustee-to-trustee. Se si commette un errore nel tentativo di ricongiungere il denaro senza l'aiuto di un fiduciario, si potrebbe finire per le imposte. "La maggior parte dei piani consente di inserire il nome, l'indirizzo e il numero di conto dell'istituto ricevente sulle loro forme di rollover. non si deve mai toccare i soldi né correre il rischio di pagare le imposte su una distribuzione anticipata accidentale ", spiega Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
• " In termini di rollover IRA, puoi farlo solo per anno in cui fisicamente rimuovi i soldi da un'IRA, ricevi i proventi e poi entro 60 giorni metti i soldi in un'altra IRA. Se fai un secondo, è totalmente imponibile ", afferma Morris Armstrong, consigliere di investimento registrato , Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn.

Non dovresti mescolare fondi Roth IRA con gli altri tipi di IRA. Se lo fai, i fondi Roth IRA diventeranno imponibili.

Imposta sul reddito regolare

Una volta raggiunto l'età 59 ½, puoi ritirare i soldi senza una penalità del 10% da qualsiasi tipo di IRA. Se è un Roth IRA, non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito. Se non lo è, lo farai.

Se il denaro è depositato in un IRA tradizionale, SEP IRA, Simple IRA o SARSEP IRA, dovrai pagare le tasse alla tua attuale imposta sull'importo da prelevare. Ad esempio, se sei nella fascia fiscale del 15%, il tuo ritiro verrà tassato al 15%.Non dovrai pagare alcuna imposta sul reddito finché lasci il tuo denaro in un non-Roth IRA - fino a quando non hai colpito un'altra pietra miliare di età chiave.

Distribuzioni minime obbligatorie

Una volta raggiunto 70 ½, dovrai richiedere una distribuzione minima da un tradizionale IRA. L'IRS ha regole molto specifiche su quanto si deve prendere ogni anno. Questa è la distribuzione minima richiesta (RMD). Se non riesci a prendere l'importo richiesto, potresti essere addebitato con una tassa del 50% sull'importo non distribuito come richiesto.

È possibile evitare il RMD completamente se si dispone di un Roth IRA. Non ci sono requisiti RMD per il tuo Roth IRA, ma se il denaro rimane dopo la tua morte i tuoi beneficiari potrebbero dovere pagare le tasse. Ci sono diversi modi in cui i beneficiari possono ritirare i fondi e dovrebbero chiedere consigli da un consulente finanziario o dal trustee di Roth.

Per ulteriori informazioni, vedere

Le regole sulle RMD per i beneficiari IRA

La linea inferiore I soldi da depositare in un IRA dovrebbero essere i soldi che intendi mettere da parte per la pensione, ma a volte le circostanze inaspettate entrano in strada. Se stai pensando di prelevare denaro prima della pensione, assicuratevi di capire le regole relative a una pena IRA e cercare di evitare che il pagamento in più del 10% all'IRS. Se pensi di aver bisogno di fondi di emergenza prima della pensione, utilizzare un Roth IRA per quei fondi anziché un tradizionale IRA.