L'applicazione a più istituti di credito ipotecari consente di confrontare tariffe e tasse per trovare il migliore affare. Avere diverse offerte in mano fornisce leva quando si tratta di negoziare con singoli istituti di credito. Tuttavia, l'applicazione con troppi istituti di credito può provocare una richiesta di credito di abbassamento del punteggio e può causare un diluvio di richieste e sollecitazioni indesiderate. Scopri come trovare il giusto equilibrio delle opzioni.

Motivi per applicare a più istituti di credito

È difficile sapere che stai ottenendo il miglior affare se non l'hai confrontato con altre offerte. Con nuove leggi che limitano la compensazione delle società ipotecarie, c'è meno varianza nei prezzi e nelle commissioni da parte della società all'azienda rispetto a quella dei mutui negli anni 2000. Tuttavia, rimangono delle differenze sottili e ciò che sembra risparmi ridotti di tasso di interesse potrebbe ora tradursi in un importo di dollaro di grandi dimensioni su 15 o 30 anni.

Inoltre, diversi finanziatori strutturano prestiti in modi diversi per quanto riguarda i tassi ei costi di chiusura, che portano una relazione inversa. Alcuni istituti di credito aumentano i costi di chiusura per diminuire il tasso di interesse, mentre altri che pubblicizzano bassi o nessun costo di chiusura offrono tassi di interesse più elevati in cambio.

Guardando diverse stime di buona fede (GFE), fianco a fianco ti consente di confrontare scenari di costo e chiusura dei costi per scegliere quello migliore per la tua situazione. Di solito ha senso pagare costi di chiusura più elevati per un tasso di interesse più basso quando si prevede di mantenere l'ipoteca per molti anni, in quanto il risparmio di tasso di interesse supera i costi di chiusura più elevati. Se si prevede di vendere o rifinanziare dopo alcuni anni, è meglio mantenere i costi di chiusura il più basso possibile, dal momento che non si paga sull'ipoteca abbastanza a lungo per risparmiare i tassi di interesse per aggiungere.

Puoi anche giocare un prestatore contro un altro quando hai più offerte. Supponiamo che il prestatore A vi offre un tasso di interesse del 4% con $ 2 000 nei costi di chiusura. Poi il finanziatore B arriva e offre 3. 875% con gli stessi costi di chiusura. Puoi presentare l'offerta del prestatore B al prestatore A e cercare di negoziare un affare migliore. Se sei davvero bravo, puoi prendere la nuova offerta del prestatore A per prestare B e fare la stessa cosa, e così via.

Svantaggi di applicazione a più istituti di credito

Per un prestatore di approvare la tua domanda di mutuo e fare un'offerta, deve esaminare il tuo rapporto di credito. Per fare questo, fa un'indagine di credito con i tre uffici principali. Gli analisti di credito ritengono che troppe richieste possono ridurre il punteggio di credito numerico, poiché la maggior parte dei modelli di punteggio, come FICO e VantageScore, prende in considerazione le richieste. Questi modelli sono strettamente custoditi, quindi poche persone sanno l'esatta misura in cui le questioni contano. Fiera di Isaac Corp. (NYSE: FICO

FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), il creatore del modello FICO, afferma che richieste di mutui multipli che si verificano entro 30 giorni l'uno dell'altro non influenzano il tuo punteggio FICO. Un altro segreto delicata che molti mutuatari non sanno è che gli agenti di credito applichino ulteriori proventi vendendo le informazioni a prestatori ipotecari a cui non avete applicato. Questo è noto nel linguaggio dell'industria come un cavo trigger. L'invio di un'applicazione di mutuo innesca un prestito di credito e le società ipotecarie pagano gli uffici di credito per elenchi di persone il cui credito è stato recentemente tirato da società di mutui. Sapendo che queste persone cercano ipoteche, i venditori delle aziende chiamano in giù l'elenco e lanciano i loro servizi. Quanto più prestatori con cui si applica, più è probabile che le informazioni saranno vendute come un trigger trigger, che può portare ad una barrage di chiamate di vendita.

Il numero dei Goldilocks

Troppe applicazioni possono portare a perdere l'offerta migliore, mentre troppi potrebbero ridurre il tuo punteggio di credito e ti assaliranno con le chiamate indesiderate. Purtroppo, non esiste un numero di Goldilocks che rappresenta il giusto numero di istituti di credito ipotecari a cui si dovrebbe applicare. Alcuni dei mutuatari si applicano solo a due, sentendosi certi che uno o l'altro possano prestare il prestito ideale, mentre altri vogliono sentire da cinque o sei banche prima di prendere una decisione.

Forse l'approccio migliore per ottenere un mutuo è quello di cominciare conducendo ricerche di mercato per avere un'idea di ciò che costituisce una grande quantità nel clima attuale di prestito. Successivamente, contatta due o tre istituti di credito e sfida loro di abbinare o battere i termini stabiliti. Se esamini le loro offerte e continua a credere che esista un'offerta migliore, applica a prestatori aggiuntivi come necessario, ma comprendi gli inconvenienti già esistenti.